Mohu použít svůj 401 (k) jako kolaterál k půjčce?
Služba interních příjmů (IRS) předpisy zakazují použití finančních prostředků v a 401 (k) plán účet jako zajištění půjčky, ale někdy je možné, aby jednotlivec získal půjčku přímo ze svého účtu 401 (k).
Klíčové informace
- IRS vám neumožňuje použít prostředky na vašem účtu 401 (k) jako zajištění půjčky.
- Za určitých okolností si můžete půjčit ze svých 401 (k), pokud to váš plán dovolí.
- Přijetí půjčky z vašeho 401 (k) přichází s nevýhodami, které je třeba pečlivě zvážit.
Dostupnost fondů 401 (k)
Plán 401 (k) má několik skvělých funkcí, jako je stav odložené daně, odpovídající příspěvky a ustanovení o dohánění pro starší střadatele.To znamená, že jednou z jejich nevýhod je nedostatečná přístupnost. Struktura účtu 401 (k) se liší od struktury a tradiční individuální důchodový účet (IRA).
Zatímco IRA je držena na jméno držitele účtu, účet 401 (k) je veden na jméno zaměstnavatele jednotlivce jménem této osoby. Konkrétní plán 401 (k) nabízený prostřednictvím zaměstnavatele upravuje okolnosti, za nichž mohou jednotlivci vybírat peníze z účtu, a mnoho zaměstnavatelů povoluje pouze
předčasné výběry v případě vážných finančních potíží. Tato základní strukturální skutečnost týkající se účtů 401 (k) je jedním z hlavních faktorů, které představují překážky pro použití účetních fondů jako zajištění úvěru.Jeden z dalších hlavních důvodů vyplývá ze skutečnosti, že tyto účty jsou konkrétně chráněny před věřiteli Zákon o zabezpečení důchodu zaměstnancenebo ERISA. Pokud by tedy jako zajištění úvěru bylo použito 401 (k), věřitel by neměl žádné prostředky k inkasu z účtu v případě, že by dlužník nesplácel platby úvěru.
Půjčky od 401 (k)
Namísto použití účtu 401 (k) jako zajištění může být jednotlivec schopen půjčit si potřebné peníze ze samotného účtu 401 (k). Můžete si vzít půjčku ze svých 401 (k) pouze tehdy, když původní plán dokumentuje, že plán sponzorovaný zaměstnavatelem výslovně uvést, že je zahrnuta rezerva na půjčku.Tyto informace si můžete vyžádat od kontaktu s lidskými zdroji vaší společnosti nebo od svého 401 (k) sponzor plánu.
Poté, co zjistíte, že je k dispozici půjčka proti vašim 401 (k), požádejte sponzora plánu 401 (k) o půjčku na částku, kterou potřebujete, až do vašeho dostupného limitu. Pokud je například váš plán 401 (k) spravován společností Fidelity Investments, směřujte svůj požadavek tam.
Jakmile váš sponzor plánu zpracuje a schválí vaši žádost o půjčku 401 (k), obdržíte šek nebo přímý vklad na požadovanou částku minus jakoukoli půjčku počáteční poplatky.
Půjčení od 401 (k) má výhody i nevýhody, které je třeba pečlivě zvážit.
Na rozdíl od osobní půjčky od konvenčního věřitele, kde splácíte (včetně úroků) bance nebo družstevní záložně, se vaše splátky půjčky 401 (k) vrátí zpět na váš vlastní účet.
Úroky placené z půjček 401 (k) jsou podstatně nižší než sazby z nezajištěná půjčka nabízené věřitelem, a to vám prospěje jako dlužníkovi na rozdíl od externího věřitele.
Půjčka od 401 (k) nevyžaduje rozsáhlé žádost o úvěr, kontrola kreditu nebo upisování a peníze obdržíte během několika pracovních dnů.
Zatímco výnosy z půjčky 401 (k) nejsou zdanitelné, pokud jste ve společnosti zaměstnáni, finanční prostředky jsou považovány za zdanitelné rozdělení, pokud je po ukončení pracovního poměru nezaplatíte v plné výši. Pokud jste mladší než 59½, a rozdělení má za následek také 10% daňovou pokutu.
Půjčka proti vašim 401 (k) snižuje vaše spoření na důchod, které na down marketu může být obtížné doplnit.
V závislosti na vašem časovém rámci do důchodu a na době, kterou potřebujete na splacení, váš účet možná nikdy nenahradí ztrátu těchto fondů nebo příležitostí k zhodnocení.
I když se platby půjček vrací zpět na váš účet 401 (k), další odklady výplat mohou být škodlivé pro peněžní tok, který potřebujete pro další životní výdaje.
Zdroj: Internal Revenue Service
401 (k) Limity půjček
IRS umožňuje jednotlivci půjčit si podle toho, co je méně: až 50 000 USD nebo 50% z účtu vlastní hodnota (částka 401 (k) jednotlivce, kterou by obdržel v případě, že by opustil zaměstnání).
Některé plány vyžadují souhlas manžela / manželky před poskytnutím půjčky vyšší než 5 000 USD.
I když je toto omezení stejné pro téměř všechny plány sponzorované zaměstnavatelem, společnosti se liší v tom, na jaká omezení se vztahují použití výnosů z půjčky. U některých plánů 401 (k) si zaměstnanci mohou vzít půjčku pouze na úhradu léčebných výloh nepokrytých pojištěním nebo výdaji na vzdělání pro manžela / manželku nebo dítě. V ostatních případech mohou použít půjčku na zálohu při koupi domu nebo pro obecné finanční potíže.
50% limit půjčky se nemusí vztahovat v případě, že hodnota vlastního účtu jednotlivce je nižší než 20 000 USD. V takovém případě může být jednotlivci povoleno půjčit si z účtu až 10 000 $ za předpokladu, že hodnota příslušného účtu je alespoň 10 000 $.
Podmínky splácení půjček 401 (k)
Stejně jako ostatní půjčky musí být prostředky získané z účtu 401 (k) vráceny zpět plus úroky. Na rozdíl od půjčky od banky jde zaplacený úrok na samotný účet 401 (k). U většiny zaměstnavatelů nelze výpůjčky prodloužit za pětileté období a jsou prováděny prostřednictvím odkladů výplat. V některých případech, jako je půjčka na zálohu na bydlení, může být splátka prodloužena za pětileté maximum.
Pokud jednotlivec opustí práci před splacením půjčky, musí peníze vrátit zpět do října následujícího roku (datum splatnosti vašeho daňového přiznání, včetně prodloužení). Pokud není půjčka v uvedeném časovém rámci splacena, je označena jako a předčasná distribuce prostředků a podléhá tedy dani z příjmu plus 10% předčasně pokuta za výběr pro dlužníky mladší 59 let.