Je annuitizace vaší nejlepší strategií?

Pokud se chystáte do důchodu a vlastníte anuita, možná zvažujete, zda svou investici převést na sérii pravidelných plateb. Proces se nazývá anuitizace, a podle toho, kterou možnost platby vyberete, je možné přijímat platby až do smrti—i když celkové platby přesahují hodnotu smlouvy. Ale existují i ​​úskalí. Je důležité porozumět matematice za anuitizací a jejím dlouhodobým důsledkům.

Jak funguje annuitizace

Před několika desítkami let začali přepravci životního pojištění nabízet balené

anuitní produkty střadatelům důchodu jako forma pojištění proti přežití jejich příjmů. V nedávné době někteří zaměstnavatelé zahrnovali do svých plánů 401 (k) možnosti anuity, což je vybízeno k tomu po ustanoveních v Nastavení každé komunity na zákon o vylepšení důchodu (ZABEZPEČENÝ) usnadnit nabízení anuit prostřednictvím sponzorovaných penzijních plánů.

Jednou z klíčových výhod, které anuita nabízí, je schopnost poskytovat garantovanou měsíční platbu příjemce až do smrti, i když celková výplata přesáhne hodnotu smlouvy. K získání této záruky však musí být smlouva anuitizována.

Annuitizace je jediná, jednorázová událost, ke které dochází mezi nashromáždění a výplatní fáze v anuitě. Když je majitel smlouvy připraven začít přijímat platby anuity, pojišťovací operátor převede akumulační jednotky ve smlouvě do jednotky anuity a vypočítá měsíční matematickou výplatu na základě několika faktorů, včetně hodnoty smlouvy, předpokládané životnosti příjemce nebo příjemců a zvolený typ výplaty.

Chcete -li rozhodnout, zda je anuitizace pro vás tím správným krokem, zvažte následující:

Jsou anuity vhodné pro váš odchod do důchodu?

Důvod volby anuitizace je, aby výplata byla zdrojem měsíčního příjmu. Bohatí investoři, kteří používají anuity jako daňové přístřešky obvykle se rozhodne pro jiné formy distribuce. Většina majitelů anuit obvykle volí buďto systematické výběry, nebo tvrdí, že neočekávají výběr finančních prostředků, pokud nenastane nouzová situace.

Klíčovým faktorem, který je třeba zvážit, je, kolik peněz jste uložili v majetku mimo anuitní smlouva. Pokud máte například dalších 100 000 $ kapalný úspory jinde, anuitizace může být vhodnou volbou, protože máte další aktiva, která můžete využít v případě nouze.

Není zjevně moudré převádět všechny své úspory na neodvolatelný peněžní tok, i když by to zajistilo maximum možného návratnost investic. Z tohoto důvodu většina anuitních přepravců umožní klientům vložit do anuit pouze 60% až 80% jejich aktiv.

Nicméně ti, kteří žádají o Medicaid mohl těžit z neodvolatelné výplaty, protože to zabrání tomu, aby byla akumulační hodnota smlouvy zahrnuta do jejich aktiv během procesu útraty. Pravidla pro toto vyloučení jsou složitá a liší se v jednotlivých státech a pojišťovacích společnostech.

Vaše délka života

Annuitizace nabízí různé možnosti, což vám umožňuje zjistit odhadovanou životnost a to, zda anuita potřebuje zajistit vaše dědici.

Řekněme, že si vyberete nějakou přímou životní výplatu bez období jisté doložka. Pokud se rozhodnete pro přímou výplatu doživotí, propadnete nezaplacenou část smlouvy zpět přepravci, pokud po vaší smrti zbude jistina. Pokud byste zvolili smlouvu s doložkou na dobu určitou, tato možnost by měla zaručené výplaty konkrétní termín a pokračoval by ve vyplácení vašich dědiců, kdybyste zemřeli před výplatním obdobím skončil.

Na druhé straně mohou důchodci, kteří se rozhodli nevyplácet své smlouvy a překročit očekávanou délku života přežít své úspory.

Pravděpodobnost správného rozhodnutí můžete zlepšit průzkumem své předpokládané statistické životnosti a porovnáním to s vaším odhadem založeným na takových faktorech, včetně anamnézy vaší rodiny a vašeho aktuálního zdraví a životní styl.

Anuitizace je dar z nebes pro ty, kteří podstatně překračují předpokládanou délku života. Manželské páry, které chtějí vyšší výplatu bez rizika propadnutí může vyjít dopředu tím, že jede rovinku výplata společného života bez jistého období jakéhokoli druhu a poté koupě společné pojistky na dobu první smrti, která pozůstalému vyplatí dávku při úmrtí osvobozenou od daně. Než učiníte konečné rozhodnutí, projděte si důsledky nákladů, které zvažujete, z hlediska nákladů.

Příklad rozhodování o annuitizaci

Podívejme se na hypotetický příklad manželského páru a na to, co by museli zvážit, aby se rozhodli, zda se vydají anuitizační cestou.

Jim a Mary jsou manželé a oba odešli do důchodu minulý měsíc. Jimovi je 68 let a Mary 65. Koupí 100 000 dolarů indexovaná anuita smlouvu, která jim začne vyplácet okamžitý příjem. Musí si vybrat možnost platby.

• Předpokládejme, že se rozhodnou použít příjem z příjmu jezdec pro ochranu. V takovém případě obdrží minimální garantovanou výplatu 5 000 USD ročně, pokud jeden z nich žije - i poté, co byla vyčerpána akumulační hodnota ve smlouvě. Jejich výplata může být o něco vyšší, pokud si trhy vedou dobře.
• Pokud půjdou na výplatu společného života s určitým 20letým obdobím, které vyžaduje anuitizaci, nejlepší nabídka, kterou dostanou, je 5 746 $ za rok, což by zaručilo celkové platby alespoň 114 920 $ (5 746 $ × 20 let).

Anuitizovaná smlouva o společném životě by jim zaplatila nejvyšší měsíční částku. Tato výplata by však byla neodvolatelná. Na druhou stranu jim možnost důchodce-prospěchu-jezdce umožní bezplatně vybrat zbývající akumulační hodnotu ve smlouvě, jakmile poplatek za odevzdání rozvrh vyprší.

Tento příklad ilustruje kompromis mezi výplatou a likvidita. Budou muset pečlivě analyzovat pravděpodobnost, že by mohli potřebovat přístup akumulovaná hodnota ve smlouvě v určitém okamžiku v budoucnosti, například za úhradu léčebných výloh.

Alternativy annuitizace

Vlastníci anuity, kteří se rozhodnou své smlouvy nevyplácet, mají několik dalších možností. Oni mohou likvidovat jejich smlouvy bezplatně, pokud jsou alespoň ve věku 59½ let a vypršel rozvrh poplatků za kapitulaci na jejich smlouvě. Mohou také předat celou částku ve smlouvě svým příjemcům po jejich smrti, pokud nepotřebují přijímat distribuce, zatímco žijí.

Jezdci s výhodami z příjmu se stali možná nejpopulárnější alternativou anuitizace, protože poskytují garantovaný proud příjem, který často překračuje skutečnou akumulační hodnotu smlouvy, aniž by vlastníka anuity zablokoval do neodvolatelné výplaty plán. Majitelé smluv proto obdrží pevnou měsíční platbu, která jim stále umožňuje vybrat jakýkoli zbývající zůstatek minus veškeré příslušné poplatky nebo poplatky za odkup.

Sečteno a podtrženo

Majitelé anuit mají několik faktorů, které je třeba zvážit, pokud zvažují, zda svou smlouvu anuitují. Musí být analyzováno aktuální zdraví a předpokládaná dlouhověkost a jejich finanční situace, tolerance vůči riziku a investiční cíle - například potřeba likvidity. Někteří nositelé anuit také začínají nabízet určitou míru flexibility při odstoupení od anuitizovaných smluv, například umožňují distribuci budoucích plateb v určitém období.