Boligejers dækning i en katastrofal vejrs tidsalder

De dødbringende vinterstorme, der faldt ned over Texas i begyndelsen af ​​2021, efter en sommer med rekordstore naturbrande i Californien, har mindet mange amerikanere om vigtigheden af husejers forsikring. Her er nogle råd om, hvordan du beskytter dig selv - mod en større katastrofe eller hverdag.

Risikoen ved naturkatastrofer stiger

Mange dele af USA står over for en stigende eksponering for hårdt vejr og naturkatastrofer, ifølge det føderale U.S. Global Change Research Program.Men en undersøgelse fra National Association of Insurance Commissioners (NAIC) fra 2017 viste, at få husejere tog det i betragtning ved køb af forsikring. Kun 11% overvejede at ændre vejrmønstre i indkøb efter dækning, og kun 21% blev påvirket af sandsynligheden for naturbrande, tornadoer eller jordskælv.



Hvis forbrugerne har været langsomme til at reagere på klimaændringer, har forsikringsselskaber ikke. "Siden slutningen af ​​1980'erne er katastrofer sket med større hyppighed og sværhedsgrad og er et væsentligt hensyn i prisfastsættelsen af ​​hjemmeforsikring, bemærkede NAIC i en rapport fra 2019.

I 2020 udgjorde forsikrede tab som følge af naturkatastrofer i USA 95 milliarder dollar, næsten det dobbelte af 51 milliarder dollars i 2019.

Hvilke boligejers politikker generelt dækker

En standard husejerpolitik betaler for at reparere eller genopbygge dit hjem, hvis det er beskadiget eller ødelagt af brand, orkan, hagl, lyn eller andre årsager anført i din politik som dækkede farer.

Det omfatter generelt skader forårsaget af vind, faldende træer, is og andre genstande, skader forårsaget af sneens eller isens vægt på strukturen og skader forårsaget af sprængte rør. Skader fra isdæmninger og vand fra bakker, der siver ind i lofter og vægge, er også dækket. Vinddrevet sne og frostskader er dækket, hvis de kom ind i hjemmet, fordi det blev beskadiget af vind.

Standardpolitikker dækker også fritliggende strukturer, såsom en garage, værktøjsskur eller havepavillon - men er generelt begrænset til omkring 10% af dækningen på huset.

Desuden kan forsikringsselskabet betale for et hotel eller en leje, hvis et hus bliver ubeboelig af en dækket fare.

Disse standardpolitikker, benævnt ISO HO-3, tegner sig for næsten 80% af ejerdækningen ifølge NAIC.Der er andre politikker, der er mere omfattende og nogle, der er mere blotte, så forbrugere ved måske ikke altid, hvad de har.

"En potentiel ting, forbrugerne kan spørge, er, hvordan et forsikringsselskabs politik adskiller sig fra ISO HO-3-politikken," siger Daniel Schwarcz, en forsikringsforbrugerforkæmper og juraprofessor ved University of Minnesota Law Skole.

Hvad boligejeres politikker ofte ikke dækker

Antag ikke, at din politik dækker jordskælv eller skader på oversvømmelser. For eksempel er jordskælvsdækning ikke inkluderet i boligejernes politikker i Californien og typisk kræver en særskilt politik. "Andre stater kan omfatte jordskælv eller tilbyde en påtegning til din eksisterende politik," bemærker en talsmand for Insurance Information Institute.

Oversvømmelsesforsikring tilbydes separat af National Flood Insurance Program, og der er også nogle private forsikringsselskaber nu på markedet. Selvom du ikke bor i et område, der normalt er udsat for oversvømmelser, kan oversvømmelsesforsikring være værd at overveje. For eksempel, hvis smeltende sne fra en vinterstorm siver ind i dit hjem fra bunden og forårsager vandskader, dækker din boligejerpolitik dig ikke, men en oversvømmelsespolitik ville.

Og selvom politikker typisk dækker stormskader, kan husejere i nogle regioner stå over for ekstra omkostninger uden for lommen, når det sker. "Politikker i kyststater fra Maine til Texas omfatter separate selvrisiko for orkaner og/eller vindstorme, «forklarer Kelly Carter, en talsmand for The Hartford Financial Services Group.

Burst pipe skader kan også være vanskelig. Selvom det generelt er dækket af en typisk husejerpolitik, skal husejeren muligvis bevise, at de tog rimelige forholdsregler for at forhindre, at det sker, såsom at holde varmen tændt (hvis de havde varme ved tid).

Kend din politik, og opdater den efter behov

Det er vigtigt at gennemgå din dækning med jævne mellemrum. Nogle eksperter siger mindst en gang om året. Hvis du ikke har gjort det, er du ikke alene. En NAIC -undersøgelse viste, at en ud af ti boligejere ikke havde gennemgået eller opdateret deres husejers forsikring i mere end fem år.

Især "bør du gennemgå din boligdækning fra tid til anden for at være sikker på, at det ikke falder til under omkostningerne ved at udskifte dit hjem. Hvis det falder til under 80% af de fulde udskiftningsomkostninger til dit hjem, kan dit forsikringsselskab reducere det beløb, det vil betale for et krav, "bemærker NAIC.

Lav også en opgørelse og tag billeder af dine ejendele for at dokumentere dem. Det kan være nyttigt ikke kun i tilfælde af en katastrofe, men også til at hjælpe dig med at bestemme, hvor meget dækning du har brug for.

De fleste boligejere giver dækning af dine personlige ejendele, der svarer til 50% til 70% af forsikringen på dit hjem, ifølge Insurance Information Institute.Du kan også tilføje en personlig ejendomsattest eller flyder til din boligejers politik for at dække værdigenstande såsom smykker eller kunstværker.

Hvis katastrofen rammer, "start din påstand så hurtigt som muligt," rådgiver Hartford's Carter. "Ring til dit forsikringsselskab eller din forsikringsperson eller gå til deres app eller websted for at starte erstatningsprocessen. Tag billeder og videoer af skaden, hvis det er sikkert at gøre det. ”

I betragtning af omfanget af mange af nutidens ulykker kan du befinde dig i en lang række forsikringstagere, der venter på at få løn.