Subprime hypotéky byly volbou pro ty, kteří mají špatné kreditní skóre

Co je to subprime hypotéka?

Subprime hypotéka je hypotéka, která se obvykle vydává dlužníkům s nízkým úvěrovým hodnocením. Prime konvenční hypotéka se nenabízí, protože věřitel považuje dlužníka za nadprůměrné riziko selhání úvěru.

Instituce poskytující půjčky často účtují úroky z hypoték se subprime hypotékou mnohem vyšší sazbou než z hypoték prime, aby kompenzovaly nesení většího rizika. Často se také jedná o hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM), takže úroková sazba se může v určitých časových bodech potenciálně zvýšit.

Porozumění hypotékám se subprime

„Subprime“ se netýká úrokových sazeb často spojených s těmito hypotékami, ale spíše kreditní skóre jednotlivce, který si bere hypotéku. Dlužníci s FICO kreditní skóre pod 640 často uvázne na hypotékách se subprime hypotékami a jim odpovídajícími vyššími úrokovými sazbami. Může být užitečné, aby lidé s nízkým kreditním skóre nějakou dobu čekali a vytvořili si svoji úvěrovou historii, než požádají o hypotéku, aby se mohli kvalifikovat na prvotní půjčku.

Úroková sazba spojená se subprime hypotékou závisí na čtyřech faktorech: kreditní skóre, velikost downu platby, počet nesplácených plateb za opožděné platby v úvěrové zprávě dlužníka a typy nesplácených plateb zjištěné na zpráva.

Subprime hypotéky vs. Prime hypotéky

Žadatelé o hypotéku jsou obvykle odstupňováni od A do F, přičemž skóre A je určeno těm, kteří mají příkladný úvěr, a skóre F jde těm, kteří nemají žádnou viditelnou schopnost splácet půjčku vůbec. Primární hypotéky se vztahují na kandidáty A a B, zatímco kandidáti s nižším hodnocením se obvykle musí vzdát subprime půjček, pokud půjčky vůbec získají.

Příklad účinku subprime hypoték

The 2008 krach trhu s bydlením byl z velké části způsoben rozšířeným selháním hypoték se subprime hypotékami. Mnoho dlužníků dostalo to, co bylo známé jako Půjčky NINJA, zkratka odvozená z výrazu „žádný příjem, žádná práce a žádný majetek“.

Tyto hypotéky byly často vydávány bez požadované zálohy a nebylo nutné ani potvrzení o příjmu. Kupující může uvést výdělek 150 000 USD ročně, ale nemusel poskytnout dokumentaci k doložení nároku. Tito dlužníci pak ocitli pod vodou na klesajícím trhu s bydlením, přičemž jejich domovské hodnoty byly nižší než hypotéka, kterou dlužili. Mnoho z těchto dlužníků NINJA se dostalo do selhání, protože úrokové sazby spojené s půjčkami byly „upoutávky“ variabilní sazby, které začaly nízko a postupem času se zvyšovaly, takže bylo velmi obtížné splatit jistinu jistiny hypotéka.

Wells Fargo, Bank of America a další finanční instituce v červnu 2015 oznámily, že začnou nabízet hypotéky jednotlivcům s úvěrovým hodnocením na nejnižší úrovni 600 let, a nezisková, komunitní advokátní a vlastnická organizace Neighborhood Assistance Corporation of America zahájila iniciativu koncem roku 2018 a pořádá akce po celé zemi na pomozte lidem žádat o půjčky „ne prime“, které jsou ve skutečnosti stejné jako hypotéky se subprime hypotékami.

Úleva od hypotéky na COVID-19

The Zákon o pomoci, úlevě a ekonomické bezpečnosti proti koronaviru (CARES), podepsané zákonem bývalým prezidentem Trumpem 27. března 2020, poskytl dočasnou úlevu těm, kteří se ocitli neschopní splácet hypotéku kvůli počátečnímu finančnímu dopadu pandemie koronaviru. Pokud byli podpořeni federální vládou nebo agenturou jako Freddie Mac nebo Fannie Mae, nesměli poskytovatelé hypoték nebo poskytovatelé půjček zabavit majitele domů až do začátku roku 2021. Navíc ti, kteří měli kvůli pandemii finanční potíže, mohli požádat a získat půjčku trpělivost až 180 dní bez pokuty.

The Americký záchranný plán Zákon (ARP) z roku 2021 podepsaný prezidentem Bidenem také poskytoval určitou podporu související s onemocněním COVID-19. Jedná se o záchranný balíček proti koronaviru v hodnotě 1,9 bilionu dolarů, který má usnadnit zotavení USA z ničivých ekonomických a zdravotních dopadů pandemie. Díky cenové značce téměř 2 biliony dolarů v rámci této legislativy o ekonomické záchraně je jedna z nejdražších v historii USA. Moratoria na vystěhování a exekuci, která skončila 31. března 2021, by podle plánu nebyla prodloužena ale bylo vyčleněno dodatečné financování, aby poskytlo úlevu těm, kteří jsou vzadu, na hypotékách, nájmech a veřejných službách účty. Legislativa stanoví:

• 21,55 miliardy USD na pomoc při nouzovém pronájmu do září. 30, 2027
• Září do 5 poukázek na nouzové bydlení 30, 2030
• 750 milionů dolarů na kmenové bydlení
• 100 milionů dolarů na venkovské bydlení
• 5 miliard dolarů na pomoc lidem, kteří zažívají bezdomovectví

Časté dotazy k subprime půjčkám

Co znamená subprime půjčka?

Subprime půjčka je typ půjčky nabízené se sazbou vyšší než primární fyzickým osobám, které nemají nárok na půjčky s primární sazbou. Docela často byli subprime dlužníci odmítáni tradičními věřiteli kvůli jejich nízkému úvěru ratingy nebo jiné faktory, které naznačují, že mají přiměřenou šanci na nesplácení dluhu.

Jaký je rozdíl mezi primární půjčkou a subprime půjčkou?

Protože dlužníci subprime jsou rizikovější, mají vyšší úrokové sazby než primární půjčky. Konkrétní výše úroku účtovaného ze subprime půjčky není stanovena. Různí věřitelé nemusí vyhodnotit riziko dlužníka stejným způsobem. To znamená, že dlužník subprime půjčky má příležitost ušetřit nějaké peníze nakupováním. Přesto jsou podle definice všechny sazby subprime půjček vyšší než primární sazba.

Kdo nabízí subprime hypotéky?

Přestože každá finanční instituce může nabídnout půjčku se sazbami subprime, existují věřitelé, kteří se zaměřují na subprime úvěry s vysokými sazbami. Pravděpodobně tito věřitelé dávají dlužníkům, kteří mají potíže se získáním nízkých úrokových sazeb, možnost získat přístup ke kapitálu pro investování, růst jejich podnikání nebo koupi domů. Současně se vyšší úrokové sazby u subprime půjček mohou během životnosti půjčky promítnout do dodatečných úrokových plateb v desítkách tisíc dolarů.

Proč mohou být subprime půjčky špatné?

Pro dlužníky budou vyšší úrokové sazby znamenat nákladnější půjčku v průběhu času, což může být pro dlužníka, který již má finanční potíže, těžší na obsluhu. Na systémové úrovni byly selhání klíčových úvěrů identifikovány jako klíčový faktor finanční krize v letech 2008–09. Poskytovatelé půjček jsou často považováni za největší viníky, kteří volně poskytují půjčky lidem, kteří si je nemohli dovolit kvůli volně plynoucímu kapitálu po dotcom bublina z počátku roku 2000. Přesto přispívali také dlužníci, kteří si kupovali domy, které si opravdu nemohli dovolit.

Způsobily subprime půjčky finanční krizi na období 2008–2009?

Většina odborníků souhlasí s tím, že hypotéky typu subprime byly důležitou součástí finanční krize. Pokud jde o subprime hypotéční část krize, neexistoval jediný subjekt nebo jednotlivec, na kterého bychom mohli ukázat prstem. Místo toho tato krize zahrnovala souhru světových centrálních bank, majitelů domů, věřitelů, ratingových agentur, upisovatelů a investorů.