Mohu použít své 401 (k) na splacení svých vysokoškolských půjček?

Je -li vám více než 59½ let, můžete svůj 401 (k) zaplatit za cokoli, co se vám líbí. Pokud jste mladší, můžete stále vybírat finanční prostředky ze svých 401 (k) na splácení vysokoškolských půjček, ale IRS účtuje kromě částky jakéhokoli výběru 10% pokutu z částky vašeho výběru daň z příjmu to může být splatné.

Můžete si však půjčit od 401 (k) místo toho, abyste si vzali studentskou půjčku, a existuje několik způsobů, jak můžete použít spoření na důchod k úhradě výdajů na vysokou školu.

Půjčte si ze svých 401 (k)

Místo přijímání tradičních studentských půjček budete možná moci financovat své vysokoškolské vzdělání tím, že půjčka z vašich 401 (k). Spíše než splácet banku provádíte platby ve výši ředitel školy a úrok zpět na svůj vlastní důchodový účet.

Půjčky od vašich tradičních resp Roth 401 (k) důchodový účet je omezen na 50% vašeho svěřen zůstatek na účtu, až 50 000 $. Můžete si vzít více půjček v různých časech, ale váš maximální nesplacený zůstatek nesmí překročit 50 000 $. Mějte to na paměti plánovat sponzory nejsou povinni nabízet půjčky 401 (k) a mohou omezit částku a podmínky splácení na méně, než povolují IRS.

Kvalifikované půjčky získané z vašich 401 (k) nejsou podléhá dani z příjmu, za předpokladu, že půjčka bude splacena v předem stanovené lhůtě. Obecně platí, že vypůjčené prostředky musí být splaceny do pěti let pravidelnými, v podstatě stejnými platbami, nejméně čtvrtletně. Pokud však sloužíte jako záložník v americké armádě a jste povoláni do služby, doba vaší půjčky se prodlouží o dobu trvání služby.

Jsou tu také nedostatky na půjčku od svých 401 (k), které je třeba vzít v úvahu. Jednou nevýhodou je, že prostředky, které jsou z vašeho účtu staženy jako půjčka, přicházejí o potenciál odloženo na daň růst zisku.

Vezměte si těžký výběr

Méně atraktivní možností, jak platit za výdaje na vyšší vzdělání prostředky z vašich 401 (k), je a stažení těžkostí. Pokud jste již navštěvovali vysokou školu a k zaplacení školného jste použili studentské půjčky, nelze na splacení půjček použít útrapy.Pokud však plánujete příští rok navštěvovat školu a nemůžete si jinak dovolit zaplatit školné, můžete být můžete pomocí tohoto nástroje vybrat peníze ze svých 401 (k) na zaplacení školného, ​​pokoje a stravy a dalších souvisejících výdajů.

Můžete také mít možnost odebrat si útrapy a zaplatit školné a náklady na vzdělání dítěte, manžela nebo závislé osoby, která plánuje chodit do školy do 12 měsíců. Ať tak či onak, pokud jste mladší než 59 ½ nebo 55 za určitých okolností, jak je popsáno výše, budete stále platit 10% pokutu z vybrané částky a také podléháte dani z příjmu.

Abyste se kvalifikovali pro výběr útrap za účelem financování vašeho vzdělání, musíte splnit určitá kritéria. Za prvé, musíte být schopni prokázat, že vaše potřeba je okamžitá a těžká. Studentská půjčka není okamžitým výdajem, protože již poskytuje splácení v průběhu času. Školné pro nadcházející školní rok se však kvalifikuje jako okamžité.

Aby byla vaše potřeba považována za těžkou, musí být výdaje důležité a dostatečně velké, aby ji nebylo možné snadno splnit odpracováním několika dalších hodin nebo přerušením vaší týdenní filmové noci.

Kromě školného, další výdaje, které jsou považovány za okamžité zahrnují trvalou invaliditu a způsobilé léčebné výdaje, které přesahují 7,5% vašich Upravený hrubý příjem (AGI). V těchto případech není vybírána žádná 10% pokuta.

Při posuzování vaší potřeby vaše správce plánu vyhodnocuje veškerá další aktiva, která máte k dispozici, jako jsou běžné nebo spořicí účty, investice a držby majetku. Li likvidační jedno z vašich dalších aktiv vám umožňuje zaplatit školné bez přijetí a rozdělení z tvých 401 (k), pak je tvůj výběr těžkostí odmítnut. Pokud vám váš plán také umožňuje získat půjčku 401 (k) k uspokojení potřeby, nemusí se váš výběr kvalifikovat jako okamžitá a finanční potřeba.

Klepněte místo toho na IRA

Pokud máte IRA, můžete použít jeho prostředky k úhradě nákladů na vzdělání pro vás nebo vašeho manžela, děti nebo vnoučata bez zaplacení 10% penále, pokud budete dodržovat konkrétní pravidla.

Zatímco výběry IRA nemohou být slouží k placení studentských půjček, mohou být použity na kvalifikované výdaje na vzdělávání ve způsobilé instituci. Kvalifikované výdaje zahrnují mimo jiné školné, knihy a zásoby.

Zvláštní úvahy

Existuje alternativa k využití finančních prostředků od 401 (k) k zaplacení jakékoli částky v důsledku kvalifikované studentské půjčky, díky Nastavení každé komunity na zákon o vylepšení důchodu (ZAJISTIT). Nový zákon, podepsaný v prosinci 2019, rozšiřuje pravidla pro 529 plánů, což majitelům účtu umožňuje vybrat doživotní maximum 10 000 $ na zaplacení studentského dluhu příjemce plánu nebo jeho sourozenec. Výběr je na federální úrovni bez daní a sankcí. Ale ve vašem státě to může být považováno za nekvalifikovanou distribuci, takže stojí za to ověřit, jak se s ním zachází na státní úrovni.

Sečteno a podtrženo

Vezmeme -li přímou distribuci na zaplacení studentských půjček nebo výběr z těžkých nákladů na platbu za vyšší výdaje na vzdělání nejsou nejúčinnějším využitím vašich důchodových úspor, zvláště pokud jste mladší věk 59½.

Půjčení z 401 (k), pokud vám to zaměstnavatel dovolí, může být alternativou k uzavření studentské půjčky, ačkoli je důležité zvážit pro a proti. Pokud máte IRA, můžete provést výběr bez pokut za výdaje na kvalifikované vzdělávání na způsobilé instituci.