Definice cenově dostupného programu úprav domů (HAMP)

Co je to domácí cenově dostupný modifikační program (HAMP)?

Program domácí cenově dostupné modifikace (HAMP) byl a úprava půjčky program zavedený federální vládou v roce 2009, aby pomohl majitelům domů v boji vyhnout se uzavření trhu. Cílem programu bylo pomoci majitelům domů, kteří zaplatili více než 31% svých Hrubý příjem na splátky hypotéky. Platnost programu vypršela na konci roku 2016.

Pochopení domácího dostupného programu úprav (HAMP)

HAMP byl vytvořen pod Program pomoci při problémech s aktivy (TARP) v reakci na subprime hypotéka krize roku 2008. Během tohoto období se mnoho amerických majitelů domů ocitlo neschopných prodat nebo refinancovat své domy poté, co se trh zhroutil kvůli přísnějším úvěrovým trhům. Měsíční platby se staly nedostupnými, když se na hypotékách s nastavitelnou sazbou (ARM) objevily vyšší tržní sazby, takže spousta lidí byla vystavena riziku uzavření trhu.

Aby se hypotéka kvalifikovala, potřebovala na svých měsíčních platbách vydělat více než 31% svého hrubého příjmu. Byly také vynuceny majetkové požadavky - musely projít čistá současná hodnota (NPV) test spolu s dalšími standardy způsobilosti.

Nemovitost se stala způsobilou, pokud analýza ukázala, že věřitel nebo investor, který v současné době drží půjčku, by vydělal více peněz úpravou půjčky spíše než jejím zabavením. Kromě požadavku, aby majitel domu prokázal finanční potíže, musel být dům obyvatelný a mít nezaplacené ředitel školy zůstatek pod 729 750 $.

Úleva měla několik forem, z nichž všechny by měly za následek snížení měsíčních plateb. Oprávnění majitelé domů by například mohli obdržet snížení jistiny hypotéky a úrokové sazby. Existovala také možnost dočasného odložení splácení hypotéky - také známé jako trpělivost. A pokud to bylo příznivé, majitel domu mohl prodloužit své stávající podmínky půjčky.

V mnoha případech byla k úpravě HAMP způsobilá také již upravená půjčka, což ještě více snížilo platbu majiteli domu.

Zvláštní úvahy

Vláda označuje poměr plateb k hrubému příjmu jako poměr dluhu k příjmu na přední straně (DTI). Program HAMP, spolupracující s hypotečními věřiteli, pomohl poskytnout pobídky bankám ke snížení poměru dluhu k příjmu na méně než nebo rovných 38%. The Státní pokladna by poté zakročil, aby se minimalizoval poměr DTI na 31% nebo méně.

Společnost HAMP motivovala soukromé věřitele a investory k financování jejich úprav úvěrů. Správci hypoték obdrželi zálohu předem ve výši 1 000 USD za každou způsobilou úpravu, kterou provedli. Tito věřitelé měli také nárok na získání až 1 000 $ ročně za každého dlužníka v programu po dobu až tří let.

Původní HAMP byl omezen na hlavní rezidence. V roce 2012 byl program poté revidován tak, aby zahrnoval domy, které vlastník neobývá, domácnosti s více hypoték a majitelé domů, jejichž poměr DTI byl buď nižší, nebo vyšší než původní požadavek 31%.

Domácí cenově dostupný modifikační program (HAMP) vs. domácí cenově dostupný program refinancování (HARP)

HAMP byl doplněn další iniciativou nazvanou Domácí cenově dostupný program refinancování (HARFA). Stejně jako HAMP byl HARP nabízen federální vládou. Ale bylo tam několik drobných rozdílů.

Zatímco HAMP pomohl lidem, kteří byli na pokraji uzavření trhu, vlastníci domů museli být pod vodou nebo blízko k tomuto bodu, aby se kvalifikovali pro HARP. Program umožnil refinancovat půjčky lidem s domovy v hodnotě nižší než je nevyrovnaný zůstatek na jejich hypotékách, stejně jako majitelům domů s poměr půjčky k hodnotě (LTV) více než 80% - až 125%.

Pouze ti, jejichž půjčky byly garantovány nebo získány Fannie Mae nebo Freddie Mac do 31. května 2009, byly způsobilé. Způsobilost byla také závislá na tom, zda byl majitel domu aktuální o svých splátkách hypotéky. Kromě toho by hypotéční věřitelé měli mít možnost těžit z nižších plateb nebo z přechodu na stabilnější hypoteční produkt.

Termín pro HARP byl původně určen na prosinec. 31, 2017. Toto datum však bylo prodlouženo, čímž se datum vypršení platnosti programu posunulo na prosinec 2018.