Získání celého příběhu o variabilních anuitách

Pokud jste vyčerpali své maximální roční příspěvky na 401 (k), individuální důchodový účet (IRA) nebo jiné důchodové účty s odložením daně, možná se nyní díváte na variabilní anuita. Než si však koupíte jeden, zvážit všechny výhody a nedostatky těchto komplikovaných pojistných produktů. Zde je rychlý přehled.

Dvě kategorie anuity

Existují dvě široké kategorie anuit: okamžité a odložené.

S okamžitá anuita, provedete paušální platbu a pojišťovna vám začne vyplácet měsíční příjem po stanovený počet let nebo po zbytek života. Výše plateb závisí na vašem věku a dalších faktorech.

S odložená anuita, investujete své peníze jednorázově nebo do řady plateb a sledujete, jak postupem času rostou. Výdělky z peněz, které přispíváte, jsou odloženy na daň, dokud nevyberete nebo nezačnete mít pravidelný příjem.

Okamžité i odložené anuity mohou být fixní nebo variabilní. Fixní anuity zaplatit předem úroková sazba na vaše peníze, jak je uvedeno ve smlouvě o anuitě. Variabilní anuity investují do portfolia takzvaných „podúčtů“, podobných podílové fondy, které vyberete, a jejich hodnota podle toho kolísá.

Co je to proměnná anuita?

Jak tedy variabilní anuita funguje? Stejně jako u mnoha investičních produktů mají variabilní anuity své stinné i negativní stránky.

Dobrý

• Odklad daně z investičních zisků -Stejně jako v tradiční IRA, váš účet roste s odloženou daní, dokud nevyberete prostředky.
• Snadnost změny investic -Protože si vyberete podílové fondy ve své variabilní anuitě, je snadné změnit směr investice za nízké nebo žádné náklady.
• Doživotní příjem -Jednou ty anuitizovat vaší smlouvy, která zahajuje tok příjmů, vám pojišťovna zaručí platby za sjednané období. To může trvat tak dlouho, jako zbytek vašeho života a života vašeho manžela.
• Ochrana majetku -V některých státech, jako je Texas, Florida a New York, jsou anuity chráněny před věřiteli a žalobci.  Pokud pracujete v zaměstnání, které je náchylné k nekalým praktikám, anuita může být pro vás chytrým nástrojem spoření.

Špatný

• Pokud zemřete příliš brzy -Řekněme, že vložíte 264 000 $ do anuity a od 60 let získáte na oplátku příjem 1 000 $ měsíčně. V době, kdy porušíte i smlouvu, vám bude 82 let. Pokud žijete po 82 letech, pojišťovna vám musí nadále vyplácet, ale pokud zemřete dříve, pojišťovna si obvykle ponechá zbývající prostředky. I když zemřete již ve věku 63 let, pojišťovna si ponechá zůstatek vašich 264 000 dolarů. Můžete si koupit anuitu, která bude vyplácet dávky vašemu manželovi nebo jiným dědicům poté, co zemřete, ale bude vás to stát extra nebo sníží vaše vlastní platby.
• Daňové sankce -Jakmile vložíte peníze do anuity, obecně se jich nemůžete dotknout, dokud nedosáhnete věku 59½, aniž byste dlužili 10% daňovou pokutu. Když začnete brát prostředky z anuity, část vašeho příjmu, která je považována za investici zisk je zdaněn běžnou sazbou daně z příjmu namísto sazby dlouhodobých kapitálových zisků, což obvykle je dolní.

Zhoršuje se to.

Ošklivec

• Odevzdání poplatků -Jako by to nebylo dost špatné, že vaše prostředky jsou svázány až do věku 59½ let, většina pojišťoven účtuje a poplatek za předání, obvykle na zmenšujícím se šesti až osmi letech, ale někdy i déle.Například poplatek může začít někde kolem 8% v prvním roce a postupně klesat na 0% v osmém roce. Investice 200 000 USD by vás mohla stát poplatky 14 000 $, neboli 7%, poplatky za odevzdání, pokud byste potřebovali peníze vytáhnout ve druhém roce.
• Velké provize z prodeje -Anuity jsou především provizní produkty prodávané pojišťovacími agenty a dalšími. Když se vám prodejce pokusí prodat anuitní smlouvu, nebojte se zeptat na provizi, kterou tato osoba vybere. Můžete se vsadit, že pokud agent bude činit 5% provizi z prodeje, budou vaše prostředky pod sankcí kapitulace po dobu nejméně pěti let.
• Velké poplatky —Tady se investoři často popálí. Roční poplatky a administrativní a úmrtnost a náklady poplatky jsou zakopány v ceně vaší anuitní smlouvy a ubírají vám na zisku. Podle Annuity.org„Průměrná renta bude účtovat přibližně 2,3% za všechny tyto výdaje, ale některé poplatky za hromadění až 3% každý rok. Podílové fondy na podúčtech budou účtovat také poplatky, proto si ověřte poplatky za přední zatížení, Poplatky 12b-1, a další.

Sečteno a podtrženo

Anuity mohou být užitečným místem k investování peněz, pokud jste vyčerpali všechny ostatní možnosti penzijního plánu s odložením daně. V mnoha případech vám však může být výhodnější koupit nízko-poplatkový podílový fond na zdanitelném účtu.

Existuje mnoho pojišťoven, které vyživují nevzdělaného investora vybíráním nadměrných poplatků. Pokud jste investováni do anuity, která vám účtuje roční výdaje vyšší než 2,3%, může být načase se vysvobodit, pokud se dostanete ven bez trestání poplatku za kapitulaci.

Navzdory všem špatným tiskovým anuitám, které jsou způsobeny zavádějící prodejní technikou a nedostatečným zveřejněním, jsou na trhu některé hodnotné produkty. Jsou bez provize, mají nízké výdaje a žádné poplatky za odkup a nabízejí dobré investiční možnosti. Pokud máte srdce nastaveno na anuitu, nakupujte, dokud nenajdete správný produkt za správnou cenu.