Rozsahy úvěrového skóre: Co znamenají?
Vypočteno podle vzorce založeného na pěti proměnných - historie plateb, dlužné částky, délka úvěrové historie, mix kreditů a nový kredit - váš kreditní skóre může ovlivnit úrokovou sazbu, kterou platíte věřiteli, a dokonce může znamenat rozdíl mezi schválením nebo zamítnutím půjčky.Zde je několik základů kreditního skóre a to, co různé rozsahy kreditních skóre znamenají pro vaši budoucnost půjček.
Klíčové informace
- Kreditní skóre se vypočítává pomocí vzorce, který zohledňuje faktory, jako je historie plateb, celková úroveň dluhu a počet úvěrových účtů, které má jednotlivec otevřeno.
- Skóre může určit úroky zaplacené za půjčky a také být rozhodujícím faktorem, zda je žádost o úvěr schválena nebo zamítnuta.
- Skóre mezi 740 a 850 naznačuje, že jedinec byl důsledně zodpovědný, zatímco skóre mezi 700 a 750 jsou považovány za nadprůměrné.
- Jedinci s nízkým kreditním skóre pod 600 mohou podniknout kroky k jejich zlepšení, například včasné platby, snížení úrovně dluhu a udržení nulového zůstatku na nepoužívaných úvěrových účtech.
- Pokud jste ještě nezřídili kredit, možná budete chtít promluvit s věřiteli o požadavcích na otevření účtů a poté si vytvořit kladnou historii plateb.
Základy kreditního skóre
Vaše kreditní skóre je číslo, které představuje riziko, které věřitel podstupuje, když si půjčujete peníze. A FICO skóre je dobře známé opatření vytvořené společností Fair Isaac Corporation a používané úvěrovými agenturami k označení rizika dlužníka.Dalším kreditním skóre je VantageScore, který byl vyvinut prostřednictvím partnerství mezi tři nejlepší agentury pro hlášení úvěrů: Equifax, TransUnion a Experian.
Výpočet vašeho kreditního skóre představuje vaše kreditní riziko v daném okamžiku na základě informací nalezených na vašem účtu kreditní zpráva. FICO i VantageScore se pohybují od 300 do 850, i když způsoby, kterými každý analyzuje svá skóre do různých klasifikací, se liší. V obou případech však platí, že čím vyšší je kreditní skóre, tím nižší je riziko pro věřitele.Pro účely tohoto článku budou použity výsledky FICO.
Výjimečné kreditní skóre: 800 až 850
Spotřebitelé s kreditním skóre v rozmezí 740 až 850 jsou považováni za trvale odpovědné, když jde o správu jejich půjčování a jsou hlavními kandidáty, kteří mají nárok na nejnižší úrok ceny. Nicméně nejlepší skóre je v rozmezí 800 až 850.
Lidé s tímto skóre mají za sebou dlouhou historii bez prodlení s platbami a také nízké zůstatky na kreditních kartách. Spotřebitelé s vynikajícím kreditním skóre mohou získat nižší úrokové sazby u hypoték, kreditních karet, půjček a úvěrové linky, protože jsou považováni za osoby s nízkým rizikem nedodržení svých dohod. Zvláště užitečné je mít vynikající kreditní skóre pro nárok na osobní půjčku, protože obvykle více než doplňuje nedostatek zajištění.
Velmi dobré kreditní skóre: 740 až 799
Kreditní skóre mezi 740 a 799 naznačuje, že spotřebitel je obecně finančně odpovědný, pokud jde o správu peněz a úvěrů.Většina jejich plateb, včetně půjček, kreditních karet, veřejných služeb a plateb za pronájem, probíhá včas. Zůstatky na kreditní kartě jsou relativně nízké ve srovnání s limity jejich úvěrových účtů.
Dobré kreditní skóre: 670 až 739
S kreditním skóre mezi 670 a 739 je dlužník blízko nebo mírně nad průměrem amerických spotřebitelů, protože národní průměrné skóre FICO je 711 k říjnu 2020. I když mohou stále vydělávat konkurenceschopné úrokové sazby, je nepravděpodobné, že by ovládaly ideální sazby z těch ve dvou vyšších kategoriích, a může být pro ně těžší kvalifikovat se pro některé typy kredit. Pokud například dlužník hledá nezajištěnou půjčku s tímto skóre, je důležité, aby nakupoval a našel možnosti, které nejlépe vyhovují jejich potřebám s nejmenším nedostatkem.
Férové kreditní skóre: 580 až 669
Dlužníci s kreditními skóre v rozmezí od 580 do 669 jsou považováni za „spravedlivé“ kategorie.Mohou mít na své kreditní historii nějaké dingy, ale nejsou tam žádné zásadní delikvence. Stále je pravděpodobné, že jim bude poskytován úvěr věřitelům, ale ne za velmi konkurenceschopné ceny.I když jsou jejich možnosti omezené, půjčky, které potřebují financování, stále najdou solidní možnosti pro osobní půjčky.
Špatné kreditní skóre: Méně než 580
Jedinec se skóre mezi 300 a 579 má výrazně poškozenou kreditní historii.To může být důsledek násobku výchozí hodnoty u různých úvěrových produktů od několika různých věřitelů. Špatné skóre však může být také důsledkem bankrotu, který zůstane u úvěrového záznamu sedm let u kapitoly 13 a 10 let u kapitoly 11.
Dlužníci s kreditními skóre, které spadají do tohoto rozmezí, mají velmi malou šanci získat nový kredit.Pokud do toho spadne vaše skóre, promluvte si s finančním odborníkem o krocích, které je třeba podniknout pro opravu vašeho kreditu. Navíc, pokud si můžete dovolit platit měsíční poplatek, jedna z nejlepších společností opravujících úvěry může být schopna odstranit negativní známky z vašeho kreditního skóre. Pokud se pokusíte získat nezajištěnou půjčku s tímto skóre, nezapomeňte porovnat každého věřitele, o kterém uvažujete, abyste zjistili nejméně rizikové možnosti.
Provádění věcí, jako je splácení dluhu, včasné platby a udržování nulového zůstatku na úvěrových účtech, vám může pomoci zlepšit skóre v průběhu času.
Žádný kredit
Každý musí někde začít. Pokud máte velmi nízké kreditní skóre (řekněme pod 350), je pravděpodobné, že jste si ještě nezřídili žádné účty a nemáte kreditní historii. Promluvte si se svým místním věřitelem o jeho požadavcích na výpůjčky. Jakmile vám bude schválena první půjčka nebo kreditní karta, okamžitě si stanovte vzor odpovědného splácení k vytvoření dobrého úvěrového záznamu.
Sečteno a podtrženo
Vaše kreditní skóre je založeno na řadě faktorů a lze jej použít k určení, zda budete mít nárok na půjčení peněz, jakož i na podmínky, včetně úrokové sazby půjčky. Důsledné placení účtů včas a v plné výši pomůže předcházet poškození vašeho kreditního skóre v budoucnosti. Vzhledem k důležitosti dobrého kreditního skóre by se vyplatilo investovat do některého z nejlepší služby monitorování kreditu k lepší ochraně vašich informací.