Které plány 401 (k) mají nejnižší poměr výdajů?

A 401 (k) plán je jedním z nejcennějších investičních nástrojů pro plánování odchodu do důchodu. Jednotlivé plány 401 (k) jsou obvykle sponzorovány zaměstnavatelem a jsou součástí programů zaměstnaneckých výhod. Velké společnosti často zřizují vozidla 401 (k), aby pomohli zaměstnancům plánovat odchod do důchodu a kromě platů, které poskytují, nabízeli platby odpovídající zaměstnavatelům. Majitelé malých podniků mají méně možností, takže se musí při rozhodování, jaký plán výhod 401 (k) nabídnou, soustředit na všechny související výdaje.

Tradiční investiční vozidla 401 (k)

Zaměstnavatelé obecně nabízejí tradiční investiční nástroje 401 (k), které zahrnují příspěvky před zdaněním. Mohou také nabídnout příspěvky po zdanění prostřednictvím plánu Roth 401 (k). Bez ohledu na investiční nástroj odchodu do důchodu nabízený zaměstnavateli je hlavní výhodou plánu 401 (k) jeho funkce shody. Při shodě zaměstnavatelé přispívají stejnou částkou jako zaměstnanec na investiční nástroj sponzorovaný zaměstnavatelem 401 (k) do určitého procenta, obvykle kolem 3%.

401 (k) Vozidla

Když velké společnosti jednají jako plánovat sponzory, mají luxus spolupráce s téměř jakýmkoli poskytovatelem 401 (k) v investičním průmyslu. Téměř všechny investiční společnosti mají k dispozici možnosti plánu 401 (k). Plán 401 (k) také vyžaduje správce, který může být poskytovatelem plánu, pokud investiční společnost nabízí služby správy spolu s plány 401 (k). Společnost může najmout samostatného správce pro individuální zaměstnanecké plány 401 (k).

Pokud jste vlastníkem malé firmy, nebudete mít luxus pracovat s jakýmkoli poskytovatelem 401 (k) v oboru. To však neznamená, že nemáte možnosti. Tři z hlavních plánů 401 (k) pro majitele malých podniků zahrnují Merrill Edge 401 (k), Vanguard 401 (k) a Fidelity 401 (k).

Merrill Edge 401 (k)

Merrill Edge 401 (k) poskytuje Merrill Lynch, a nabízí jeden z nejjednodušších a nejpohodlnějších 401 (k) plánů pro zaměstnavatele. Nastavení plánu trvá přibližně 30 minut.

Poplatky jsou minimální za plán a příspěvky jsou pro malé firmy daňově uznatelné. Plán Merrill Edge také nabízí řadu modelových portfolií pro zaměstnance. Možnosti jeho modelového portfolia však nejsou tak robustní jako možnosti z plánů s komplexními službami správy portfolia, jako jsou Vanguard a Fidelity.

Poplatky a výdaje za plán Merrill Edge 401 (k) jsou minimální. Plán nabízí nízké komplexní poměr nákladů z 0.52%. Tento poměr nákladů zahrnuje investiční svěřenecký poplatek, účastnický servisní poplatek a poplatek za správu účtu.

Vanguard 401 (k)

Vanguard 401 (k) nabízí všechny základní funkce 401 (k) investičního nástroje s volitelnými službami správy prostřednictvím Předvoj. Jednou z největších výhod Vanguard 401 (k) je, že umožňuje všem účastníkům přístup k sadě fondů Vanguard.

Celkově se poplatky a výdaje u každého plánu liší. Většina plánů však obvykle má komplexní poměr nákladů 0,52%. Investiční fondy Vanguard navíc nabízejí jedny z nejnižších poměrů nákladů v tomto odvětví.

Jednou nevýhodou Vanguard 401 (k) je jeho cenová struktura. Roční poplatek za vedení plánu se vypočítá na účastníka a společnosti s menším počtem účastníků mohou zaplatit vyšší poplatek za vedení záznamů.

Fidelity 401 (k)

The Fidelity 401 (k) je také chytrou volbou pro malé podniky. Obsahuje základní funkce plánu 401 (k) a také administrativní službu prostřednictvím Fidelity.

Zaměstnavatelé mohou očekávat průměrný poměr nákladů 0,52%. Podobně jako Vanguard nabízí Fidelity modelová portfolia, která zahrnují vlastní prostředky, což je často atraktivní pro zaměstnavatele a investory.

Jednou z nevýhod plánu Fidelity 401 (k) je, že primárně obsluhuje zaměstnavatele s 20 a více zaměstnanci. Pro malé podniky s méně než 20 zaměstnanci může být tento plán nákladný.

Poměry výdajů 401 (k)

Jakmile jste zapsáni do 401 (k), ať už prostřednictvím velké společnosti nebo malé firmy, je vaší odpovědností řídit náklady plánu. To však může být složité, protože existují pouze určité možnosti investic, když si váš zaměstnavatel zvolí plán. Měli byste pečlivě sledovat náklady příležitosti z jejich 401 (k) investic, přičemž je třeba mít na paměti, že sponzor vašeho plánu pravděpodobně pokrývá většinu poplatků spojených s investičním nástrojem. Vaše odpovědnost může být velmi malá.

Celkový poměr výdajů

Poměr nákladů k plánu 401 (k) se rovná částce, kterou zaplatíte za poplatky, děleno celkovou investicí. U 401 (k) investorů zahrnují některé z klíčových poplatků, které je třeba znát u 401 (k) investičního nástroje poplatky za správu, investiční svěřenecké poplatky, poplatky za správu plánu a správu individuálního účtu poplatky. Tyto poplatky jsou standardní pro tarif 401 (k). Investoři mohou očekávat, že budou mít přibližně komplexní poměr nákladů 401 (k) od 0,3% do 2%.

Investor může spravovat některé výdaje ve svých 401 (k) investicemi, které si zvolí. Poměr celkových nákladů je možné snížit výběrem jednotlivých investic s nižšími poměry nákladů. Pokud však poměr nákladů vašeho plánu přesáhne 2%a záměrně jste zvolili investice s fondy s nejnižšími poplatky, náklady na příležitosti vašeho portfolia jsou pravděpodobně příliš vysoké.