Jak najít poskytovatele hypoték, kteří používají VantageScore

Koupě domu může být vzrušující součástí života člověka. Představuje pocit úspěchu a je to také jedna z největších investic, které může někdo ve svém životě udělat. Ale může to být také velmi děsivý proces, protože to může být často dlouhý a zdlouhavý proces. Někteří lidé mají obavy, zda budou mít nárok na hypotéku.

Potenciální kupec domů s omezeným úvěrová historie nebo minulé úvěrové skluzy mohou čelit potížím s nalezením věřitele pro získání hypotéky. Věřitelé často nejsou ochotni podstoupit riziko schvalování dlužníků, kteří postrádají silné FICO skóre, které vyžaduje pravidelné využívání úvěru a sledování včasných plateb. Naštěstí pro takové dlužníky se objevila nová metoda měření bonity, známá jako VantageScore, která konkuruje FICO. Následující tipy mohou umožnit kupujícím nemovitostí identifikovat poskytovatele hypotečních úvěrů, kteří používají VantageScore.

Co je VantageScore?

VantageScore je skóre spotřebitelského úvěrového ratingu vytvořené v roce 2006 jako alternativa ke skóre FICO. Vantage byl vyvinut třemi různými úvěrový rating agentury: Equifax, Experian a TransUnion. Použití jiné metody než FICO vyžaduje méně úvěrové historie ke stanovení skóre a je to více odpuštění s určitými typy hanlivých informací, jako jsou placené inkasa a pozdní platby kreditní kartou Platby.

Zde je návod, jak to funguje. VantageScore využívá informace poskytnuté třemi agenturami ze souborů spotřebitelských úvěrů. Níže je uveden seznam dat sestavených k určení VantageScore spotřebitele – seřazených v pořadí od nejvíce vlivného po nejméně vlivný:

• Historie plateb
• Typ úvěru a stáří účtu (účtů)
• Využití kreditního limitu v procentech
• Celkové zůstatky a dluhy
• Dotazy na úvěry
• Dostupný kredit

Skóre se původně pohybovalo od 501 do 990, přičemž nižší skóre bylo považováno za vyšší riziko. Naopak vyšší skóre je považováno za nižší riziko. Nový VantageScore 3.0 se pohybuje od 300 do 850.

VantageScore vs. FICO skóre

FICO boduje jsou nejpoužívanější skóre používané věřiteli k určení bonity spotřebitelů. To znamená, že více institucí používá FICO před jakýmkoli jiným scoringovým modelem k rozhodnutí, zda by někdo měl získat půjčku, hypotéku nebo jakýkoli jiný úvěrový produkt. Většina poskytovatelů půjček vyžaduje, aby spotřebitelé před poskytnutím jakéhokoli úvěru splnili minimální skóre FICO.

Stejně jako VantageScore používá FICO k určení skóre kombinaci faktorů na základě úvěrového souboru spotřebitele. Patří mezi ně – od nejvlivnějších po nejméně:

• Historie plateb
• Dlužné částky na každém účtu
• Délka úvěrové historie
• Nový soubory spotřebitelských úvěrů otevřel
• Směs úvěrů

FICO generuje skóre mezi 300 a 850. Jakékoli skóre, které klesne pod 580, je považováno za špatné. Skóre mezi 580 a 669 je považováno za spravedlivé, zatímco skóre mezi 670 a 739 je dobré. Skóre od 740 do 799 jsou velmi dobré. Cokoli nad 800 je považováno za výjimečné.

Zeptejte se před podpisem

Nejlepší způsob, jak to zjistit, je zeptat se, jaký typ bodovacího modelu věřitel používá. Na základě čísel poskytnutých VantageScore je velká šance, že najdete a věřitel kdo model používá. Podle VantageScore používá jeho scoringový model více než 2 200 věřitelů, včetně některých z největších amerických bank.

VantageScore je součástí některých hlavních platforem ve finančním odvětví. Je to jediný bodovací model začleněný do úřadu Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a Nationwide Mortgage Licensing System & Registry.

Nedávejte vejce do jednoho koše

Než vyrazíte ven, mějte na paměti, že málokdo věřitelé zcela opustili FICO. Většina z nich používá kombinaci obou – zejména pro dlužníky s úvěrovými problémy. To je důvod, proč je důležité, aby spotřebitelé porozuměli scoringovému modelu používanému věřitelem před podpisem žádosti o půjčku a souhlasem s čerpáním úvěru. Podání žádostí o půjčku nahodile jako způsob, jak dosáhnout shody, může mít za následek nepřiměřené úvěrové dotazy, což může dále snížit kreditní skóre.

Část a úvěrový úředník úkolem je porozumět kritériím jejich zaměstnavatele pro schvalování uchazečů. To zahrnuje znalost, které úvěrové modely se používají a jak jsou vzájemně váženy. Dlužníci, kteří chtějí získat skóre pomocí VantageScore, by měli tyto informace předem získat od úvěrového úředníka.