Sådan åbner du en Roth IRA

Roth IRA'er kan bare være investeringsverdenens rockstjerner. Ved at tilbyde skattefrie penge på pension-og en bred vifte af investeringsmuligheder-Roth IRA'er kommer også med nogle gode frynsegoder, som andre pensionskøretøjer ikke har.

Og alligevel er det svært ikke at blive overvældet af det store antal muligheder på IRA -markedet. Masser af finansielle institutioner tilbyder disse konti, alle med lidt forskellige funktioner og priser.

Men bekymre dig ikke mere. Hvis du overvejer at starte din pensionsopsparing med en Roth IRA, er det her, hvad du har brug for at vide.

Beslut, om en Roth IRA er det rigtige for dig

Den første ting du skal gøre er at finde ud af om en Roth -konto er den bedste opsparingsmulighed til dine behov. Inden du går ned ad IRA -stien, skal du sørge for at have maksimeret din arbejdsgivers bidrag til din 401 (k) eller anden pensionsplan på arbejdspladsen - det vil sige, hvis du er så heldig at få en i din kompensationspakke. Hvis du ikke sparker nok ind til at nå grænsen for din arbejdsgiverkamp, ​​efterlader du i det væsentlige gratis penge på bordet. (Normalt 50 cent for hver dollar, du bidrager med op til en vis procentdel af din løn.)

Når du har overskredet denne tærskel med din arbejdspladskonto, individuelle pensionskonti (IRA'er) er ofte det næstbedste sted at parkere dine penge (ja, du kan bidrage til både en 401 (k) -plan og en IRA, så længe du holder dig inden for bidragsgrænserne for hvert sparekøretøj). Skattefordelene ligner arbejdspladsplaner, men tilbyder mange flere valgmuligheder. I stedet for at være begrænset til en menu, der tilbydes af din arbejdsgiver, kan du vælge et vilkårligt antal individuelle aktier, obligationer, investeringsforeninger, cd'er og endda investering i investeringsforeninger (REITs).

Traditionelle IRA'er tilbyde fradragsberettigede bidrag, men underlægger dig indkomstskatter, når du til sidst trækker pengene ud. Roth -versionen virker lige omvendt. Du investerer penge efter skat, men du betaler ikke skat af hævninger, inklusive indtjeningen, hvis du er over 59½ år og har haft en Roth-konto i mindst fem år.

Roth IRA'er er en god mulighed for dem, der forventer at være i en højere skatteklasse, når de når pension, som det ofte er tilfældet med yngre arbejdstagere. Hvad mere er, i modsætning til en traditionel IRA, er der ingen nødvendige minimumsfordelinger (RMD'er), når du når 72 år, så du får lidt mere fleksibilitet til at starte op. RMD var tidligere 70½, men efter passagen af Oprettelse af ethvert fællesskab til pensionistforbedring (SECURE) Act i december 2019 blev det hævet til 72.

Tjek din berettigelse

En Roth IRA er muligvis ikke en mulighed, hvis du overskrider indkomstbegrænsninger. For 2021 begynder valgbarheden at udfase for dem, der ansøger som enlige eller husstand, der tjener mere end $ 125.000. Når du har nået $ 140.000 i indtjening, kan du ikke længere bidrage.

For fælles filere for 2021 er cut-off $ 208.000, med en udfasning over $ 198.000. Husk, at fristen for at bidrage til en Roth IRA er skattefristen for indgivelse af det pågældende år.

Beslut, hvor din konto skal åbnes

Hvis du ikke er helt sikker, når du træffer beslutninger om store penge, kan du altid ansætte en finansiel rådgiver til at hjælpe med at administrere dine aktiver for dig. En fordel er, at de kan hjælpe dig med at justere din plan baseret på opdateringer af skattekoden - for ikke at nævne ændringer i, hvilke investeringsmuligheder der er tilgængelige via din IRA -udbyder.

I disse dage er finansielle planlæggere ikke det eneste sted, du kan få hjælp til din Roth -konto. En række algoritme-baserede online robo-rådgivere er dukket op i de seneste år for at vælge investeringer til dig, herunder Bedring og Formue. Disse virksomheder bruger dine personlige oplysninger og mål til at opbygge et passende aktivmix og regelmæssigt genbalancere dine investeringer.

Med administrationsgebyrer på 0,25% til 0,50% om året har robo-rådgivere en tendens til at være billigere end en menneskelig planlægger. Når det er sagt, er de heller ikke designet til at håndtere alle de økonomiske behov, som en professionel kan.

Andre muligheder

For dem, der er helt glade for at styre en IRA på egen hånd - og spare et par penge i processen - er der andre muligheder. Du kan gå med en mægler som Merrill Edge (en del af Bank of America) eller TD Ameritrade, som begge tilbyder gratis aktiehandel. (Ingen mægler har minimumskonti.)

En anden mulighed for gør-det-selv-virksomheder: at gå direkte til investeringsforeninger som f.eks Vanguard og Troskab. Disse har en tendens til at være et bedre valg for folk, der kan lide den diversificering, som fonde tilbyder og alligevel trækker mod visse investeringsselskaber.

Mange IRA -udbydere tilbyder en trinvis tilgang til at appellere til et bredere segment af markedet, med en billig "gør det selv" -mulighed samt konti, der giver professionelt tilsyn, for en betaling.

Det er værd at lave lidt research for at se, hvad der bedst passer til dine specifikke behov.

Nedenstående skema giver dig en fornemmelse af, hvilken type depotmand, der passer bedst til dine behov. Inden du vælger et, skal du beslutte, om du selv vil vælge de underliggende værdipapirer eller betale lidt ekstra for at få dem administreret for dig.

Valg af en IRA -depotmand
Fordele	Ulemper
Robo-rådgivere	Godt for dem, der ikke har det godt med at styre deres egne investeringer	De vurderer årlige vedligeholdelsesgebyrer, som nogle steder ikke gør
Online mæglerfirmaer	Masser af investeringsmuligheder. Velegnet til gør-det-selv-investorer.	Generelt opkræve et beskedent gebyr for handler
Banker	Mulighed for at have alle dine finansielle konti under ét tag. IRA -cd'er er føderalt forsikrede	Hvis cd'er er den eneste mulighed, de tilbyder, kan du forvente lavere afkast over tid
Gensidige fondsvirksomheder	Du kan ofte undgå salgs "belastninger", når du køber midler	Du er begrænset til deres produkter

Udfyld dokumentationen

Faktisk er det ret ligetil at åbne en konto, og langt de fleste udbydere giver dig mulighed for at gøre det online. Selvfølgelig skal du give nogle oplysninger for at kontrollere, hvem du er.

Her er hvad du skal have praktisk for at fremskynde processen:

• Dit personnummer
• Et kørekort eller andet billed -id
• Navn og adresse på din arbejdsgiver
• Dit bankkontonummer og routingsnummer for at overføre kontanter til IRA
• Hvis du gennemfører en rollover, kontooplysninger for din eksisterende IRA eller 401 (k)
• Navn og personnummer på modtageren af ​​din konto

Du vil tænke lidt over dit valg af modtager. Når du til sidst videregiver, må du ikke antage, at instruktionerne i dit testamente erstatter modtageroplysningerne, du giver finansinstituttet. Faktisk fungerer det generelt omvendt.

Vælg dine investeringer

Medmindre du vælger en robo-rådgiver eller anden aktivforvaltningstjeneste, skal du vælge de individuelle investeringer, der skal gå ind på din Roth-konto. IRS tillader en temmelig bred vifte af køretøjer, herunder aktier, obligationer, investeringsforeninger, ETF'er og indskudsbeviser.

Du kan også vælge måldato-midler der tilbyder en forudindstillet blanding af individuelle aktie- og obligationsmidler baseret på din investeringshorisont. Når du kommer tættere på din pensionsdato, kan du forvente, at aktivblandingen bliver mere konservativ.

Ud over dit første køb - og nogle konti kræver en minimumssaldo for at få startet - mange investorer vælger at oprette tilbagevendende bidrag, som gør det muligt for deres konto at vokse over tid.

Bare sørg for ikke at sparke for meget ind. For 2020 og 2021 har du kun lov til at investere $ 6.000 om året på alle dine IRA -konti - $ 7.000, hvis du er 50 år eller ældre. Så hvis du lægger $ 2.000 til en separat, traditionel IRA, kan yngre investorer kun bidrage med $ 4.000 til deres Roth.

Indsæt mere end det, og du finder dig selv på krogen for en 6% skat på de overskydende bidrag, der er tilbage på din konto. Det er overflødigt at sige, at det er værd at lave en simpel matematik for at sikre, at dine automatiserede bidrag ikke sætter dig over grænsen.

Bundlinjen

Valg er en god luksus at have, men det kræver flere lektier, når det kommer til valg af en Roth IRA -udbyder. Find ud af, hvilke planfunktioner der betyder mest for dig, og hvilke du kan give afkald på. Derefter er det den letteste del at åbne en konto.