Kolik stojí zdravotní pojištění? Cenové faktory

Kolik stojí zdravotní pojištění? Po celých Spojených státech platí Američané měsíčně za zdravotní pojištění velmi odlišné pojistné. Ačkoli tyto prémie nejsou určeny podle pohlaví nebo již existujících zdravotních podmínek, díky Zákon o cenově dostupné péči, na vaši platbu má vliv řada dalších faktorů. Níže zkoumáme tyto faktory, abychom vám pomohli pochopit, kolik byste mohli platit za zdravotní pojištění a proč.

10 faktorů, které ovlivňují prémie

Mnoho faktorů, které ovlivňují, kolik platíte za zdravotní pojištění, nemůžete ovlivnit. Je však dobré porozumět tomu, co jsou. Zde je 10 klíčových faktorů, které ovlivňují, kolik stojí pojistné na zdravotní pojištění.

1. Státní a federální zákony určují, co musí zdravotní pojištění pokrývat a kolik mohou pojišťovny účtovat
2. Ať už jste pojištěni skupinovým plánem zaměstnavatele, nebo si ho koupíte sami
3. Váš příjem. Pracovníci s nízkými mzdami mají tendenci platit více prostřednictvím zaměstnavatelů, ale mohou platit méně prostřednictvím federální nebo státní výměny kvůli dotacím
4. Velikost vašeho zaměstnavatele. U velkých společností je pojištění obvykle levnější
5. Stát, ve kterém žijete
6. Kde žiješ. Pojistné bývá v městských oblastech nižší než ve venkovských oblastech
7. Ve kterém kraji žiješ? Některé kraje mají pouze jeden plán, zatímco jiné mají větší konkurenci, což může pomoci snížit ceny
8. Typ plánu, který si vyberete. Preferované organizace poskytovatelů (PPO) a platinové plány přes federální tržiště zdravotního pojištění většinou stojí nejvíce
9. Tvůj věk. Starší jedinci mohou zaplatit až třikrát více
10. Vaše užívání tabáku. Prémie pro uživatele tabáku stojí až o 50% více

Pokrytí nabízené zaměstnavateli přispívá k několika největším faktorům, které určují, kolik vaše pokrytí stojí a jak komplexní je. Podívejme se blíže.

Pojistné na zaměstnanecké zdravotní pojištění

Pokud pracujete pro velkého zaměstnavatele, podle průzkumu zaměstnaneckých zdravotních výhod 2019 od Kaiser Family Foundation může zdravotní pojištění stát tolik jako nové auto. Kaiser zjistil, že průměrné roční pojistné za rodinné pokrytí činilo v roce 2019 20 576 USD,což bylo téměř totožné se základní cenou Hondy Civic.

Rodiny na náklady přispěly v průměru 6 015 USD, což znamená, že zaměstnavatelé vybrali 71% účtů za pojistné. U jednoho pracovníka v roce 2019 činila průměrná prémie 7 188 $. Z toho dělníci zaplatili 1 242 dolarů nebo 17,2%.

Kaiser součástí organizace pro údržbu zdraví (HMO), Preferované organizace poskytovatele (PPO), plány provozoven (POS) a vysoce odečitatelné zdravotní plány s možností úspory (HDHP/SO) při dosažení průměrných hodnot pojistného. Zjistilo, že PPO jsou nejběžnějším typem plánu a zajišťují 44% krytých pracovníků. Zatímco vysoce odečitatelné zdravotní plány s možností spoření pokryly 30% pojištěných pracovníků.

Průměrné zaměstnanecké prémie v roce 2019
Zaměstnanecký podíl	Rodina	Individuální
Za rok	$6,015	$1,242
Za měsíc	$501.25	$103.50

Zdroj: Kaiser Family Foundation.

Samozřejmě, cokoli zaměstnavatelé vynakládají na zdravotní pojištění svých zaměstnanců, ponechává méně peněz na mzdy a platy. Zaměstnanci tedy ve skutečnosti nosí více svých prémií, než ukazují tato čísla. Ve skutečnosti jedním z důvodů, proč se mzdy za poslední dvě desetiletí příliš nezvyšovaly, je skutečnost, že náklady na zdravotní péči se tak výrazně zvýšily.

Ve stejné době, protože zaměstnanci mohou platit pojistné na zdravotní pojištění s předplacenými dolary, může být jejich zátěž nižší lidí, kteří si kupují vlastní pojištění prostřednictvím federálního trhu zdravotního pojištění nebo zdravotního pojištění svého státu výměna. (Pro účely tohoto článku jsou „tržiště“ a „výměna“ synonyma.)

Jaký typ plánu si zaměstnanci zvolí, ovlivňuje jejich pojistné, spoluúčast, výběr poskytovatelů zdravotní péče a nemocnic a to, zda mohou mít zdravotní spořicí účet (HSA), mezi mnoha možnostmi.

V rodinách, kde je oběma manželům nabízeno zaměstnavatelské zdravotní pojištění, může být jeden plán pro rodinu výhodnější. Je důležité je porovnat. Partner, jehož plán není použit, pak může odmítnout zdravotní pojištění a strčit si další plat, který nepůjde na srážku z pojištění. Nebo se pár bez dětí může rozhodnout, že by se každý měl rozhodnout pro individuální plán své vlastní společnosti.

Individuální pojistné na zdravotní pojištění na burzách

Federální výměna na zdravotnictví.gov je v roce 2021 živá a v pořádku, i přes roky úsilí o její zabití svými politickými nepřáteli. To nabízí plány asi od 175 společností. Mnoho států provozuje své vlastní burzy, které v zásadě odrážejí federální stránky, ale zaměřují se na plány, které mají jejich obyvatelé k dispozici. Můžete použít buď.

Každý z dostupných plánů je nabízen ve čtyřech úrovních pokrytí, z nichž každý má svou vlastní cenu. V pořadí podle ceny jsou označeny jako platina, zlato, stříbro a bronz. Referenční plán je druhým nejlevnějším stříbrným plánem, který je k dispozici prostřednictvím výměny zdravotního pojištění v dané oblasti, a může se lišit i ve státě, kde žijete. Říká se tomu plán benchmarku, protože je to plán, který vláda používá - spolu s vaším příjmem - k určení vaší dotace na pojistné, pokud existuje.

Dobrou zprávou je, že ceny trochu klesají. Podle vládní zprávy „průměrná prémie za druhý nejlevnější stříbrný plán u HealthCare.gov u 27letého dítěte od roku 2019 do roku 2020 klesá o 4%. Šest států zaznamenalo dvouciferný procentní pokles průměrných prémií za druhé nejlevnější stříbrné plány 27letých, včetně Delaware (20%), Nebrasky (15%), Severní Dakoty (15%), Montany (14%), Oklahomy (14%) a Utahu (10%)."

Kopání hlouběji pro informace o cenách

Pro více informací jsme se obrátili na Stručný problém s prémiovou krajinnou výměnou zdravotního pojištění 2020 spojený se spodní částí tiskové zprávy. Ukazuje se, že 27letým lidem, kteří si koupí stříbrné plány, se zvýší pojistné o 10% a více v Indianě, Louisianě a New Jersey.

Ještě důležitější je, že odhaluje, že procentuální změny nám moc neříkají o tom, co lidé vlastně platí: „Některé státy s největšími poklesy mají stále relativně vysoké pojistné a naopak,“ uvádí se ve stručnosti státy. „Například když se prémie benchmarkového plánu Nebrasky snížila o 15% z PY19 [plánovaný rok 2019] na PY20, průměrná 27letá prémie za srovnávací plán PY20 je 583 USD. Na druhou stranu, zatímco průměrná prémie benchmarkového plánu PY20 v Indianě vzrostla o 13% z PY19, průměrná 27letá prémie za srovnávací plán PY20 je 314 $. “

Ve skutečnosti je prémie benchmarkového plánu pro 27letého v roce 2020 ve Wyomingu neuvěřitelných 723 $. Kolik 27letých si může dovolit tento druh měsíčního pojistného? Naproti tomu prémie benchmarkového plánu New Mexico 2020 pro 27letého je nejnižší v zemi-282 USD.

Všechna tato čísla platí pouze pro 38 států, jejichž obyvatelé kupují plány prostřednictvím federální burzy na Healthcare.gov. Obyvatelé Kalifornie, Colorado, Connecticut, Idaho, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nevada, Nový York, Rhode Island, Vermont, Washington a Washington, DC kupují pojištění prostřednictvím svého státu výměna.

Význam subvencí

Dobrou zprávou je, že mnoho lidí, kteří si koupí plány tržiště, zaplatí nižší pojistné prostřednictvím toho, co vláda volá zálohy na daň z pojistného předem, jinak známé jako dotace. V roce 2019 bylo 88% lidí, kteří se zapsali na Healthcare.gov nárok na zálohy na daň z pojistného předem.

Jaké jsou tyto dotace? Jsou to kredity, které vláda každý měsíc vztahuje na vaše pojistné na zdravotní pojištění, aby byly dostupné. V zásadě platí vláda část vašeho pojistného přímo vaší zdravotní pojišťovně a za zbytek zodpovídáte vy.

Svůj zálohu na daň z pojistného můžete čerpat jedním ze tří způsobů: každý měsíc stejné částky; více v některých měsících a méně v jiných - užitečné, pokud je váš příjem nepravidelný; nebo jako zápočet na daňovou povinnost z příjmu při podání ročního daňového přiznání, což by mohlo znamenat, že dlužíte nižší daň nebo získáte větší náhradu. Daňový kredit je navržen tak, aby byly prémie dostupné podle velikosti a příjmu vaší domácnosti.

Váš kredit vychází z odhadovaného příjmu za daný rok, takže pokud se váš příjem nebo velikost domácnosti v průběhu roku změní, je vhodné aktualizovat své údaje na Healthcare.gov okamžitě, takže vaše prémiové kredity lze odpovídajícím způsobem upravit. Díky tomu nebudete mít v době zdanění žádná nepříjemná překvapení, ani nebudete po celý rok platit vyšší pojistné, než potřebujete.

Srážky ze zdravotního pojištění: Co můžete očekávat?

Kromě pojistného platí každý, kdo má zdravotní pojištění, také spoluúčast. To znamená, že 100% svých zdravotních výdajů platíte z kapsy, dokud nezaplatíte předem stanovenou částku. V tu chvíli se spustí pojistné krytí a vy zaplatíte procento ze svých účtů, zbytek si pojistitel vyzvedne. Na většinu pracovníků se vztahuje obecná roční spoluúčast, což znamená, že se vztahuje na většinu nebo všechny zdravotní služby. Obecný odpočet se v roce 2019 lišil takto:

• 1 655 USD: Průměrná obecná roční spoluúčast na jednom pracovníkovi, plán zaměstnavatele
• 2 271 $: Průměrná roční spoluúčast, pokud byl tento jediný pracovník zaměstnán malou firmou
• 1 412 $: Průměrná roční spoluúčast, pokud byl tento jediný pracovník zaměstnán velkou firmou

Medián individuálně odečitatelný, kvalifikační zdravotní plán bez dotací od Healthcare.gov., Plán na rok 2020
Bronz	stříbrný	Zlato
$6,741	$4,604	$1,430

Zdroj: Centra USA pro služby Medicare a Medicaid.

Jednotlivci, kteří mají nárok na snížení sdílení nákladů (typ federální dotace, která pomáhá snížit hotové náklady na zdravotní výdaje, jako jsou spoluúčast a doplatí) jsou odpovědné za spoluúčast na částkách až 115 $ pro osoby s domácími příjmy nejblíže federální úrovni chudoby. 

Poznámka ke krátkodobým plánům

Pokud zmeškáte roční období zápisu a nemáte jeden z důvodů, které vás kvalifikují pro a speciální období zápisu (SEP), budete se muset uchýlit k nákup krátkodobého plánu zdravotního pojištění která trvá od tří měsíců do 364 dnů. Protože tyto plány mají podle Kaiser Family Foundation tendenci stát v průměru o 54% méně než výměnné plány,můžete se také rozhodnout pro jedno, pokud si nemůžete dovolit zdravotní pojištění prostřednictvím zaměstnavatele nebo na burzách (možná nemáte nárok na dotaci).

Kupující pozor: Předpisy se liší podle státu, ale obecně můžete očekávat, že již existující podmínky nebudou pokryty; vaše žádost nemusí být ani přijata, pokud máte určité zdravotní problémy. Mezi další běžné výjimky patří péče o těhotné, péče o duševní zdraví a léky na předpis. A dávejte si pozor na limity dolaru na pokrytí. Krátkodobé plány nenabízejí stejnou ochranu jako výměnné plány a nemusí dostatečně nebo vůbec pomoci, když potřebujete pokrytí nejvíce.

Sečteno a podtrženo

Kolik zaplatíte za zdravotní pojištění, není číslo, které byste mohli uhodnout. Je ovlivněno mnoha faktory, z nichž některé ovládáte (i když možná existuje důvod pro opuštění Wyomingu při hledání levnějšího pojištění).

Pokud kupujete plán prostřednictvím Healthcare.gov, můžete k tomu použít vládní nástroj odhadnout, na jaké dotace budete mít nárok. Pokud si kupujete pojištění prostřednictvím svého zaměstnavatele, zkontrolujte si své otevřené informace o registraci, jakmile budou k dispozici, abyste na to měli dost času zkontrolujte své možnosti, zúčastněte se jakýchkoli informačních schůzek a použijte nástroje pro srovnání, které vám zaměstnavatel nabízí, aby vám pomohly vybrat nejcennější plán, jaký můžete si dovolit.