Kdy můžete ztratit práva na svých 401 (k)?

Většina jednotlivců, kteří mají 401 (k) plány znát základy, váš zaměstnavatel srazí předplacené dolary z vaší výplaty a vloží peníze na účet, kde je můžete investovat. Můžete se rozhodnout, jaké procento z vaší výplaty jde k vašim 401 (k), a váš zaměstnavatel by mohl vydělat odpovídající příspěvky. Peníze rostou s daňovým odkladem až do důchodu, kdy jste povinni každý rok vybrat určitou částku a zaplatit z ní daně.

Lidé však obecně o právech 401 (k) tolik nevědí - zejména ve výjimečných situacích. Dvě z těchto situací zahrnují opuštění společnosti a půjčky z vašeho účtu.

Váš plán 401 (k) při změně zaměstnavatele

Váš zaměstnavatel může odebrat peníze z vašeho 401 (k) poté, co opustíte společnost, ale pouze za určitých okolností, jak vysvětluje Internal Revenue Service (IRS).

Pokud je váš zůstatek nižší než 1 000 $, může vám zaměstnavatel šek na zůstatek snížit. Pokud k tomu dojde, spěchejte a přesuňte své peníze do individuální důchodový účet (IRA). Obvykle na to máte jen 60 dní, jinak to bude považováno za výběr a budete za to muset zaplatit penále a daně. Všimněte si, že šek již bude odebrán daně. Účet můžete vrátit, když jej znovu otevřete.

Pokud je váš zůstatek 1 000 až 5 000 $, může váš zaměstnavatel přesunout peníze do IRA podle výběru společnosti.

Prahové hodnoty

Tato povinná rozdělení, nazývaná také nedobrovolné výplaty peněz, mají různé prahové hodnoty v závislosti na tom, co si váš zaměstnavatel vybral. Vaše společnost nemusí vůbec požadovat výplaty, ale pokud ano, nejvyšší povolená hranice je 5 000 $.Popis vašeho souhrnného plánu by měl vysvětlit pravidla a sponzor vašeho plánu je musí dodržovat. Sponzor plánu vás musí před přesunem peněz upozornit, ale pokud neprovedete opatření, váš zaměstnavatel rozdělí váš zůstatek podle pravidel plánu.

Pokud je váš zůstatek 5 000 $ nebo více, váš zaměstnavatel musí nechat vaše peníze ve vašem 401 (k), pokud neposkytnete další pokyny. Existuje však varování podle Greg Szymanski, ředitel pro lidské zdroje ve společnosti Geonerco Management LLC: „Tyto svěřené zůstatky účtů jsou každoročně vyhodnocovány na základě plánových dokumentů. Takže někdo, kdo letos nemá automatický cash-out nebo auto rollover, se může ocitnout v této pozici příští rok, pokud akciový trh upadne. “

Další upozornění

Pravidlo 5 000 $ platí pouze pro peníze uložené do vašich 401 (k) ze zisku z práce, kterou jste právě opustili. Řekněme, že jste do toho 401 (k) vložili 8 000 $ od předchozího zaměstnavatele a poté jste přispěli 4 000 $. Váš zůstatek 401 (k) by byl 12 000 $, ale jelikož jen 4 000 $ pocházelo z práce, kterou jste právě opustili, stále můžete své peníze přesunout do IRA s nuceným převodem.

Zaměstnavatelé nedělají z těchto pravidel krutost, dělají to, protože správa každého účtu je stojí peníze. S každým účtem, který spravují, jim také vzniká právní odpovědnost. Mnoho zaměstnavatelů chce odstranit tyto náklady a odpovědnost, pokud jde o bývalé zaměstnance.

Co se stane, když si půjčíte

Pravidla týkající se plánů 401 (k) mohou pracovníkům připadat matoucí. I když zaměstnavatelé nejsou povinni plány vůbec nabízet, pokud ano, jsou povinni dělat určité věci, ale také mají prostor pro uvážení, jak plán realizují jinými způsoby. Jednou z možností, kterou mají, je, zda vůbec nabídnout 401 (k) půjčky. Pokud tak učiní, mají také určitou kontrolu nad tím, která pravidla se na splácení vztahují.

Podle Michelle SmalenbergerCFP: „Váš zaměstnavatel vám může odmítnout nechat přispět při splácení půjčky.“ Smalenberger je spoluzakladatelem Studio finančního designu, firma s finančním plánováním a správou majetku, která platí pouze za poplatky. "Když si zaměstnavatel zvolí, jaký plán nabídne nebo zpřístupní svým zaměstnancům, musí si vybrat, která ustanovení povolí."

"Pokud nemůžete přispět při splácení, pamatujte, že váš zaměstnavatel vám poskytuje výhodu tím, že v první řadě povolí půjčku z plánu," dodává Smalenberger.

A pokud nemůžete splácet půjčku během splácení půjčky, mějte na paměti, že vyšší částka vaší výplaty půjde na daně z příjmu, dokud příspěvky neobnovíte.

Pokud váš zaměstnavatel povoluje plánové půjčky, můžete si půjčit maximálně 50 000 $ nebo polovinu současné hodnoty svěřen zůstatek na vašem účtu minus všechny stávající půjčky plánu. Půjčku musíte splatit do pěti let. A pokud si vezmete půjčku, vystavíte se riziku, že budete muset splatit v krátkém časovém limitu, obvykle 60 dní nebo méně, pokud jste propuštěni nebo skončíte.

Je také důležité vědět o dalším způsobu, jak můžete získat peníze z 401 (k), a to a stažení těžkostí. Nezaměňujte je, protože tento typ výběru je ne půjčka; trvale snižuje zůstatek na vašem účtu. Pokud si jej za určitých okolností vyrobíte, nemusí vám být naúčtována pokuta, ačkoli můžete dlužit daně z příjmu. Pokud se váš zaměstnavatel rozhodne, může také odmítnout nechat vás přispívat na váš účet po dobu nejméně následujících šesti měsíců po výběru útrap.

Sečteno a podtrženo

Pokud jde o plány 401 (k), může být náročné porozumět pravidlům. Proto je důležité provést průzkum, abyste je zjistili, takže váš zaměstnavatel ne využít tě, a nevznikají vám žádné daně ani penále, které jste nečekali.