Jak fungují úrokové sazby na spořicích účtech

Vědět, jak funguje úrok na spořicích účtech, může investorům pomoci vydělat co nejvíce na spořených penězích. Úroky na spořicím účtu jsou peněžní částky, které banka nebo finanční instituce platí vkladateli za držení jejich peněz v bance. Svým způsobem si banka půjčuje peníze od svých vkladatelů pomocí uložených prostředků k půjčování peněz jiným zákazníkům. Banka zase platí vkladateli úroky za zůstatek na spořicím účtu a současně účtuje svým klientům z půjčky vyšší částky úroková sazba než bylo zaplaceno jejich vkladatelům.

Úroky na spořicích účtech jsou vyjádřeny v procentech. Řekněme například, že máte v bance 1 000 $; účet může získat 1% úrok. Bohužel většina banky platí méně než 1% úrok na spořicích účtech díky historicky nízkým úrokovým sazbám.

Pokud však reinvestujete úroky, které jste získali na spořicím účtu, a počáteční vloženou částku, vyděláte v dlouhodobém horizontu ještě více peněz. Tento proces získávání úroků z vašich úspor plus získávání úroků ze všech akumulovaných úroků z předchozích období se nazývá

skládání. Investoři mohou použít koncept složeného úroku k vybudování svých úspor a vytvoření bohatství.

Úrok na úrok

Při jednoduchém výpočtu úroků by 1 000 $, které získaly 1% úrok za jeden rok, na konci roku přineslo 1 010 $ (nebo 0,01 *1 000). Tento výpočet je však založen na jednoduchý zájem, splaceno pouze z jistiny nebo uložených prostředků. Někteří investoři, například důchodci, mohou vydělaný úrok vybrat nebo jej převést na jiný účet. Úrokové platby působí jako forma příjmu. Pokud je úrok stažen, vydělá účet vkladatele jednoduchý zájem protože žádný úrok z minulosti by nezískal žádný úrok.

Jelikož jsou úrokové sazby tak nízké, mnoho vkladatelů se může rozhodnout ponechat úroky získané na svém spořicím účtu. V důsledku toho by peníze na spořicím účtu vydělaly složený úrok, kde se úrok vypočítá na základě jistiny a veškerého akumulovaného úroku.

Síla složeného úroku

Na spořicích účtech lze úroky také kombinovat denně, měsíčně nebo čtvrtletně, a úročíte úroky získané do té doby. Čím častěji se k zůstatku přidá úrok, tím rychleji budou vaše úspory růst. Použitím našeho příkladu 1 000 $ dříve a aplikováním denního skládání každý den se částka, která získává úrok, zvyšuje o další 1/365 z 1%. Na konci roku se vklad zvýšil na 1 010,05 USD oproti 1 010 USD prostřednictvím jednoduchého úroku.

Dalších 0,05 $ samozřejmě nezní moc, ale na konci 10 let by 1 000 $ při složeném úroku vzrostlo na 1 105,17 $.1% úroková sazba, složená denně po dobu 10 let, přidala k hodnotě vaší investice více než 10%.

Získaná částka se opět nemusí zdát příliš velká, ale zvažte, co by se stalo, kdybyste mohli ušetřit 100 $ měsíčně a přidat je k původnímu vkladu 1 000 $. Po jednom roce byste vydělali na úrokech 16,05 $, při zůstatku 2 216,05 $. Po 10 letech, při přidání pouhých 100 $ měsíčně, byste vydělali 725,50 $, tedy celkem 13 725,50 $.

Celková složená úspora za 10 let
Rok	Budoucí hodnota na 1%	Celkové příspěvky
Rok 0	$1,000	$1,000
1	$2,216.05	$2,200
2	$3,444.33	$3,400
3	$4,684.95	$4,600
4	$5,938.03	$5,800
5	$7,203.72	$7,000
6	$8,482.12	$8,200
7	$9,773.37	$9,400
8	$11,077.59	$10,600
9	$12,394.93	$11,800
10	$13,725.50	$13,000

Ačkoli tato částka není bohatstvím, má přiměřenou velikost fond deštivých dnů, což je jeden z hlavních účelů spořicího účtu. Když manažeři peněz hovoří o „likvidních aktivech“, myslí se tím jakýkoli majetek, který lze na požádání proměnit v hotovost. Podle definice je bezpečný před výkyvy na akciovém trhu a hodnotami nemovitostí. Pokud jde o skutečné lidi, je to nouzový fond které lze použít na neočekávané výdaje, jako jsou účty za lékařskou péči nebo opravy automobilů.

Efekt sněhové koule

Abyste skutečně porozuměli efektu složeného úročení, zvažte tento klasický testovací případ, který provedl nikdo jiný než Benjamin Franklin. Vědec, vynálezce, vydavatel a zakladatel byl trochu showman, takže to muselo dát zasmál se a zahájil experiment, který by nepřinesl výsledky do 200 let po jeho smrti 1790.

Franklin ve své závěti ponechal městům Boston a Philadelphia zhruba ekvivalent 4500 dolarů. Stanovil, že má být investováno s 5% ročním úrokem po dobu 100 let. Poté měly být tři čtvrtiny vynaloženy na dobrou věc, zatímco zbytek měl být reinvestován na dalších 100 let.

V roce 1990 měl Bostonův fond asi 4,5 milionu dolarů, zatímco fond Philadelphie měl asi 2,5 milionu dolarů kvůli účinkům složeného úročení.Ani jedno město se však nepřiblížilo k celkovým 21 milionům dolarů, které Franklin vypočítal, že dosáhnou. Důvodem je, že úrokové sazby v čase kolísají a zřídka dosahují 5% roční sazby, kterou Franklin předpokládal.

Začněte brzy, často šetřete

Franklinův experiment přesto ukázal, že složený úrok může časem vybudovat bohatství, i když jsou úrokové sazby na úplném dně. Je snadné a rychlé zjistit aktuální ceny, které banky nabízejí, online. Některé banky se specializují spořicí účty s vysokým výnosem. Mezi nejlepší spořicí účty patří ty, které nabízejí banky, kde se úrok na účtu denně zvyšuje a nejsou účtovány žádné měsíční poplatky. Banky často uvádějí své úrokové sazby jako roční procentní výnos (APY), což odráží účinky skládání. Všimněte si, že APY a roční procentní sazba (APR) jsou nejsou stejné, protože RPSN neobsahuje skládání.

Sečteno a podtrženo

Na rozdíl od Benjamina Franklina většina z nás netouží testovat, jaké by mohly být naše úspory za 200 let. Ale všichni potřebujeme mít trochu peněz vyčleněných pro případ nouze. Složený úrok v kombinaci s pravidelnými příspěvky může přidat slušné nouzové hnízdo.