Top 5 401 (k) Rollover Questions to Ask Your Advisor

Můžete si myslet, že převrácení 401 (k) je méně časté, než ve skutečnosti je. Stejně jako zaprášené boxy v podkroví, mnoho lidí má plán sponzorovaný zaměstnavatelem z bývalého zaměstnání, jako např 401 (k), povalovat se. Už není neobvyklé mluvit s někým, kdo za posledních 10 let pracoval pro několik různých společností - orientační rychlého korporátního světa a jeho bouřlivé tendence prokazovat větší přízeň konečnému výsledku než lidem, kteří řídí to.

Pokud jste se účastnili plánu sponzorovaného společností a vaše zaměstnání skončilo (dobrovolně nebo ne), pravděpodobně máte plán, který sedí v investiční předpojatosti. Pokud tak učiníte, musíte si vybrat, co s tím uděláte, a převrácení je jednou z možností.

Než převrhnete 401 (k), porozumějte svému plánu

Plán 401 (k) je daňově zvýhodněn definovaný příspěvek spořicí účet (ne a definovaný přínos penzijní plán), jak je uvedeno v oddíle 401 (k) zákona o vnitřních příjmech. Maximální příspěvek zaměstnance v roce 2021 je 19 500 USD (nebo 26 000 USD pro osoby starší 50 let, když se přidají příspěvky na dohánění).

Tyto plány mohou mít složku před zdaněním nebo složku po zdanění. Obvykle je k dispozici mnoho investic jako možností pro růst aktiv na penzi, v souladu s vaší tolerancí vůči riziku.

5 otázek k položení

Vědět, co dělat s vaším plánem od bývalého zaměstnavatele, závisí do značné míry na okolnostech, ve kterých se nacházíte. Před jakýmkoli rozhodnutím byste se měli vždy poradit s profesionálním daňovým nebo finančním poradcem. Zde je pět otázek, které byste si měli položit, aby se do podkroví 401 (k) dostalo trochu světla.

1. Jaké jsou moje možnosti?

Toto je nejdůležitější otázka. Odpověď, v závislosti na vašich touhách a okolnostech, by mohla být jedna z následujících čtyř, z nichž pouze dvě zahrnují převrácení.

1. Pokud je to povoleno, mějte peníze tam, kde jsou. Na účet již nebudete moci přispívat, ale můžete změnit způsob přidělování finančních prostředků na investice. Tato možnost vám také může umožnit provést výběry bez pokut na základě určitých kritérií. Poraďte se se správcem, protože každý plán je jiný.
2. Pokud je to povoleno, vložte peníze do svého aktuálního plánu 401 (k). Tím se váš bývalý účet zruší. Tato akce vám znovu poskytne kontrolu nad příspěvky a investičními možnostmi fondů, i když jste samozřejmě podléhá ustanovením vašeho nového plánu.
3. Proplatit. Tato možnost může být velmi nákladný způsob použití vašich peněz, protože prostředky budou podléhá jakýmkoli daním a sankcím to může platit. Řekněme například, že 45letá obyvatelka Michiganu inkasuje svůj účet ve výši 10 000 $. Bude podléhat běžné dani z příjmu. Předpokládáme, že je v pásmu 24% (od roku 2020 to znamená zdanitelný příjem 85 526 až 163 300 $). Existuje také 10% pokuta, protože je mladší než 59½, a nezapomínejme na dalších 4,25% pro Michiganskou státní daň, celkem 38,25%. Použít 10 000 $ ji bude stát 3 825 $.
4. Vraťte peníze na individuální důchodový účet (IRA). To může znamenat tradiční nebo Roth IRA, v závislosti na tom, jak byly vaše příspěvky provedeny. Investor tím otevírá dveře flexibilním investičním strategiím, na rozdíl od univerzálních možností v 401 (k). Nicméně, mohou existovat nevýhody. Mějte na paměti, že do IRA můžete přispívat do daňového dne (15. dubna), přičemž příspěvky do 401 (k) je nutné provést do konce kalendářního roku.

2. Jaké jsou aktuální poplatky v mém plánu?

Investiční plány nejsou zadarmo. Podle nařízení 408 (b) (2) amerického ministerstva práce zaměstnavatelé zveřejňují poplatky - včetně investic poměr nákladů, poplatky za poskytovatele plánu, správní poplatky a další různé poplatky - každému účastníkovi.

3. Pokud provedu převrácení, jak se změní poplatky?

Každý investiční profesionál je povinen Úřad pro regulaci finančního průmyslu (FINRA) zveřejnit náklady spojené s každou investicí dostatečně podrobně, aby investor jasně porozuměl závazku.

4. Je Rothova konverze něco, co bych měl zvážit?

IRS vám to umožňuje převeďte libovolnou částku svých penzijních aktiv před zdaněním na příspěvky Roth po zdanění. Před rokem 2010 měli nárok na konverzi pouze ti, kteří měli upravený hrubý příjem pod 100 000 USD. Nyní neexistuje žádný příjmový strop, ale existují mnoho pravidel a daňových důsledků čehož si být vědom.

5. Pokud provedu převrácení, jaké výhody bych mohl realizovat?

To by mělo vést konverzaci ohledně „proč“ rolloveru. Investoři by se měli spojit s profesionálem, který rozumí tomu, čeho se snaží dosáhnout. Poradce by měl diskutovat o klady a zápory ohledně převrácení na základě konkrétní a aktuální situace investora.

Sečteno a podtrženo

Vaše peníze na důchod jsou důležité. Znáte úplně své možnosti. Pokud váš finanční poradce není na daňové záležitosti, setkejte se se svým účetním a jako vždy nedělejte nic, čím si nejste jisti nebo vám to není příjemné. Výhod a nevýhod obou rolloverů a Rothovy konverze je mnoho, takže nejlepším postupem je udělat si domácí úkol, znát pravidla a vyhledat odbornou radu.