Problémy s 401 (k) s a co s nimi můžete dělat

Za poslední čtvrt století 401 (k) plány se vyvinuly v dominantní důchodový plán schéma pro většinu pracovníků v USA. I když bylo od jejich vytvoření provedeno mnoho vylepšení struktury a funkcí plánů 401 (k), nejsou dokonalé.

Zde je šest problémů se současnou strukturou plánu 401 (k) a způsoby, jak tyto efekty zmírnit.

Průměrování dolarových nákladů

Možná jste si koupili koncept průměrování dolarových nákladů, protože vám byl vysvětlen jako uvážlivá investice metodologie. Průměrování dolarových nákladů je bohužel jednoduše pohodlné řešení, jak ospravedlnit příspěvky směřované od vašeho zaměstnavatele do vašeho plánu 401 (k).

Vysvětlit, plány definovaných příspěvků

, stejně jako váš plán 401 (k), vyžadují pravidelné příspěvky na váš důchodový účet s každou výplatou. Z tohoto důvodu by bez teorie, jako je průměrování nákladů v dolarech, pravidelné provázení peněz z vaší výplaty do vašich investičních možností nemělo smysl. Vaše investiční možnosti mohou být plně zhodnoceny, nebo, co je ještě horší, nadhodnocené v době příspěvků.

Naštěstí můžete převzít kontrolu nad svým investičním procesem tím, že všechny své příspěvky nasměrujete na konzervativní investiční možnost, která je nabízena ve vašem penzijním plánu. Poté, když nastane správný čas, můžete provést strategickou alokaci investic do jednoho nebo více méně konzervativních fondů nabízených ve vašem plánu 401 (k).

Samozřejmě budete muset určit, kdy přepínač vypadá z investičního hlediska atraktivně. Tento typ odpovědnosti byste však měli očekávat, pokud se účastníte plánu definovaných příspěvků.

Dlouhé investiční časové horizonty

Pravděpodobně vám bylo řečeno, že váš zaměstnavatel vytvořil vaším jménem plán 401 (k), aby vám poskytl dlouhodobý plán spoření na důchod. Vzhledem k tomuto předpokladu můžete věřit, že byste se měli rozvíjet dlouhodobě strategická alokace aktiv na základě časového horizontu, který přesahuje deset let.

Bohužel je velmi nepravděpodobné, že by je správci portfolia, kteří aktuálně spravují vaše investiční možnosti, spravovat od 10 nebo více let. Takže pro strategickou alokaci s dlouhodobým zaměřením, indexové fondy může zmírnit pravděpodobný nesoulad mezi kratší dobou působení vašich správců fondů a vaší dlouhodobější investicí období držení.

Většina aktivních podílových fondů nepřekonává svůj index nebo benchmark a je lepší umístit své peníze do indexového fondu. Úspora 1% může znamenat desítky tisíc dolarů navíc při odchodu do důchodu.

Pokud ve vašem plánu 401 (k) nejsou nabízeny indexové fondy, vaši současní správci fondů budou vaše peníze spravovat po mnoho dalších let. Existuje však ještě jedna možnost.

Nejprve můžete vyvinout a taktická alokace aktiv pohotovostní plán pro případ, že by se jeden z vašich správců portfolia vzdal odpovědnosti. Dále můžete otevřít soubor tradiční IRA nebo Roth IRA a přispějte až do svého zákonného limitu prostřednictvím různých indexových fondů, které nejsou k dispozici ve vašem plánu 401 (k).

401 (k) Poplatky

Kvalifikovaný plán 401 (k) je drahý zaměstnanecký benefit. Plány 401 (k) zahrnují mnoho problémů s dodržováním předpisů, které je třeba sledovat, a neustálý servis a správu. A co víc, musí být nabídnuta řada vzdělávacích a komunikačních služeb účastníky plánu.

Vzhledem k těmto mandátům je velmi pravděpodobné, že za ně platíte například:

• Účastnické poplatky
• Dodatečné poplatky založené na majetku
• Položkové náklady na služby, jako jsou půjčky, výběry v nouzi a kvalifikované objednávky domácích vztahů
• Vyšší výdaje fondu

Náklady jsou obzvláště vysoké pro menší zaměstnavatele a plány, kde nedostatek úspor z rozsahu podporuje vyšší výdaje.

Naštěstí můžete negativní náklady svého plánu 401 (k) zmírnit vytvořením přizpůsobené strategie penzijního plánu. Nejprve byste měli vždy investovat do svého plánu 401 (k) až do bodu, kdy získáte 100% zaměstnavatele odpovídající příspěvek.

Poté byste měli otevřít tradiční IRA nebo Roth IRA a přispějte až do vašeho zákonného limitu. Investiční možnosti, které máte k dispozici prostřednictvím IRA, budou mnohem větší a levnější než investiční možnosti, které máte k dispozici prostřednictvím plánu 401 (k) sponzorovaného zaměstnavatelem. Jedno varování-pokud se na vás nebo vašeho manžela vztahuje penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem a váš příjem přesahuje určité úrovně, možná nebudete moci odečíst celý svůj příspěvek.

Poté, co vyčerpáte maximum peněz, které můžete přispět k IRAPoté byste měli zvýšit sazbu příspěvku ve svém plánu 401 (k), abyste dosáhli požadované úrovně úspor.

Nedostatečné vedení záznamů

Vedení záznamů o majetku ve vašem plánu 401 (k) je složité a časově náročné, a to i při dnešní technologii. Proto několik poskytovatelů penzijních plánů distribuuje prohlášení přátelská k investorům. Místo toho generují pouze to, co vyžaduje zákon, což nestačí k tomu, abyste mohli provést užitečné finanční posouzení svého investiční strategie.

Chcete -li úspěšně plánovat odchod do důchodu, musíte každý měsíc znát svůj začátek zůstatek na účtu„kolik jste přispěli vy a váš zaměstnavatel, počet převodů nebo výběrů, které jste provedli, částka jakýchkoli zisků nebo ztrát a váš konečný zůstatek.

Váš správce záznamů bohužel pravděpodobně neposkytuje tyto informace uživatelsky přívětivým způsobem. Chcete -li získat data, bude možná nutné extrahovat informace z vašich měsíčních nebo čtvrtletních výkazů a vytvořit tabulku pro sledování podrobností.

Jakmile správně shromáždíte informace, měli byste ručně vypočítat své anualizované míra návratnosti. Vyplatí se vyhledat radu zvenčí, abyste získali přesný přehled o tom, jak si vaše investice vedou.

„Často je obtížné projít si čtvrtletní prohlášení a rozluštit, jak dobře vaše investiční strategie funguje,“ říká Carlos Dias Jr., zakladatel a vedoucí partner společnosti Dias Wealth LLC v Lake Mary, FL.

„Po konzultaci s externím poradcem pouze za poplatky,“ dodává Dias, „můžete vidět, jak si vaše investice 401 (k) skutečně vedou a jaké úpravy lze provést bez nutnosti převodu na IRA.“

Návrhy podoblastního investičního plánu a možnosti investování mezní kvality

Pokud jde o návrh penzijního plánu, konvenční moudrost v investičním průmyslu plánu 401 (k) je, že „méně je více. “Například komplexní návrh plánu odchodu do důchodu nabízí skupinu investičních možností, které pokrývají zhruba Pět třída aktiv Kategorie. Tyto kategorie, v pořadí podle teoretického rizika, jsou následující:

• Fondy peněžního trhu nebo fondy se stabilní hodnotou
• Základní dluhopisové fondy
• Velká písmena finanční prostředky
• Malá písmena finanční prostředky
• Mezinárodní fondy

Koncept „méně je více“ spočívá v zefektivnění odpovědnosti při rozhodování o investicích, aby se minimalizovala složitost vašich investičních rozhodnutí. Diverzifikované portfolio můžete rozvíjet investováním do fondů, které spadají do těchto pěti kategorií aktiv.

Je však pravděpodobné, že budete také potřebovat přístup Treasury Cenné papíry chráněné proti inflaci (TIPS) fondy, fondy s vysokým výnosem, důvěra v investování do nemovitostí (REIT) fondy, střední kapitalizace akciové fondy, rozvíjející se trhy fondy a komoditní fondy k vybudování komplexního portfolia pro vaše dlouhodobé finanční potřeby.

„Když zjistím, že klientova 401 (k) má omezené (nebo subpar) investiční možnosti, vždy se podívám, jestli nemá vlastní makléřské okno jsou jim k dispozici, “říká Carol Berger, CFP® withBerger Wealth Management v Peachtree City, GA.

„To jim umožňuje otevřít účet na straně„ makléřského okna “a otevírá mnoho dalších investičních možností,” dodává Berger. „Klient pak má své pravidelné příspěvky na tento účet versus„ běžné “volby 401 (k).“

Kvalita investičních možností nabízených ve vašem plánu může být výrazně pod průměrem, zvláště pokud jste účastníkem malého penzijního plánu. Měli byste tedy posoudit, jak komplexní je váš plán penzijního plánu 401 (k), a důkladně provést náležitou péči analýzu před provedením jakéhokoli druhu investice.

Jakmile bude toto hodnocení dokončeno, bude nejlepším postupem informovat vaše oddělení lidských zdrojů o všech vylepšeních, která by měla být provedena. Kromě toho byste měli kompenzovat všechny své nedostatky plánu 401 (k) investováním do řady indexových fondů prostřednictvím individuální IRA.

Složité daňové důsledky

Pravděpodobně nejvíce nabízeným atributem plánu 401 (k) je investování před zdaněním tok peněz. Tato funkce je důležitá, protože pokud máte více peněz na investice předem, měli byste mít větší příležitost zvýšit své výnosy po cestě.

Nicméně, před přijetím předpoklad, že před zdaněním investice je investice výhoda, mějte na paměti, že když si stáhnout své peníze z vašeho 401 (k) plán, celá částka bude zdaněna na váš osobní příjem úroveň daně.

To může být nevýhodou, pokud vaše investiční strategie dosahuje podstatných dlouhodobých zisků, které by mohly být zdaněny na nižší úrovni daně z kapitálových výnosů úroveň sazby. Vzhledem k tomu, tyto zisky budou zdaněny jako příjem v rámci struktury plánu na 401 (k), bude vaše vnímána pre-daňové zvýhodnění na přední straně být kompenzován do jisté míry ze strany daňové znevýhodnění na konci zpět.

Hodnocení daňových důsledků je složité, protože váš daňový stav a daňové zákony se v průběhu času změní. Kromě toho budou v budoucnu vyvinuty nové programy penzijního plánu. Proto to, co dnes vypadá jako dobrý obchod, může být zítra špatný obchod.

Sečteno a podtrženo

Přestože plány 401 (k) jsou důležitou součástí vašeho balíčku zaměstnaneckých výhod, problémy spojené s některými jejich ustanoveními jsou problematické. Pamatujte, že v penzijním plánu s definovaným příspěvkem, jako je 401 (k), nesete veškeré investiční riziko.

Částka hotovosti, která je ve fondu, když odejdete do důchodu, je to, co dostanete jako důchod. Neexistuje tedy žádná záruka, že z tohoto plánu definovaných příspěvků něco obdržíte.

Fond může ztratit veškerou (nebo podstatnou část) své hodnoty na trzích, právě když jste připraveni začít brát distribuce. I když to platí o každé finanční investici, riziko je ještě umocněno relativní nedostupností 401 (k) peněz během celého života účtu - a vašeho -.

„Konečným problémem je, že vaše aktiva 401 (k) nejsou likvidní,“ říká Dan Stewart, CFA®, prezident Revere Asset Management, Inc. v Dallasu, TX. „Ujistěte se, že navenek ještě dost ušetříte na mimořádné události a výdaje, které můžete mít před důchodem. Nevkládejte všechny své úspory do svých 401 (k) tam, kde k nim nemáte snadný přístup, pokud je to nutné. “

Zvažte tyto problémy a vezměte aktivní roli v přípravě na vaši finanční budoucnost. Pečlivým plánováním byste měli být schopni zmírnit negativní vlastnosti svého plánu 401 (k) a splnit cíle plánu odchodu do důchodu.