Definice banky: Jak funguje bankovnictví?

Co je banka?

Banka je a finanční instituce licenci přijímat vklady a poskytovat půjčky. Banky mohou také poskytovat finanční služby, jako je správa majetku, směnárna a bezpečnostní schránky. Existuje několik různých druhů bank, včetně retailových bank, komerčních nebo korporátních bank a investičních bank. Ve většině zemí jsou banky regulovány národní vládou nebo centrální bankou.

Porozumění bankám

Banky jsou velmi důležitou součástí ekonomiky, protože poskytují životně důležité služby spotřebitelům i podnikům. Jako poskytovatelé finančních služeb vám poskytnou bezpečné místo pro uložení vašich peněz. Prostřednictvím různých typů účtů, jako je kontrolní a spořicí účty, a vkladové certifikáty (CD), můžete provádět běžné bankovní transakce, jako jsou vklady, výběry, psaní šeků a platby účtů. Můžete také ušetřit peníze a vydělat na investici úroky. Peníze uložené na většině bankovních účtů jsou federálně pojištěny

Federální korporace pojištění vkladů (FDIC), až do limitu 250 000 USD pro jednotlivé vkladatele a 500 000 USD pro společně držené vklady.

Banky také poskytují úvěrové příležitosti lidem a korporacím. Peníze, které uložíte v bance-krátkodobá hotovost-slouží k půjčení ostatním dlouhodobý dluh jako jsou půjčky na auto, kreditní karty, hypotékya další dluhové nástroje. Tento proces pomáhá vytvářet likvidita na trhu - který vytváří peníze a udržuje nabídku v chodu.

Stejně jako každé jiné podnikání je cílem banky vydělat a zisk pro jeho majitele. U většiny bank jsou vlastníci jejich akcionáři. Banky to dělají tak, že účtují vyšší úroky z půjček a jiných dluhů, které vydávají dlužníkům, než kolik platí lidem, kteří používají své spořicí nástroje. Na jednoduchém příkladu banka, která platí 1% úroky na spořicích účtech a účtuje si 6% úrok za půjčky, vydělává svým majitelům hrubý zisk 5%.

Banky se liší velikostí podle toho, kde se nacházejí a komu slouží-od malých komunitních institucí až po velké komerční banky. Podle FDIC bylo v roce 2019 ve Spojených státech jen něco málo přes 4500 komerčních bank pojištěných FDIC.Toto číslo zahrnuje národní banky, státem schválené banky, komerční banky a další finanční instituce. Zatímco tradiční banky nabízejí obojí a cihel a malty umístění a přítomnost online, na začátku roku 2010 se objevil nový trend v bankách pouze online. Tyto banky často nabízejí spotřebitelům vyšší úrokové sazby a nižší poplatky. Pohodlí, úrokové sazby a poplatky jsou některé z faktorů, které pomáhají spotřebitelům rozhodnout se pro své preferované banky.

Zvláštní úvahy

Americké banky se po celém světě dostaly pod intenzivní kontrolu finanční krize k tomu došlo v letech 2007 a 2008. V důsledku toho se regulační prostředí pro banky od té doby značně zpřísnilo. Americké banky jsou regulovány na státní nebo národní úrovni. V závislosti na struktuře mohou být regulovány na obou úrovních. Státní banky jsou regulovány státním bankovním oddělením nebo finančním ústavem. Tato agentura je obecně zodpovědná za regulaci otázek, jako jsou povolené postupy, kolik úroků si banka může účtovat, a za audit a inspekci bank.

Národní banky jsou regulovány Kancelář kontrolora měny (OCC). Regulace OCC primárně pokrývají úrovně kapitálu banky, kvalitu aktiv a likviditu. Jak je uvedeno výše, banky s pojištěním FDIC jsou navíc regulovány FDIC.

The Dodd-Frank Wall Street Reforma a zákon o ochraně spotřebitele byl schválen v roce 2010 se záměrem snížit rizika ve finančním systému USA po finanční krizi. Podle tohoto zákona se u velkých bank posuzuje, zda mají dostatečný kapitál, aby mohly pokračovat v provozu v náročných ekonomických podmínkách. Toto roční hodnocení se označuje jako a stresová zkouška.

Typy bank

Retailové banky jednat konkrétně s retailovými spotřebiteli, ačkoli některé globální společnosti poskytující finanční služby obsahují divize retailového i komerčního bankovnictví. Tyto banky nabízejí služby široké veřejnosti a nazývají se také osobní nebo obecné bankovní instituce. Retailové banky poskytují služby, jako jsou kontrolní a spořicí účty, úvěrové a hypoteční služby, financování automobilů a krátkodobé půjčky jako ochrana proti přečerpání. Mnoho větších retailových bank také nabízí služby kreditních karet svým zákazníkům a může také poskytovat svým klientům směna cizích měn. Větší retailové banky také často obstarávají jednotlivce s vysokou čistou hodnotou a poskytují jim speciální služby jako např osobní bankovnictví a správa majetku. Mezi příklady retailových bank patří TD Bank a Citibank.

Komerční nebo korporátní banky poskytovat speciální služby svým obchodním klientům od majitelů malých podniků po velké korporátní subjekty. Spolu s každodenním podnikovým bankovnictvím tyto banky poskytují svým klientům také další věci, jako jsou úvěrové služby, správa hotovosti, služby komerčních nemovitostí, služby zaměstnavatele a financování obchodu. JPMorgan Chase a Bank of America jsou dva populární příklady komerčních bank, ačkoli oba mají také velké divize retailového bankovnictví.

Investiční banky zaměřit se na poskytování komplexních služeb a finančních transakcí korporátním klientům, jako je upisování a pomoc s fúze a akvizice (M & A) aktivita. Jako takoví jsou ve většině těchto transakcí známi především jako finanční zprostředkovatelé. Mezi klienty běžně patří velké korporace, jiné finanční instituce, penzijní fondy, vlády a zajišťovací fondy. Morgan Stanley a Goldman Sachs jsou příklady amerických investičních bank.

Na rozdíl od výše uvedených bank centrální banky nejsou tržní a nezabývají se přímo širokou veřejností. Místo toho jsou primárně zodpovědní za stabilitu měny, kontrolu inflace a měnové politiky a dohled nad peněžními zásobami země. Regulují také kapitál a rezervní požadavky členských bank. Mezi některé z hlavních světových centrálních bank patří americká centrální banka Federal Reserve Bank Bank, Bank of England, Bank of Japan, Swiss National Bank a People’s Bank of Čína.

Banka vs. Úvěrová unie

Družstevní záložny se liší velikostí od malých komunitních subjektů po větší s tisíci pobočkami po celé zemi. Stejně jako banky poskytují úvěrové svazy rutinní finanční služby pro své klienty, kterým se obecně říká členové. Mezi tyto služby patří vklad, vybrání, a základní úvěrové služby.

Mezi těmito dvěma však existují určité inherentní rozdíly. Zatímco banka je subjektem řízeným ziskem, družstevní záložna je nezisková organizace, kterou tradičně provozují dobrovolníci. Obecně je vytvářejí, vlastní a provozují účastníci osvobozen od daně. Členové kupují podíly v družstvu a tyto peníze jsou sdruženy za účelem poskytování úvěrových služeb družstevní záložny. Protože se jedná o menší subjekty, mají ve srovnání s bankami tendenci poskytovat omezený rozsah služeb. Mají také méně umístění a bankomaty (Bankomaty).