Historisk undersøgelse af amerikansk kreditkortmisbrug

Kreditkortforfalskningssatser, målt af Federal Reserve Bank of New York for konti, der er 90 dage eller mere forsinkede med at foretage betalinger, har ebbed og flyder med økonomiske forhold i årtierne, men nåede deres all time peak under finanskrisen i 4. kvartal 2009, da de nåede et iøjnefaldende 11.0%.Efter det mørke finansielle kapitel nedjusterede amerikanerne støt (betalte deres udestående kreditkortbalancer) i flere år, går fra en kort højde på lidt over $ 1 billion før krisens begyndelse i december 2008 til mindre end $ 800 milliarder i årene følge.

Ifølge vores forskning, udestående kortbalancer forblev relativt flade i de mellemliggende år, men begyndte at konsekvent bygge igen, da økonomien langsomt genopstod fra og med 2014 og nåede 975 milliarder dollars ind 4. kvartal 2020.Med stigende kreditkortbalancer begyndte kriminalitetsraterne at snige sig op midt i årtiet, dog langt under alarmerende niveauer set i løbet af det foregående årti. Kriminalitetsfrekvensen er dog faldet dramatisk i det forløbne år på grund af pandemien.

Kortmisbrug faldt under pandemien

Modsat den opadgående tendens til kriminalitet i de seneste år, som begyndte at bygge i midten af ​​2016 efter at have nået et lavpunkt på 3,5%, viser de seneste data fra Federal Reserve, at den samlede kriminalitet faldt fra 1. kvartal 2020, da den lå på 5,3% og sluttede året med 4,1% (sandsynligvis på grund af faldende kortudgifter til ting som rejser og underholdning i løbet af pandemi).

Ældre amerikanere oplevede de laveste kriminalitetsrater

Den seneste trendvending i procentdelen af ​​konti, der betragtes alvorligt sent, er opmuntrende nyheder for amerikanske forbrugere givet kreditkort kriminalitet kan have en ekstremt skadelig effekt på enkeltpersoners kreditresultater, da betalingshistorik udgør mere end en tredjedel af FICO scorer. Baseret på aldersgruppe er det imidlertid tydeligt, at forskellige aldersgrupper oplevede forskellige kriminalitetshastigheder, hvilket stort set favoriserede gradvist ældre amerikanere efter sværhedsgrad. De laveste kriminalitetshastigheder siden 2000 var for de 60-69. Især havde de over 70 lidt højere kriminalitetsrater vs. den næste yngre babyboomer -kohorte, måske på grund af manglende evne til at betjene uventede medicinske regninger eller den manglende fleksibilitet ved at leve med fast indkomst på pension.

Unge voksne er blevet uforholdsmæssigt påvirket

Ikke overraskende givet lavere indkomstsatser har den yngste aldersgruppe konsekvent oplevet det højeste kreditkort kriminalitet over tid med deres all time peak, der forekom mange år før finanskrisen, i 4. kvartal 2002 kl 14.5%. Samtidig med at kriminalitetsfrekvensen er langt over andre aldersgrupper gennem de sidste to årtier, 18–29 årige oplevede opmuntrende det største fald i 2020 - fra 9,2% i 1. kvartal til 5,7% i Q4. Yngre voksne har sandsynligvis en højere andel af rejse- og underholdningsudgifter, der er blevet afstumpet af COVID-19-restriktioner i store dele af 2020.

Bundlinie

Mens de samlede kreditkortforfalskninger har været godt under de niveauer, der oplevedes for et årti siden, er deres stigning i procent af det samlede beløb udestående saldi mellem 2016 og 2019 er et angående symptom på, at forbrugere lever over deres evne, muligvis bruger kreditkort som en forlængelse af deres indkomst for at få ender til at mødes eller blive over-forlænget ved at købe varer og tjenester, de ikke har råd til at betale med det samme af. Det dramatiske fald i alvorligt kriminelle regnskaber i 2020, selvom det er opmuntrende, er dog sandsynligvis et midlertidigt resultat af fordrevne diskretionære udgifter på grund af pandemien. Forhåbentlig vil en genopblussen økonomi efter store vaccinationer forbedre forbrugernes økonomiske situationer og muliggøre bedre langsigtede gældsbetjeningstendenser som udestående kreditkort sandsynligvis vokse.

Metodik

Historiske amerikanske kreditkortforfaldskurser blev samlet i alt og efter aldersgruppe af Federal Reserve Bank of New Yorks Center for Microeconomic Data og refererede til en statistisk signifikant stikprøve af konti, der var 90 dage eller mere kriminelle som rapporteret af kreditrapporteringsselskabet Erfarne.