Lze můj 401 (K) zabavit nebo obložit?

Pokud jste starší a bojujete s dluhy, můžete se obávat, že finanční prostředky ve vaší společnosti 401 (k) věřitelé by mohli účet využít k uspokojení vašich finančních závazků.

Naštěstí jsou tato aktiva obecně v bezpečí před zabavením nebo obstavení věřiteli, jako jsou banky, alespoň tak dlouho, dokud zůstanou na účtu 401 (k). Totéž obecně neplatí, pokud federální vládě dlužíte daně nebo penále. V závislosti na státě, ve kterém žijete, může být váš účet také zranitelný, pokud jste majitelem malé firmy a máte vlastní nezávislých 401 (k).

Váš 401 (k) je obecně bezpečný před komerčními věřiteli

Důvodem je vaše 401 (k) a další

kvalifikované penzijní plány jsou zakázány komerční věřitelé je zakořeněn v jejich zvláštním právním postavení. Podle zákona o zabezpečení příjmu z důchodu z roku 1974 (ERISA) vám finanční prostředky ve vašem 401 (k) legálně patří, jakmile je vyberete jako příjem. Do té doby jsou ze zákona majetkem správce plánu - vašeho zaměstnavatele - který je nemůže uvolnit nikomu kromě vás.

Tato ochrana ERISA znamená, že úspory držené v běžných 401 (k) jsou chráněny před obstavením komerčními věřiteli, i když podáte žádost o bankrot. Ochrana fondů na účtech 401 (k) je skutečně větší než u fondů držených v IRA, na které se nevztahuje agentura ERISA a jsou chráněno pouze do určité míry. Pod Zákon o prevenci zneužívání konkursu a ochraně spotřebitele z roku 2005 (BAPCPA)„1 milion dolarů vašich úspor IRA je osvobozen od obstavení v případě bankrotu.

Je však třeba poznamenat, že finanční prostředky jsou chráněny pouze tak dlouho, dokud jsou na vašem účtu 401 (k). Jakmile je z jakéhokoli důvodu stáhnete, jsou tyto distribuce pro věřitele férová hra.

Sólo 401 (k) by mohlo být zranitelnější

Nezávislost společnosti 401 (k) na společnostech s jednou osobou zčásti kvůli jejich osvobození od požadavků na dodržování předpisů agenturou ERISA. Jejich stinnou stránkou je však to, že tyto účty nemají federální ochranu proti agentuře ERISA věřitelé a jejich prostředky mohou být snadněji přístupné komerčním věřitelům než jejich společnost sponzorovaná protějšky.

To znamená, že vaše sólo 401 (k) může být pokryto jinými ochranami, včetně státní legislativy, která chrání důchodové účty mimo ERISA. Pokud máte takový účet a máte obavy ze zabavení jejich prostředků věřiteli, vyhledejte odborníka pomoc od finančního poradce nebo právníka, který je obeznámen s léčbou solo 401 (k) s ve vašem Stát.

Federálové mohou využít vašich 401 (k) finančních prostředků na daně, více

Váš 401 (k) není osvobozen od obstavení nebo zabavení, pokud dlužíte federální daně z příjmu zpětně. Obecně platí, že pokud jste způsobilí převzít distribuci ze svých 401 (k), dokonce i s pokutami, IRS ji může využít k vyrovnání vašeho dluhu. Pokud vám však není povoleno přijímat distribuce z vašeho účtu z důvodu věku nebo jiných omezení plánu, IRS nesmí tyto předpisy přepsat.

Ostatní úrovně vlády nemají moc federálních úřadů. Z velké části nemůžete být nuceni používat prostředky ve svých penězích 401 (k) k placení státních a místních příjmů, majetku nebo jiných daní.

Ačkoli je to méně častý důvod než daně po splatnosti, federální vláda se může potenciálně zmocnit nebo ozdobte své 401 (k), pokud jste se dopustili federálního zločinu a bylo vám uloženo zaplatit pokuty nebo pokuty. Kromě toho vám může být nařízeno odstoupit od vašeho plánu, pokud jste v občanskoprávním nebo trestním rozsudku shledáni, že jste s plánem špatně zašli nebo jste se dopustili podvodu.

Výživné a výživné na děti mohou být odebrány z 401 (k)

Mezi několik dluhů, ve kterých budou věřitelé pravděpodobně úspěšní při získávání finančních prostředků z vašich 401 (k), patří dluhy související s rodinnými závazky. Pokud dlužíte nezaplacené výživné na děti nebo alimenty, může vám být soudem nařízeno vybrat prostředky ze 401 (k) na úhradu dluhu. jestli ty rozvod, váš manžel může mít nárok na část vašeho účtu.

V takových případech manžel, který předloží to, co je známé jako kvalifikovaný domácí vztah (QDRO) může uspět v přidání do 401 (k) jako „alternativní příjemce“. Soud pak může nařídit finanční prostředky z účtu pokud byste měli v této rodině značný nedoplatek, měli by být směřováni spíše k vašemu manželovi než k vám závazky.

Přestože se zákony upravující QDRO liší podle státu, tyto příkazy mohou uspět, i když ještě nejste dost staří na výběr finančních prostředků bez sankce a může umožnit prominutí těchto sankcí za výběry nutné ke splnění výživného nebo výživného na dítě závazky.