Hvordan overtrækningsgebyrer fungerer, og hvordan man undgår dem

Kassekredit gebyrer kan virke uundgåelige. Topbanker opkræver hele $ 30, når du bruger flere penge, end der er tilgængeligt på din checkkonto, medmindre du har tilmeldt dig kassekreditbeskyttelse med en tilknyttet konto eller kreditlinje. Fordi banker genererer betydelig indtægt fra kassekredit og ikke-tilstrækkelig fond (NSF) gebyrer, er det ikke en overraskelse, at de ikke har arbejdet for hårdt på at fjerne dem.

Banker bruger en tvivlsom proces kendt som "genbestilling af transaktioner" for at maksimere kassekreditgebyrer og behandle største checks, hæveautomater og betalingskorttransaktioner først, snarere end i den rækkefølge, de er i modtaget. Dette udløser oftere negative saldi og kassekreditgebyrer. Sådan kan genbestilling skade dig:

Sig, at du har $ 100 på din konto, med indgående gebyrer på $ 25, $ 35 og $ 85, der rammer samme dag og i den rækkefølge. Du kan forvente, at banken behandler gebyrer i den rækkefølge, de ankommer. $ 100 ville dække betalinger på $ 25 og $ 35, men den resterende $ 40 saldo ville være utilstrækkelig til at behandle transaktionen på $ 85, som derefter påløber et enkelt kassekreditgebyr. Men hvis banken ombestiller transaktionerne til først at behandle 85 dollar -betalingen, efterlader det en utilstrækkelig saldo på $ 15 med to mindre transaktioner tilbage. Nu kan banken opkræve to kassekreditgebyrer i stedet for et. Virker fair?

Selvom det kan være en udfordring at undgå kassekreditter, er der strategier til at holde dine hårdt tjente penge, hvor de hører hjemme: i lommen.

1. Fravælge kassekreditter

Når en bank tilbyder kassekreditdækning, det betyder, at du kan købe ting med din Debit kort eller hæve i en hæveautomat, selvom der er utilstrækkelige midler på din konto. Det kan spare forlegenhed ved frokostbordet, men du pådrager dig et stort kassekreditgebyr—eller løbe renter op, hvis din bank tilbyder en kassekredit til dækning af gebyrer, indtil du betaler dem tilbage.

En Federal Reserve -regel fra 2010 forbyder bankerne automatisk at tilmelde kunder i kassekredit.Nu skal du tilmelde dig for at få din Debit kort køb eller hæveautomater, der er dækket af din bank. Hvis du foretrækker en afvist betalingskorttransaktion frem for et stort engangsgebyr, skal du kontakte din bank og afstå fra kassekreditdækning. Men vær advaret: selv når du fravælger, vil de fleste banker opkræve NSF -gebyrer, der kan svare til kassekreditgebyrer.

2. Vælg en checkkonto uden overtrædelsesgebyrer

Nogle banker er stolte over at tilbyde checkkonti, der helt eliminerer kassekreditgebyrer. I de fleste tilfælde vil banken afvise at dække det forsøgte gebyr eller hævning af pengeautomater og vil heller ikke opkræve et NSF -gebyr. Der er afvejninger. De fleste kontokonti uden gebyr påløber ikke renter, og banken kan have få, om nogen, filialer i mursten. Disse ulemper opvejes imidlertid af elimineringen af ​​belastende kassekreditter og NSF -gebyrer.

3. Gem penge på en tilknyttet konto

Mange banker giver dig mulighed for at knytte en checkkonto til en anden konto, så betalinger dækkes med dine egne midler, hvis du overtager. I stedet for det større kassekreditgebyr vil du blive ramt af et mindre overførselsgebyr ($ 10 til $ 15 er almindeligt). Nogle banker lader dig knytte et kreditkort til din checkkonto for at tjene som en pude til kassekreditter. Hvis du går den vej, vil det sandsynligvis blive behandlet som et kontant forskud, der medfører en umiddelbar renteudgift oven på overførselsgebyret.

4. Konfigurer advarsler om daglig saldo

Viden er magt, når det kommer til din bankkonto. Hvis du på forhånd ved, at din saldo er farligt lav, kan du overføre penge til din konto eller springe det impulsive køb over indtil din næste lønseddel. De fleste banker med online- eller mobilbankfunktioner giver dig mulighed for at oprette en e-mail- eller sms-advarsel, når din saldo falder under en foruddefineret tærskel, f.eks. $ 200. Du kan også indstille advarsler, når en indbetaling eller udbetaling sender til din konto, så du ved, hvornår din saldo er i problemer.

Endnu bedre, tilmeld dig en daglig e -mail, der rapporterer din nuværende saldo. Det beskytter ikke kontoen mod genbestilling, men du får et klarere billede af dine forbrugsvaner.

Bundlinjen

Overtrækgebyrer kan være en unødvendig belastning på din lommebog. Banker tjener milliarder af dollars om året på, at kunder overtager deres konti, hvor dem, der mindst har råd til gebyrerne, ofte bliver ramt hårdest. Men med lidt ekstra årvågenhed og den rigtige checkkonto kan du være gebyrfri og få mest muligt ud af dine penge. For mere, se Fordele og ulemper ved overtrækningsbeskyttelse.