Forsikringens historie i Amerika

Forsikring er sådan en tilstedeværelse i vores hverdag, at det er svært at forestille sig at leve uden den. Men i store dele af kolonitiden var det bare det, amerikanerne gjorde. Forsikring ankom til det amerikanske landskab på omtrent samme tid som ideen om en enkelt nation - USA - begyndte at danne sig, og den blev indvarslet af en af ​​landets grundlæggere. Lad os tage et kig på forsikringshistorien i USA

Benjamin Franklin: Amerikas første forsikringsselskab

Ejendomsforsikring var bestemt ikke et ukendt begreb i 1700 -tallet: Englands berømte forsikringsselskab Lloyd's of London blev etableret i 1688. Men det tog indtil midten af ​​1700-tallet, før de amerikanske kolonier blev velstående og sofistikerede nok til at vedtage konceptet. Det skete i Philadelphia, der med 15.000 indbyggere dengang var en af ​​de største byer i Nordamerika.

Byen var hjemsøgt af frygt for brande. Ligesom London i 1600'erne var huse dengang næsten udelukkende lavet af træ. Værre endnu, de blev bygget tæt sammen. Dette var oprindeligt af sikkerhedsmæssige årsager, men efterhånden som byerne voksede, byggede udviklere boliger meget tæt på hinanden af ​​de samme årsager, som de gør i dag - for at passe så mange som muligt på deres jordstykker. Selvom en stor del af Philadelphia blev bygget med brede gader og murstens- eller stenstrukturer, var forbrændinger stadig et problem.

I 1752 grundlagde Benjamin Franklin og flere andre førende borgere Philadelphia Contributionship for Insurance of Houses from Loss by Fire, efter et London -firma. Den første brandforsikring virksomhed i Amerika, var det struktureret som en gensidig forsikringsselskab, og Franklin annoncerede det i Pennsylvania Gazette (som han ejede). Ligesom moderne forsikringsselskaber sendte virksomheden inspektører for at vurdere ejendomme, hvis ejere ansøgte om dækning, og afviste dem, der ikke opfyldte dens standarder; satser var baseret på en risikovurdering af ejendommen. Kontributionen udstedte syvårige politikker, og krav blev betalt ud af en kapitalreservefond.

Nye risici, nye forsikringstyper

Philadelphia Contributionhip satte nye standarder for byggeri, fordi det nægtede at forsikre ejendomme, det betragtede som brandfarer. De kriterier, den brugte til at evaluere bygninger, ville en dag udvikle sig til både bygningsregler og zonelove.

Syv år senere var Franklin også medvirkende til at få den første livsforsikring virksomhed i USA, Presbyterian Ministers 'Fund, ude af jorden.

Forskellige religiøse myndigheder på det tidspunkt var rasende over den praksis at sætte en dollar værdi på menneskeliv, men deres kritik afkøles med erkendelsen af, at udbetalingen af ​​dødsydelser ydede at beskytte enker og forældreløse børn. Det Industrielle revolution derefter bragte nødvendigheden af ​​begge erhvervsforsikring og invalideforsikring hjem til virksomheder og enkeltpersoner.

Gennem amerikansk historie er de former for forsikringer, som virksomheder har tilbudt, udvidet som reaktion på nye risici. For eksempel solgte Travelers Insurance Company i 1897 sit første bilforsikring politik, og i 1919 dens første dækning af flyansvar. Efterhånden som det moderne liv fortsatte med at blive mere kompliceret, dukkede der stadig nye former for forsikring op.

Skandale og svig, vækst og regulering

Med den hurtige vækst af forsikringsselskaber og forsikringsprodukter i slutningen af ​​1800 -tallet blev den unge industri snart ramt af bedrageri og tvivlsom praksis. Skandaler spænder fra virksomheder, der solgte politikker uden at have kapital til at betale deres krav (opererer i stedet som Ponzi -ordninger) til forsikringsselskaber, der hensynsløst tvang konkurrenterne ud i et forsøg på at skabe et monopol. Mange stater vedtog love for at løse problemerne, men i begyndelsen af ​​1900'erne forblev overgreb voldsomt.

I 1935 trådte lov om social sikring i kraft, hvor der ydes hjælp til alderdom og tilskud til stater for arbejdsløshedserstatning. Ved at fjerne nogle af forsikringsselskabernes område sendte det et klart signal, der tilskyndede industrien til at begynde at regulere sig selv af frygt for mere regeringsinddragelse. Anden Verdenskrig medførte en lønfrysning, og arbejdsgivere, der var desperate efter at tiltrække de arbejdere, der stadig er i landet, begyndte at tilbyde gruppeliv og sundhedsforsikring som personalegoder. Disse store politikker tilbød tilbøjelighed fra virksomheder, der var store nok til at have råd til dem - og til at give en betydelig pulje af forsikrede arbejdstagere.

Som et resultat svulmede de store forsikringsselskabers magt op og sultede de små fyre sammen med de fleste fly-by-night-operatører. I 1944 afgjorde Højesteret, at forsikringsbranchen skulle føderalt reguleres. Imidlertid vedtog kongressen McCarran-Ferguson-loven i 1945 og returnerede tilsynet til statsligt niveau. Den lovgivningsmæssige kontrol forbliver hovedsageligt på statsniveau den dag i dag.

I mellemtiden vokser de store forsikringsselskaber i størrelse, især når de fusionerer med hinanden og med andre giganter i finanssektoren. Nu tilbyder mange af disse virksomheder en række finansielle tjenester, der går langt ud over forsikring.

Forsikring i USA i dag

Den mest dybtgående ændring i den amerikanske forsikringsindustri i de seneste år er blevet drevet frem af internettets vækst. Forsikringskøbere går i stigende grad online for at shoppe efter dækning, og forsikringsselskaberne har ændret mange af deres salgs- og tegningspraksis som følge heraf. Internets verdensomspændende rækkevidde har også ført til yderligere fusioner mellem finansielle servicefirmaer, da de konkurrerer om, hvad der i stigende grad er en global markedsplads.