8 Alternativy k platbě předem kreditní kartou

Když potřebujete peníze rychle, první myšlenkou by mohlo být obrátit se na a hotovostní záloha kreditní kartou. Je to rychlé, snadné a často se zdá, že vás vydavatel vaší kreditní karty prosí o půjčku zasláním nabídek a prázdných šeků. Peníze v hotovosti však s sebou nesou mnoho nákladů a omezení, takže než se vydáte touto cestou, určitě prozkoumejte alternativní financování - například níže uvedené metody. Nejprve se však podívejme na podmínky hotovostní zálohy kreditní karty, abyste ji mohli lépe porovnat s jinými možnostmi.

Jak funguje hotovostní záloha kreditní kartou

Hotovostní záloha kreditní kartou je hotovostní půjčka od vydavatele vaší kreditní karty. Jako u každého nákupu se hotovostní záloha objeví jako transakce na vašem měsíčním výpisu z karty a úroky budou narůstat, dokud nebudou splaceny.

Je však příznačné, že podmínky pro hotovostní zálohy se liší od podmínek běžných nákupů - a ne ve váš prospěch. Pro hotovostní zálohy obvykle neexistuje žádná dodatečná lhůta; úrok se začne hromadit od transakční den. Také úroková sazba je obvykle o něco vyšší u peněžních záloh než u každodenních nákupů.

Podmínky platby kreditní kartou předem

Podrobnosti o poplatcích za hotovostní zálohy a podmínkách najdete na Schumer box pro kreditní kartu, která by měla být uvedena na výpisu z karty nebo v původní smlouvě o kreditní kartě. Zde je příklad z karty Chase Sapphire Preferred. Ukazuje, že Roční procentní sazba (RPSN) pro hotovostní zálohu je 24,99%, ve srovnání s 15,99% pro nákupy (v závislosti na kreditu). Poplatek činí 10 USD nebo 5% zálohy, podle toho, která částka je vyšší.

Další důležitý detail: Když má kreditní karta různé zůstatky, platby se použijí způsobem zveřejněné vydavatelem kreditní karty, ne nutně k zůstatku, který chce držitel karty vyplatit První. U držitelů účtu Military Star Rewards uplatňuje Chase minimální platbu na zůstatek s nejvyšší RPSN. Jakákoli platba nad minimum se použije „jakýmkoli způsobem, který si zvolíme“.

Tyto podmínky znamenají, že i když provádíte platby pravidelně a pilně, může být obtížné zaplatit zálohu, zvláště pokud nadále používáte kartu k nákupům. Dostat se do stále rostoucí dluhové spirály je velmi snadné.

Hotovostní zálohy jsou někdy omezeny na procento kreditního limitu držitele karty. Každý vydavatel kreditní karty má své zásady a vzorec pro stanovení limitů zálohy hotovosti. V tomto případě je hotovostní limit 20% úvěrového limitu:

8 Alternativy k záloze kreditní karty

Vzhledem k vyšším nákladům na hotovostní zálohu stojí za to prozkoumat další zdroje příjmů. Záleží na tvém bonita a aktiva, těchto osm možností může být lepší než hotovostní záloha nebo ne. Každý má své výhody a nevýhody.

1. Půjčka od přátel nebo rodiny

Zvažte možnost požádat blízké lidi o krátkodobou půjčku zdarma nebo s nízkým úrokem. Ano, ptát se může být trapné a půjčka může přijít se spoustou emocionálních strun. Pomůže vám, když budete věci udržovat v obchodním styku: Použijte řádně provedenou písemnou dohodu, která vysvětluje všechny podmínky, aby obě strany přesně věděly, co se týče nákladů a splácení.

2. 401 (k) Půjčka

Většina správců 401 (k) umožnit účastníkům půjčit si finanční prostředky od sebe. Úrokové sazby a poplatky se liší podle zaměstnavatele a správce plánu, ale obecně jsou konkurenceschopné s převládajícími sazbami osobních půjček (viz níže). Limit půjčky je 50% prostředků až do výše 50 000 USD a splátka je pět let nebo méně. Neexistuje žádná kontrola kreditu a platby lze nastavit jako automatické srážky z výplat dlužníka. Mějte na paměti, že když si půjčujete prostředky ze svých 401 (k), nevydělávají žádné investiční výnosy, což by mohlo ovlivnit váš odchod do důchodu.

Výjimka z pandemie COVID-19 na půjčky 401 (k) a předčasné výběry

V tomto roce byla v tomto roce poskytnuta výjimka z tohoto limitu úvěru Zákon o pomoci, úlevě a ekonomické bezpečnosti proti koronaviru (CARES) prošel v březnu 2020 v reakci na pandemii COVID-19. Podle zákona CARES, 401 (k) od 27. března do září. 22, 2020, dlužníci mohli vzít 100% ze svého účtu 401 (k), až 100 000 $.

Kromě toho Kongres povolil držitelům 401 (k) vzít distribuci až 100 000 $ bez zásahu z 10% procentního trestu za předčasný výběr pro osoby mladší 59,5 let. Pokud jste rozdělili distribuce počátkem roku 2020, museli jste z výběru zaplatit daň z příjmu. IRS však umožňovalo tříleté období splácení. To znamená, že můžete platit daně natažené v průběhu času, nebo můžete distribuci splatit jako příspěvek při převrácení.

3. Roth IRA

I když se to příliš nedoporučuje, protože prostředky mají být na důchod, existuje způsob, jak použijte svůj Roth IRA jako nouzový fond. Protože příspěvky do Roth IRA jsou prováděny s dolary po zdanění, Internal Revenue Service (IRS) pravidla vám umožňují kdykoli vybrat tyto peníze bez sankcí a bez dalších plateb daň. Pokud je vám méně než 59½ let, určitě nevybírejte více, než jste přispěli, i když se účet rozrostl. Výdělky z vašich příspěvků podléhají dani a penále.

4. Bankovní osobní půjčka

Pro dlužníka s dobrým nebo vynikajícím úvěrem a osobní půjčka z banky může být levnější než hotovostní záloha kreditní kartou. Také výplata bude rychlejší než provádění minimálních plateb kreditní kartou, což dále sníží částku celkového zaplaceného úroku.

5. Zajištění půjčky

Jakákoli půjčka zajištěná skutečnými aktivy je kolaterální půjčka, která má často méně přísné úvěrové požadavky než nezajištěná půjčka. Domácí půjčky a úvěrové linky jsou zajištěny například hodnotou vašeho bydliště. Některé banky také poskytují půjčky proti hodnotě svěřenského fondu resp vkladový list (CD).

6. Záloha na plat

Mnoho zaměstnavatelů nabízí nízkonákladové zálohy na mzdu jako alternativu k dražším tradičním půjčky do výplaty. Poplatky mohou být až 8 $, ale pozor na úrokové sazby. Pohybují se od 10% do 165%, což je dravé území věřitelů. Platby lze nastavit jako automatické srážky ze mzdy.

7. Půjčka typu peer-to-peer

P2P půjčky, jak se stalo známým, je systém, ve kterém si jednotlivci půjčují peníze od investorů, nikoli od bank. Požadavky na úvěr jsou méně přísné a míry schválení jsou vyšší.Nejdražší půjčky dosahují zhruba 30% RPSN plus poplatek za půjčku 5%.

8. Výplata nebo půjčka titulu

A půjčka na auto vzhledem k astronomickým nákladům by měl být považován za poslední možnost. Stejně jako titulní půjčky, půjčky do výplaty obvykle účtují úrokové sazby dobře v trojčíslích - 300% až 500% a více.Poplatky za oba typy půjček mohou být pro dlužníky omezené na hotovost tak nedostupné, že mnozí si půjčky obnovují několikrát, přičemž konečné náklady jsou několikanásobně vyšší než původní částka půjčky. Tito dva jsou pravděpodobně jedinými půjčkami, nad kterými je hotovostní záloha kreditní karty lepší - kromě států, kde jsou úrokové sazby u tohoto druhu financování omezeny velmi přísně.

Sečteno a podtrženo

Každá možnost krátkodobé půjčky má svá pro a proti. Ztráta peněžních toků je stresová situace, ale to neznamená, že byste měli panikařit. Udělejte si čas na zvážení všech svých možností. Podmínky krátkodobých půjček jsou často přísné, finanční i emocionální. V závislosti na vašich přesných potřebách a harmonogramu však může být výhodnější jiný způsob financování než půjčování z vaší kreditní karty. Hotovostní zálohy na kreditní karty jsou dostatečně nákladné, že by se s nimi mělo počítat pouze ve skutečné nouzi.