Definice zákona o postupech vypořádání nemovitostí (RESPA)

Co je zákon o postupech vypořádání nemovitostí (RESPA)?

Zákon o postupech vypořádání nemovitostí (RESPA) byl přijat Kongresem v roce 1975, aby poskytl kupujícím domů a prodejcům úplné informace o nákladech na vypořádání. RESPA byla také zavedena s cílem odstranit zneužívající praktiky v procesu vypořádání nemovitostí, zakázat provize a omezit používání vázaných účtů. RESPA je federální zákon, který nyní upravuje Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB).

Pochopení zákona o postupech vypořádání nemovitostí (RESPA)

RESPA, původně schválená Kongresem v roce 1974, vstoupila v platnost 20. června 1975. RESPA byla v průběhu let ovlivněna několika změnami a dodatky. Vymáhání zpočátku spadalo pod jurisdikci Americké ministerstvo pro bydlení a rozvoj měst (HUD). Po roce 2011 tyto povinnosti převzala CFPB kvůli legislativě Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection.

Od svého vzniku RESPA regulovala hypoteční úvěry spojené s rodinnými rezidenčními nemovitostmi pro jednu až čtyři rodiny. Cílem RESPA je seznámit dlužníky s ohledem na jejich náklady na vypořádání a eliminovat postupy zpětného rázu a poplatky za doporučení, které mohou zvyšovat náklady na získání hypotéky. Mezi typy půjček krytých RESPA patří většina úvěrů na nákup, předpokladů, refinancování, půjček na vylepšení majetku a akciové úvěrové linky.

RESPA požaduje, aby věřitelé, hypoteční makléři nebo správci půjček na bydlení sdělili dlužníkům jakékoli informace o realitní transakci. Zveřejňování informací by mělo zahrnovat služby vypořádání, příslušné zákony na ochranu spotřebitele a veškeré další informace související s náklady na proces vypořádání nemovitosti. Dlužníkovi by také měly být sděleny obchodní vztahy mezi poskytovateli uzavíracích služeb a jinými stranami spojenými s procesem vypořádání.

RESPA zakazuje konkrétní postupy, jako jsou provize, doporučení a nezasloužené poplatky. Rovněž upravuje používání vázaných účtů - například zákaz poskytovatelům půjček požadovat nadměrně velké vázané účty - a omezuje prodejcům ukládat povinnost vlastnit pojišťovací společnosti.

Postupy vymáhání při porušení předpisů RESPA

Žalobce má až jeden rok na to, aby podal žalobu na vymáhání porušení předpisů, pokud během vypořádání došlo k provizím nebo jinému nevhodnému chování.

Pokud má dlužník stížnost na správce úvěru, musí před podáním jakékoli žaloby provést konkrétní kroky. Dlužník se musí písemně spojit se svým poskytovatelem půjček s podrobným popisem povahy svého problému. Správce je povinen na stížnost dlužníka písemně odpovědět do 20 pracovních dnů od obdržení stížnosti. Správce má 60 pracovních dní na to, aby problém vyřešil nebo zdůvodnil platnost aktuálního stavu účtu. Dlužníci by měli pokračovat v provádění požadovaných plateb, dokud nebude problém vyřešen.

Žalobce má až tři roky na to, aby podal žalobu za konkrétní nevhodnosti proti svému správci půjček. Kterýkoli z těchto soudních sporů lze podat u kteréhokoli federálního okresního soudu, pokud je soud buď v okrese, kde se nemovitost nachází, nebo pokud se nachází v okrese, kde došlo k porušení RESPA.

Kritika zákona o postupech vypořádání nemovitostí (RESPA)

Kritici RESPA tvrdí, že stále dochází k některým zneužívajícím praktikám, jejichž cílem je zákon odstranit, včetně provizí. Jedním z příkladů jsou věřitelé, kteří poskytují vlastní pojištění pojišťovacím společnostem, se kterými spolupracují. (Pojistná pojišťovna je stoprocentní dceřinou společností větší firmy, která má za úkol sepsat pojistky pro rodiče a také nepojišťuje žádnou jinou společnost.)

Kritici tvrdí, že se v zásadě jedná o mechanismus zpětného rázu, protože zákazníci se obvykle rozhodnou používat poskytovatele služeb, kteří jsou s nimi již spojeni věřitel nebo realitní agent (ačkoli zákazníci jsou povinni podepsat dokumenty, které říkají, že si mohou svobodně vybrat jakéhokoli poskytovatele služeb, kterého chtějí na).

Kvůli této kritice došlo k mnoha pokusům o provedení změn v RESPA. Jeden návrh zahrnuje odstranění možnosti, aby si zákazníci pro každou službu zvolili použití jakéhokoli poskytovatele služeb. Místo toho by byl systém, kde jsou služby sdruženy, ale realitní agent nebo věřitel je zodpovědný za přímé placení všech ostatních nákladů. Výhodou tohoto systému je, že věřitelé (kteří mají vždy větší kupní sílu) by byli nuceni hledat nejnižší ceny pro všechny služby vypořádání nemovitostí.

RESPA FAQ

Koho chrání RESPA?

RESPA je určena k ochraně spotřebitelů, kteří se snaží získat nárok na hypoteční úvěr. RESPA však nechrání typy půjček. Na úvěry zajištěné nemovitostmi pro obchodní nebo zemědělské účely se nevztahuje RESPA.

Jaké informace vyžaduje zveřejnění RESPA?

RESPA požaduje, aby dlužníci obdrželi různá zveřejnění v různých časech. Nejprve vám věřitel nebo hypoteční makléř musí poskytnout odhad celkových poplatků za služby vypořádání, které pravděpodobně budete muset zaplatit. (Tento odhad je odhadem v dobré víře; skutečné náklady se však mohou lišit.) Věřitel nebo hypoteční makléř musí také poskytnout písemné informace, když žádáte o půjčku nebo do následující tři pracovní dny, pokud očekávají, že vaše hypotéky bude inkasovat někdo jiný (označováno také jako servis a půjčka).

V případě potřeby musí váš věřitel nebo hypoteční makléř poskytnout zveřejnění přidruženého obchodního ujednání. Toto zveřejnění naznačuje, že věřitel, realitní makléř nebo jiní účastníci vašeho vypořádání vás odkázali na pobočku pro službu vypořádání. (Přidružená společnost je podnik, který je ovládán běžným mateřským podnikem.) Jeden pracovní den před vyřízením vaší půjčky máte právo nahlédnout do svého prohlášení o vyrovnání HUD-1. Vyrovnání HUD-1 obsahuje podrobný seznam všech poplatků a kreditů kupujícímu a prodávajícímu při hypoteční transakci se spotřebitelským úvěrem.

Proč byla RESPA schválena?

RESPA byla přijata jako součást snahy omezit používání vázaných účtů a zakázat zneužívající praktiky v realitním průmyslu, jako jsou provize za provize a poplatky za doporučení.