Sådan får du en sundhedsforsikring

Hvis du skal købe en sundhedsforsikring, er du i godt selskab. For tredje år i træk steg antallet af uforsikrede i USA i 2019, en stigning på mere end en million fra 2018.Vi forklarer hver mulighed for at købe din egen sundhedsforsikring, så du kan beslutte, hvilken vej der er bedst for dig.

Mulighed 1: Brug regeringens marked for sundhedsforsikring

Det Marked for sundhedsforsikring kaldes ofte sundhedsforsikringens ”udveksling”. Afhængigt af din indkomst og din berettigelse til andet sundhed forsikringsdækning, kan du være berettiget til tilskud - også kaldet præmieskattelettelser - når du køber sygesikring gennem markedsplads.

Du kan købe en markedspladspolitik selvom du er berettiget til forsikring via din arbejdsgiver, og det gør ikke ondt at se, om du kan finde en bedre plan for din situation. Du vil sandsynligvis ikke være berettiget til tilskud, hvis du har adgang til jobbaseret dækning.

Åben tilmelding til dækning i 2021 begynder 1. november 2020. Normalt slutter den åbne tilmeldingsperiode i midten af ​​december. I 2021 blev den åbne tilmeldingsperiode dog forlænget fra 15. februar til 15. maj 2021.Den 23. marts 2021 meddelte præsident Biden, at Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) forlænger adgangen til den særlige tilmeldingsperiode (SEP) til 15. august. Skatteydere vil kunne bruge denne ekstra tid til at drage fordel af nye besparelser gennem den amerikanske redningsplan. Denne handling giver nye og nuværende tilmeldte yderligere tre måneder til at tilmelde eller revurdere deres dækningsbehov gennem det føderale forsikringsmarked (HealthCare.gov).

Statsudvekslinger kan have lidt forskellige tilmeldingsdatoer. Det er vigtigt at købe en politik i løbet af denne årlige tilmeldingsperiode, fordi du ikke kan købe en politik resten af ​​året, medmindre du har en kvalificerende livsbegivenhed som at flytte, blive gift eller have en barn.

Du kan ansøge online, telefonisk eller personligt. Hvis du har brug for hjælp til at ansøge, kan du arbejde med en markedspladsnavigator i nogle stater, en certificeret ansøgningsrådgiver eller personlig hjælpepersonale. Du skal være amerikansk statsborger eller lovligt til stede i landet for at købe en markedsplan.

Start din søgning efter en markedspladspolitik på Healthcare.gov. Indtast dit postnummer, og du bliver bedt om at købe en politik via den føderale markedsplads. Hvis din stat har sin egen markedsplads, bliver du omdirigeret til din stats hjemmeside. Du kan også finde direkte links til statsudvekslinger på Healthcare.govs “Markedspladsen i din stat" side.

Hvis du ikke er sikker på, om du er kvalificeret til Medicaid eller CHIP, kan du finde ud af det ved at besøge din stats Medicaid -websted eller ved udfyldning af en ansøgning på Healthcare.gov.

Mulighed 2: Arbejde med en agent eller mægler

En agent eller mægler kan hjælpe dig med at finde en god politik for dig, fordi de har erfaring med at evaluere sygesikringsplaner. Forbundsregeringens Find lokal hjælp værktøj kan hjælpe dig med at finde en markedsuddannet privat forsikringsmægler. For at lære om det største antal muligheder og få den mindst forudindtagede rådgivning, kan du arbejde med en mægler, der sælger både markedsplads- og ikke-markedspladsplaner.

Sygesikringsselskaber betaler mæglere, når de sælger politikker. Forbrugerne betaler ikke gebyr til mæglere, og de betaler heller ikke højere præmier for at arbejde med dem. "Agent" betyder normalt en person, der kun sælger politikker fra et forsikringsselskab, mens "mægler" betyder en, der sælger politikker fra flere forsikringsselskaber.

Private forsikringsmæglere kan også vise dig muligheder på private tilmeldingssteder fra forsikringsselskaber og webmæglere. Hvis du vil kvalificere dig til tilskud, skal du dog ansøge via Healthcare.gov eller din statsudveksling.

Regeringens sundhedsforsikringsnavigatorer viser dig kun markedsplaner, der er tilgængelige via Healthcare.gov. Alle disse planer er støtteberettigede, og en navigators hjælp er gratis.

Mulighed 3: Køb direkte fra et forsikringsselskab

Sundhedsforsikringsmarkedet omfatter ikke alle tilgængelige sundhedsforsikringsplaner. Nogle mennesker kan muligvis finde en plan, der bedre opfylder deres dækningsbehov eller deres budget uden for markedspladsen. Når du køber en politik på et enkelt forsikringsselskabs websted, vil du naturligvis kun se muligheder, der er tilgængelige fra ét forsikringsselskab. Du skal besøge flere forsikringsselskabers websteder for at se alle dine muligheder, hvis du vil købe direkte.

ACA-kompatible planer solgt uden for føderale og statslige børser skal opfylde minimum væsentlig dækning standarder for Affordable Care Act (ACA), såsom at dække allerede eksisterende forhold, give væsentlige fordele og tilbyde forebyggende behandling uden omkostninger, før du opfylder din egenbetaling. Du kan også købe ikke-ACA-kompatibel kortsigtede planer (op til 12 måneder) uden for børserne, der kan have flere ekskluderinger og færre fordele. Vær meget opmærksom på, hvad du tilmelder dig, hvis du ansøger via en privat udveksling.

Hvis du ikke ansøger via den føderale markedsplads, skal du huske på, at du ikke er berettiget til tilskud. Hvis din stat driver sin egen sundhedsforsikringsmarked, bør du købe din sygesikringsplan via din statlige markedsplads for at sikre, at din plan er berettiget til tilskud.

Hvis din indkomst er for høj til at være berettiget til tilskud, er du måske ligeglad. Men hvis du ender med at tjene mindre end forventet i det kommende år, kan du uventet kvalificere dig til tilskud, så du vil måske gerne beholde dine muligheder åbne. Tilskud er baseret på, hvor meget du tjener i det år, du køber dækning for. Når du tilmelder dig, får du kun et skøn over dine tilskud baseret på din estimerede indkomst.

Mulighed 4: Køb gennem en online sygesikringsmægler

Online sundhedsforsikringsmægler - også kaldet private tilmeldingswebsteder eller private udvekslinger - tilbyder til hjælpe dig med at sammenligne sygesikringsplaner eller få den bedst tilgængelige plan baseret på de oplysninger, du giver dem. Sammenligningsshopping er smart, men forbrugerne bør forstå, at disse websteder ikke viser dem alle de planer på markedet, der opfylder deres krav.

I stedet viser disse private børser et udvalg af planer, der giver dem en provision, hvis forbrugeren tilmelder sig. De viser måske mere fremtrædende eller giver mere information om de planer, der giver mægleren en højere provision.

Disse marketingincitamenter betyder ikke nødvendigvis, at de planer, disse websteder tilbyder, ikke er gode planer. Det betyder bare, at forbrugerne skal være klar over, at de muligvis ikke får et komplet billede af deres muligheder, når de besøger et af disse websteder.

Private tilmeldingswebsteder kan bede dig om personlige oplysninger, som de føderale og statslige markedspladser ikke gør. De kan spørge om din højde, vægt og allerede eksisterende forhold-faktorer, der kan påvirke din berettigelse til planer, der ikke er i overensstemmelse med lov om overkommelig pleje. Dine personlige oplysninger kan også blive brugt af virksomheden bag det websted, du giver dem til, samt deres forretningspartnere til at markedsføre andre produkter til dig.

Som med at købe en politik direkte fra en sygesikringsselskab, kan du ikke få præmieskattelettelser (tilskud), hvis du køber din sundhedsforsikring via en privat børs.

Mulighed 5: Køb gennem en medlemsorganisation

Hvis du tilhører en fagforening, alumneforening, faglig organisation eller en anden stor gruppe, kan du muligvis købe en sundhedsforsikring gennem det til gruppepriser. Freelancer’s Union tilbyder for eksempel sundhedsforsikring gennem sit datterselskab, Freelancers Insurance Agency, og gennem en af ​​dets partnere, HealthPlanServices.

Når du leder efter sundhedsforsikring gennem en forening eller medlemsorganisation, skal du sørge for, at du rent faktisk vil købe forsikring og ikke kun en rabatplan for sundhedstjenester. Rabatplaner kan spare dig penge på recepter eller briller, men de hjælper dig ikke, hvis du få kræft. Vær også opmærksom på, at selvom foreningen selv er en non-profit organisation, kan den være bundet til eller endda oprettet af et for-profit forsikringsagentur, hvorigennem det sælger politikker til foreningsmedlemmer.

Pas på ministerier, der deler sundhedspleje

Ministerier, der deler sundhedsydelser, kan være attraktive for raske personer, der leder efter billige dækninger, men de giver ikke ægte sundhedsforsikring. I stedet tilbyder de et arrangement, hvor personer, der deler den samme religiøse tro, bidrager til en pulje penge, som ministeriet uddeler til sine medlemmer for at dække visse sundhedsudgifter. Disse ministerier dækker normalt ikke allerede eksisterende forhold, kan opkræve højere satser baseret på sundhedstilstand og garanterer ikke refusion selv for de betingelser, de dækker.

Bundlinjen

Hvis du ikke får sygesikring gennem arbejde eller via Medicare, har du flere måder at søge dækning på.

Hvis du er fortrolig med at undersøge og sammenligne planer på egen hånd, kan du ansøge dig selv via Healthcare.gov. At gå gennem regeringens websted kan også fortælle dig, om du er berettiget til Medicaid og eller CHIP.

Hvis du har brug for hjælp til at finde den rigtige plan eller ansøge, kan du arbejde med en rådgiver på en markedsplads, navigator eller mægler. Alle disse personers tjenester er gratis.

Du behøver ikke købe sundhedsforsikring via den føderale børs eller din stats udveksling (eller overhovedet), men du er ikke berettiget til præmieskattelettelser, medmindre du gør det.

Endelig skal du sørge for at købe en politik i løbet af det årlige åbne tilmeldingsvindue. Det er din bedste mulighed for at købe overkommelig, omfattende dækning.