En hurtig guide til, hvordan man forsikrer smykker

Nogle af de mest værdifulde aktiver i dit hjem er muligvis ubeskyttede, såsom en diamantforlovelsesring, en vintage Rolex eller en sort perlehalskæde, der blev hentet på Tahiti. De fleste mennesker har sandsynligvis en omfattende forsikring, der dækker deres hus og inventar, men husejere eller lejerforsikring betyder ikke automatisk, at hver vare under dit tag er forsikret.

Faktisk udelukker nogle politikker specifikt smykker og andre værdigenstande (musikinstrumenter, kunstværker og pelse blandt dem). Andre politikker begrænser dækning til visse typer begivenheder og et defineret dollarbeløb. Dette dækningsniveau kan være betydeligt utilstrækkeligt, især hvis du vil udskifte den slags varer, der har været væsentligt værdsat i værdi siden købet.

Hvad du har brug for

Hvis du har betydelige aktiver af denne type, hvad der kræves er smykkeforsikring. Kendt som en "rytter"Eller mere specifikt en"flyder”(Som er målrettet mod små, bevægelige genstande), overtager det, når den traditionelle forsikringsdækning ophører og typisk dækker den forsikrede genstand mod brand, tab, tyveri eller skade.

De fleste større forsikringsselskaber tilbyder ikke smykkedækning som et enkeltstående produkt (en underliggende ejendomsforsikring politik er påkrævet). Dog kan ejere af værdigenstande købe dækning som en tilføjelse til deres eksisterende husejereforsikring. Faktisk kræver de fleste af de mere kendte forsikringsselskaber yderligere håndtering af avancerede værdigenstande.

Eksempler på forsikringsdækning

Hos USAA dækker en typisk husejereforsikring f.eks. Smykker, der går tabt ved brand eller tyveri, men ikke ved utilsigtet skade eller tab. Dækningsgrænsen for smykker er $ 10.000 (ingen grænse pr. Vare) og er omfattet af fradragsberettigelsen (det beløb, du skal betale, før forsikringsdækningen starter). For mere smykkedækning er en separat politik nødvendig.

USAAs politik for værdifuld personlig ejendom dækker et bredt sortiment af ulykker og hændelser. Det vil for eksempel betale for en erstatningsdiamant, hvis stenen falder ud af din forlovelsesring eller for reparation, hvis ringen ved et uheld er brudt. Og fradragsberettigelsen er $ 0. Denne dækning gælder også for musikinstrumenter og kunst. Ingen vurdering er nødvendig for alle smykkeartikler, der er forsikret for $ 15.000 eller mindre, selvom der kræves en kvittering eller ejerskabsbevis, når du fremsætter et krav.

Farmers Insurance har en lignende tilgang. I en typisk husejerpolitik dækkes smykker for eksempel op til $ 1.000 pr. Vare og $ 5.000 pr. Hændelse (tyveri, brand). Skader på grund af ulykker er ikke beskyttet. Landmænd tilbyder ryttere at dække værdifulde genstande, og selvrisikoen vælges af den forsikrede (starter ved $ 0). I de fleste tilfælde kræver landmænd en kvittering eller vurdering for hver vare, der er forsikret.

GEICO og Allstate tilbyder sammenlignelige muligheder. Standardpolitikker begrænser dækning af personlig ejendom til $ 500 til $ 2.000 hos GEICO og $ 1.000 til $ 2.000 hos Allstate. Ryttere eller flydere er tilgængelige for at øge dækningsgraden og dække tab og skader, der ikke er omfattet af hovedpolitikken. 

Hvad skal man spørge

Når du ser dig om efter den bedste smykkeforsikring, skal du huske disse spørgsmål:

• Hvordan håndteres krav nøjagtigt? Skal du købe en erstatning og derefter anmode om refusion, eller sender forsikringsselskabet først en check?
• Er varen fuld udskiftningsomkostninger dækket? Hvordan bestemmes det beløb (især hvis varen er antik eller specialfremstillet)?
• Svinger dækningsgrænser med prisen på ædle metaller eller ædelstene?
• Hvor ofte kan/skal du indsende opdaterede vurderinger?
• Hvilket bevis for tab eller skade er påkrævet?
• Hvilke undtagelser har politikken? Hvilke former for tab og skader dækkes ikke?

Yderligere tips

Inden du køber din politik - og når du tilføjer til den undervejs:

• Få dine varer professionelt vurderet for at bestemme deres værdi til forsikringsformål.
• Tag billeder af emnerne.
• Hvis du har muligheden, som med den førnævnte Farmers Insurance -rytter, kan du overveje at øge egenandelen for at sænke forsikringspræmierne.

Når din politik er på plads:

• Opbevar alle dine kvitteringer, vurderingspapirer og fotos låst på et sikkert (men let tilgængeligt) sted.
• Opbevar varer sikkert, når du ikke har dem på.
• Undgå at rejse med uerstattelige eller ekstremt værdifulde smykker.

Bundlinjen

De fleste forsikringsudbydere tilbyder rabatter til kunder, der køber flere politikker. Hvis du køber din bolig-, bil-, livs- og ejendomsforsikring fra en enkelt udbyder, vil du sandsynligvis generelt få en bedre handel.

Hvis du ikke har husejere eller lejerforsikring, kan du muligvis købe enkeltstående dækning fra en udbyder, der har specialiseret sig i at forsikre smykker. Nogle guldsmede tilbyder sådanne politikker eller kan anbefale et firma, der gør det.

Sidst men ikke mindst: Beskyttelse af din ejendom betyder ikke, at du aldrig kan bære den. Tværtimod, hvis du forsikre dine værdifulde brikker, du kan bruge og nyde dem endnu mere velvidende, at de er tilstrækkeligt dækket.