Definice dohody o podílu na příjmu (ISA)

Co je dohoda o podílu na příjmu (ISA)?

Dohoda o příjmu-podíl (ISA) je forma vysokoškolského financování, kde splátky vycházejí z budoucího příjmu studenta. Poskytovatel ISA dává studentovi peníze na zaplacení vysoké školy a student smluvně souhlasí s tím, že bude poskytovateli vyplácet procento z jeho platu po stanovenou dobu.

U většiny ISA je míra podílu na příjmu od 2% do 10% budoucího platu studenta. To znamená, že když jejich plat stoupá, roste i platba ISA. Doba splácení a celková částka splácení jsou však omezeny.

Na rozdíl od studentských půjček ISA nenabývají úroky, ale mnoho studentů nakonec vrátí více než původní částku, kterou si půjčili. Většina standardů ISA nevyžaduje a kosignátor nebo dobrý kredit, takže jsou pro některé studenty dosažitelnější než jiné typy financování.

Jak fungují dohody o sdílení příjmů

Pojem používání ISA k placení za vysokou školu poprvé představil v eseji Milton Friedman v roce 1955. Friedman tvrdil, že dluh je nevhodný způsob financování vzdělávání. Místo toho navrhl použít metodu podobnou investování na akciovém trhu, kterou by částka a Platba věřitele je určena úspěchem studenta - stejně jako akcionář má prospěch, když je korporace roste.

Se studentskými půjčkami na historických maximechISA si mezi studenty pomalu získávají oblibu. V roce 2019 vzniklo v ISA více než 250 milionů USD, přičemž v roce 2020 se očekává dalších 500 milionů USD. Na rozdíl od studentských půjček však ISA nejsou široce dostupné. Většina ISA je nabízena prostřednictvím čtyřletých vysokých škol nebo univerzit, kódovacích bootcampů nebo jiných kariérních škol a soukromých věřitelů.

Nejznámějším ISA je program „Back a Boiler“ Univerzity Purdue, který svou míru podílu na příjmu zakládá na studijním oboru studenta. Standardy ISA pro vysokoškolské obory s vyššími platbami, jako je chemické inženýrství, mají obvykle nižší sazbu a kratší období, než jaké nabízejí studenti v oborech s nižšími platbami. Kódovací akademie (kariérové ​​školy, které vyučují počítačové programování) také začaly nabízet ISA jako formu financování. Protože tyto školy obvykle nemají akreditaci, nemají nárok na federální finanční pomoc. Jedním z příkladů je Lambda School, kde absolventi nemusí platit, dokud jejich plat nedosáhne 50 000 $.

ISA jsou nabízeny také prostřednictvím několika soukromých věřitelů. Stride Funding, soukromý finančník ISA, poskytuje studentům financování až do výše 25 000 $ za školní rok, které je vypláceno přímo jejich vysoké škole. Sazby se vypočítávají podle oboru studenta, školy, kterou navštěvuje, a doby, kdy očekávají výplatu.

Výhody a nevýhody ISA

ISA mohou být pro dlužníky přitažlivé, protože nenahrazují úroky a mají stanovenou dobu splácení. To znamená, že trh s ISA je do značné míry neregulován federální vládou a státy, což může být pro dlužníky riskantní. Zastánci ISA tvrdí, že dohody nejsou a půjčka ani kredit, což znamená, že by nebyli podléhá zákonu o ochraně spotřebitele. V tom však panuje určitá neshoda a mnoho se ještě musí určit.

Podle Centra ochrany studentských dlužníků (SBPC) se mohou emitenti ISA zapojit do následujících postupů, které mohou poškodit studentské dlužníky:

• V případě selhání dlužníka může poskytovatel ISA použít tvrdé inkasní činnosti, jako je účtování vysokých poplatků a započtení dluhu na vrácení státní daně dlužníkem.
• Ve většině případů se ISA používají k poskytování finančních prostředků poté, co student již vyčerpal svou federální studentskou pomoc, což by mohlo po ukončení studia vést k nadměrnému zadlužení.
• Výše podílu na příjmu studenta je určena jeho studijním oborem, což ponechává prostor pro diskriminaci, protože rasy, pohlaví a národní původ mohou být spojeny s určitými vysokými školami.

Rasové rozdíly a ISA

Nedávná studie SBPC nalezla důkazy o rasové diskriminaci společností Stride Funding. Stride při určování míry podílu na příjmu bere v úvahu školu a obor dlužníka, dva faktory, které jsou úzce spojeny s rasou.

Data odhalila, že studenti, kteří navštěvovali historicky černé vysoké školy a univerzity (HBCU), zaplatili za produkt ISA Stride Funding více než studenti ze srovnatelných vysokých škol mimo HBCU. Například odbor informatiky navštěvující Tuskegee, HBCU, byl citován o 2 802 $ vyšší za 10 000 $ ISA než student Auburn se stejným oborem. Studie zjistila podobné rozdíly mezi studenty, kteří navštěvují jiné instituce sloužící menšinám (MSI), jako jsou instituce hispánského původu (HSI).

Při půjčování peněz na zaplacení vysoké školy by studenti měli pečlivě zvážit všechny své možnosti. Je důležité vzít v úvahu celkovou částku návratnosti a porovnat ji s částkou, kterou by stála studentská půjčka. Zda je ISA dobrou volbou pro zaplacení vysoké školy, závisí na studentovi a jeho individuálních okolnostech.