Přehled anuit

Pokud uvažujete o koupi anuity za účelem zajištění stálého příjmu během důchodu, je důležité porozumět různým typům a jejich fungování. Zde je pohled na základy anuit a na to, co je třeba zvážit, než se rozhodnete.

Anuity: Velký obrázek

Anuita je smlouva mezi držitelem smlouvy - výroční—A pojišťovna. Na oplátku za vaše příspěvky vám pojistitel slibuje, že vám bude pravidelně po určitou dobu vyplácet určitou částku peněz. Mnoho lidí si kupuje renty jako druh pojištění důchodového příjmu, které jim zaručuje pravidelný příjem po odchodu z pracovní síly, často na celý život.

Většina anuit také nabízí daňové výhody. Investiční výnosy rostou bez daně, dokud nezačnete vybírat příjem. Tato funkce může být atraktivní pro střadatele důchodu, kteří mohou přispět na odloženou anuitu na mnoho let a využít výhod osvobození svých daní od zdanění s garantovanými peněžními toky vyplacenými v budoucnost.

Anuity mají obvykle rezervy, které penalizují investory v případě předčasného výběru prostředků. Také daňová pravidla obecně nabádají investory k odložení výběrů, dokud nedosáhnou minimálního věku. Většina anuit však umožňuje investorům provádět výběry pro kvalifikované účely bez sankcí a některé anuitní smlouvy mají ustanovení o výběrech až 10% - 15% za jakýmkoli účelem za rok bez trest.

Ve srovnání s jinými druhy investic mohou mít anuity také relativně vysoké poplatky.

Jak anuity fungují

Existují dvě hlavní kategorie anuit podle toho, kdy začnou vyplácet: okamžité a odložené.

S okamžitá anuita (známá také jako anuita okamžitých plateb), dáte pojišťovně jednorázovou částku peněz a hned začnete dostávat platby. Tyto platby mohou být buď pevné, nebo variabilní, v závislosti na smlouvě.

Obvykle si můžete vybrat tento typ anuity, pokud máte jednorázový neočekávaný případ, například dědičnost. Lidé, kteří jsou blízko důchodu, mohou také vzít část svých důchodových úspor a koupit si okamžitou rentu jako způsob, jak doplnit svůj příjem ze sociálního zabezpečení a dalších zdrojů.

Odložené anuity jsou strukturovány tak, aby vyhovovaly různým potřebám investorů - akumulovat během pracovního života kapitál, který lze následně převést na tok příjmů pro vaše pozdější roky.

Vaše příspěvky do anuity rostou s odložením daně, dokud nevyberete příjem z účtu. Toto období pravidelných příspěvků a růstu odloženého na daně se nazývá akumulační fáze.

Odloženou anuitu si můžete zakoupit jednorázově, sérií pravidelných příspěvků nebo kombinací obou.

Druhy anuit

V rámci širokých kategorií okamžitých a odložených anuit existuje také několik různých typů, ze kterých si můžete vybrat. Patří sem fixní, indexované a variabilní anuity.

Fixní anuity

A fixní anuita poskytuje předvídatelný zdroj důchodového příjmu s relativně nízkým rizikem. Každý měsíc obdržíte konkrétní částku peněz po zbytek svého života nebo jiného období, které jste si vybrali, například 5, 10 nebo 20 let.

Fixní anuity nabízejí jistotu garantované míry návratnosti. To bude platit bez ohledu na to, zda pojišťovna vydělává dostatečnou návratnost svých vlastních investic na podporu této sazby. Jinými slovy, riziko je na pojišťovně, ne na vás. To je jeden z důvodů, proč se ujistit, že jednáte se solidním pojistitelem, který od majora dostává vysoké známky ratingové agentury pojišťovny.

Temnější stránkou fixní anuity je, že pokud se investičním trhům bude neobvykle dobře dařit, výhody bude mít pojišťovna, nikoli vy. A co víc, v období vážné inflace může nízko platící fixní anuita rok co rok ztrácet na nákupní síle.

Oddělení pojištění vašeho státu má jurisdikci nad pevnými anuitami, protože se jedná o pojistné produkty. Státní pojišťovací komisaři vyžadují, aby poradci měli pojišťovací licenci k prodeji fixních anuit.Můžete najít kontaktní informace na pojišťovací oddělení vašeho státu na Národní asociace pojišťovacích komisařů webová stránka.

Indexované anuity

Indexované anuity, také nazývané anuity indexované na akciové nebo fixně indexované anuity, kombinují rysy fixní anuity s možností nějakého dalšího růstu investic, podle toho, jak na finančních trzích provést. Máte zaručenou určitou minimální návratnost plus návratnost navázanou na jakýkoli nárůst relevantního tržního indexu, jako je S&P 500. Výše účasti v indexu je však obecně omezena.

Indexované anuity jsou regulovány státními pojišťovacími komisaři jako pojistné produkty; ve většině států musí mít agenti k prodeji pojišťovací licenci i licenci na cenné papíry. The Úřad pro regulaci finančního průmyslu (FINRA), samoregulační organizace (SRO) pro průmysl cenných papírů, také vyžaduje, aby její členské firmy sledovaly všechny produkty jejich poradci prodávají, takže pokud jednáte s členskou firmou FINRA, možná budete mít další oči neoficiálně sledující transakce. Tento Upozornění investora FINRA má více podrobností.

Variabilní anuity

Na rozdíl od indexovaných anuit, které jsou vázány na tržní index, variabilní anuity poskytnout výnos, který je založen na výkonnosti portfolia podílových fondů, které jste si jako důchodce vybrali. Pojišťovna může také zaručit určitý minimální tok příjmů, pokud smlouva obsahuje a dávka zaručeného minimálního příjmu (GMIB) volba.

Na rozdíl od fixních a indexovaných anuit je variabilní anuita podle federálních zákonů považována za cenný papír a podléhá regulaci Komise pro cenné papíry (SEC) a FINRA.Potenciální investoři musí také obdržet prospekt.

Daňové výhody anuit

Anuity nabízejí několik daňových výhod. Obecně platí, že během akumulační fáze anuitní smlouvy vaše zisky rostou s odložením daně. Daně platíte, až když začnete brát výběry z anuity. Výběry jsou zdaněny stejnou sazbou daně jako váš běžný příjem.

Pokud budete financovat anuitu prostřednictvím individuální důchodový účet (IRA) nebo jiný daňově zvýhodněný penzijní plán, můžete mít také nárok na odpočet daně za svůj příspěvek. Toto je známé jako a kvalifikovaná renta.

Odebírání distribucí z anuit

Jakmile se rozhodnete zahájit distribuční fázi své anuity, informujete o tom svou pojišťovnu. Pojistitel pojistní matematici poté pomocí matematického modelu určete částku své pravidelné platby.

Primárními faktory, které vstupují do výpočtu, je aktuální dolarová hodnota účtu, váš aktuální věk (čím déle budete čekat, než přijmete příjem, tím vyšší budou vaše měsíční platby), očekávaný budoucnost výnosy upravené o inflaci z aktiv účtu a vaší střední délky života na základě standardních tabulek očekávané délky života. Nakonec jsou do rovnice zohledněna manželská ustanovení obsažená ve smlouvě. Většina důchodců se rozhoduje dostávat měsíční platby po zbytek svého života a života svého manžela / manželky, v případě, že je jejich manžel přežil.

Pokud žijete dlouhou dobu poté, co začnete přijímat distribuce, celková hodnota, kterou získáte z vaší anuitní smlouvy, by mohla být výrazně vyšší, než jakou jste do ní zaplatili. Pokud byste však zemřeli relativně brzy, možná si své peníze nevyužijete.

Anuity mohou mít mnoho dalších ustanovení, například garantovaný počet platebních let, jinak známý jako a období jisté anuita. Podle tohoto ustanovení, pokud vy (a váš manžel, pokud je to relevantní) zemřeli dříve, než skončí záruční doba splatnosti, vyplatí pojistitel zbývající prostředky vašim dědicům.

Obecně platí, že čím více záruk v anuitní smlouvě, tím menší budou vaše měsíční platby.

Sečteno a podtrženo

Anuity mohou dávat smysl jako součást celkového penzijního plánu, zvláště pokud vám není příjemné investovat nebo se obáváte přežít svůj majetek. Než si ji ale koupíte, zvažte následující otázky:

• Budete anuitu využívat především k spoření na důchod nebo k podobnému dlouhodobému cíli? Pokud ne, může být vhodnější jiná investice.
• Jak byste se v případě variabilní anuity cítili, kdyby hodnota účtu klesla pod částku, kterou jste investovali, protože podkladové portfolio si vedlo špatně? To se může stát.
• Rozumíte všem poplatkům a výdajům anuity?
• Jste si docela jisti, že budete schopni držet anuitu dostatečně dlouho, abyste se vyhnuli placení poplatků za kapitulaci? Máte další aktiva, která byste mohli čerpat, kdybyste čelili neočekávané finanční nouzi?

Také byste se mohli chtít poradit s finančním poradcem, který vám pomůže rozhodnout, zda bude pro poskytnutí peněz, které potřebujete během důchodu, nejlepší anuita nebo jiný typ investice.