Jak minimalizovat daně z výběrů 401 (k)

Teď, když z toho konečně berete výběry 401 (k) k čemuž přispíváte už desítky let, jak se zdaňují výběry 401 (k)? Výběry-distribuce, hovoří-li důchodový plán-vyžadují, abyste zaplatili daně z toho, co vyberete, ve většině případů účinně snížila vaše hnízdní vejce.Co děláš? Zde je několik způsobů, jak minimalizovat daně z výběrů.

Převést na Roth

Jedním z nejjednodušších způsobů, jak snížit částku daní, kterou musíte zaplatit při výběru 401 (k), je

převést tyto prostředky na Roth 401 (k) nebo Rothův individuální důchodový účet (IRA). Výběry z těchto účtů nejsou zdaněny, pokud splňují pravidla pro a kvalifikovaná distribuce. Mějte na paměti, že konverzi budete muset deklarovat při podání daní.

Velký problém s převod vašich tradičních 401 (k) na Roth IRA nebo Roth 401 (k) je daň z příjmu, kterou budete muset zaplatit z peněz, které vyberete. Pokud se přesto blížíte k vytažení peněz, nemusí to stát za jejich přeměnu. Čím více peněz převedete, tím více daní budete muset zaplatit."Čím déle mohou peníze zůstat v Rothu, než začnou výběry, tím lépe," řekl certifikovaný finanční plánovač (CFP) Daniel Sheehan, dříve z Sheehan Life Planning a nyní vedoucí marketingu sociálních médií firma Sociální Merlin.

CFP Ben Wacek z Průvodce finančního plánování doporučuje rozdělit svá aktiva mezi účet Roth a účet s odloženou daní, abyste se o zátěž podělili. "Přestože dnes pravděpodobně zaplatíte více daní, tato strategie vám poskytne flexibilitu při výběru některých finančních prostředků z." daňově odložený účet a některé z účtu Roth IRA, abyste měli lepší kontrolu nad mezní sazbou daně v důchodu, “ říká Wacek.

Tento formát vyžaduje několik let plánování. Pravidlo pěti let například vyžaduje, abyste měli své prostředky v Roth po dobu pěti let, než začnete s výběrem.To vám může, ale nemusí fungovat, pokud je vám již 65 let, chystáte se odejít do důchodu a najednou se obáváte placení daní z vašich distribucí.

Vyberte si, než to budete potřebovat

Některé z metod, které vám umožňují ušetřit na daních, také vyžadují, abyste ze svých 401 (k) vybrali více, než ve skutečnosti potřebujete.Pokud si můžete věřit, že tyto prostředky neutratíte - jinými slovy uložte nebo investujte další -, může to být snadný způsob, jak rozložit daňovou povinnost.

"Pokud je osobě méně než 59½ let, IRS povoluje pod." Pravidlo 72 (t) odebrat v podstatě stejná rozdělení po celý život z kvalifikovaného plánu, aniž by mu hrozilo 10% pokuta za předčasný výběr, “říká Sheehan. "Výběry však musí trvat minimálně pět let." Proto někdo, komu je 56 a začne s výběrem, musí v těchto výběrech pokračovat alespoň do věku 61 let, i když peníze nemusí potřebovat. “

CFP a certifikovaný účetní (CPA) Jamie Block of Mercer Advisors říká, že pokud uzavřete distribuce dříve, zatímco jste v nižší daňové kategorii, můžete ušetřit daně, oproti čekání, až budete mít sociální zabezpečení a možný příjem z jiného důchodu vozidla. To vše by mohlo přispět k náhlému zvýšení částky, kterou si přinesete domů, a pokud váš manžel pobírá sociální zabezpečení a má také další důchodový příjem, může být váš společný příjem ještě vyšší.

To znamená, že když má peníze z 401 (k) v nižší daňové kategorii - než se spustí požadovaná minimální distribuce (RMD) - své výhody, říká Block. Je to proto, že RMD začínají ve věku 72 let. Věk pro RMD býval 70½, ale po průchodu nastavením každé komunity k vylepšení důchodu (ZAJISTIT) Zákon v prosinci 2019 byl zvýšen na 72.

V důsledku Zákon CARES (pomoc, pomoc a ekonomické zabezpečení proti koronaviru), který prezident podepsal do zákona 27. března 2020, byly na rok 2020 pozastaveny RMD ze všech 401 (k) s a IRA. Pokud je tedy v roce 2020 zahájen provoz vašich RMD, máte trochu oddech, ve kterém můžete být stále v nižší daňové kategorii.

Připravte se na budoucí daňovou kategorii

Pokud plánujete dopředu a je vám 59½ let nebo více (a nepodléhají vám proto sankce za předčasný výběr), můžete z 401 (k) (nebo tradiční IRA), které vás udrží ve vaší současné daňové kategorii, ale stále sníží částku, která bude podléhat RMD, když je ti 72.A díky zákonu CARES, i když jste mladší než 59 ½, můžete z něj získat až 100 000 $ vašich 401 (k), aniž byste museli platit 10% poplatek za předčasný výběr v roce 2020, pokud vás ovlivní COVID-19.

Cílem tohoto kroku je snížit dopad RMD (které jsou založeny na procentu zůstatku vašeho důchodového účtu a vašem věku) na vaší daňové sazbě, když je musíte začít dostávat.

Za vybrané peníze budete muset zaplatit daně, ale můžete dále ušetřit investováním těchto prostředků do jiného vozidla, například do makléřského účtu."Vypočítejte, kolik lze v konkrétním případě odebrat (případně nad požadovanou minimální částku distribuce)." rok předtím, než se na vás bude vztahovat vyšší daňová skupina, vyjměte ji navíc a investujte ji na zdanitelný účet, “říká Sheehan.

Vydržte tam alespoň rok a z toho, co vydělá, budete muset platit pouze daň z dlouhodobých kapitálových zisků. Platba sazbou daně z kapitálových zisků není totéž jako získání peněz zdarma od Roth IRA, ale je to méně než placení pravidelné daně z příjmu.

Všimněte si, že pro výběry do roku 2020 podle zákona CARES můžete rozložit dlužné daně na tři roky; nejsou všechny splatné v roce 2020, jak by normálně byly.

Sečteno a podtrženo

Existuje několik (komplikovaných) možností, jak snížit daně z výběrů 401 (k) nebo zmírnit jejich dopad na budoucí daně. Ať už zvolíte jakoukoli metodu, vždy pomůže promluvit si s poradcem, abyste zjistili, který z nich nejlépe vyhovuje vašim individuálním okolnostem.