Kan teenagere investere i Roth IRA'er?
Pensionering er sandsynligvis ikke på de fleste teenagers radarer, men det burde være. Det skyldes, at en relativt lille investering i dag kan vokse til en meget større sum senere, efter årtiers sammensætning. Et godt sted at starte er med en Roth IRA.
Vigtige takeaways
- En Roth IRA kan sætte teenagere op til en behagelig økonomisk fremtid.
- Alle med lønindkomst kan bidrage til en Roth IRA.
- Børn under 18 år har brug for en frihedsberøvende Roth IRA.
Skattefri vækst og indkomst til pension
En af de største fordele ved en Roth IRA er den skattelettelse, den tilbyder. Med en Roth IRA får du ikke en forudgående skattelettelse, som du gør med en traditionel IRA. I stedet vokser dine bidrag og indtjening for evigt skattefrit.
Dette fungerer normalt godt for teenagere. Det er fordi de fleste teenagere betaler lidt, hvis nogen indkomstskat. Hvis en teenager har et sommerjob eller arbejder i løbet af skoleåret, gør deres løn dem berettigede til en Roth. Sådan fungerer det:
- Alle Roth IRA -bidrag, der ydes nu, er ikke fradragsberettigede, men fradraget ville normalt ikke være så værdifuldt alligevel på grund af høje standardfradrag. Når de bliver ældre, kommer de ind i en højere skatteklasse, og de skal ikke betale nogen skat af disse penge.
- Bidrag kan trækkes tilbage når som helst, uanset årsag, uden at der pålægges skatter eller sanktioner. Men kontohaveren bliver nødt til at beholde kontoen i mindst 5 år og vente, indtil de er mindst 59½ år, for at tage de penge, bidragene tjener i renter, hvis de vil undgå en 10% straf for tidlig tilbagetrækning.
Du kan kun bidrage med indtjening
Alle kan bidrage til en Roth IRA, uanset alder. Det inkluderer babyer, teenagere og oldeforældre. Bidragyderne skal bare have lønindkomst for det år, de yder bidraget.
Enkeltpersoner tjener indkomst, når de arbejder for en anden, der betaler dem, eller når de ejer en virksomhed eller gård. Selvom babyer sandsynligvis ikke har tjent indkomst, medmindre de er børnemodeller eller skuespillere, er den type arbejde, teenagere ofte udfører - børnepasning, livredder, burgerflipping og så videre - kvalificeret. Investeringsindkomst er ikke kvalificeret.
Det bidragsgrænser for IRA'er ændres periodisk baseret på inflation. For 2020 og 2021 kan arbejdere bidrage op til $ 6.000 om året til en Roth IRA ($ 7.000 for de 50 eller ældre). Men bidraget kan kun være lige så stort som den enkeltes arbejdsindkomst. Hvis en teenager tjente 4.000 dollar i løbet af året, er det det mest, de kan bidrage med.
Den modtagne løn skal være legitim og til den løbende markedskurs. Forældre kan for eksempel ikke betale deres børn 1.000 dollars i timen for at slå græsplænen og kalde det lønindkomst. Ideelt set vil bidragyder modtage en W-2 for at underbygge deres indtjening. Ellers er det en god idé at føre fremragende registreringer fra ulige job, der ikke giver en W-2.
Voksne kan bidrage til en teenagers Roth IRA
Forældre og andre voksne kan "matche" en teenagers indtjening og selv yde et bidrag. For eksempel, hvis en teenager tjener $ 3.000 på et sommerjob, kan deres forældre sparke $ 3.000 bidrag og lade deres søn eller datter bruge (eller spare) deres penge. Eller de kunne hjælpe ved at bidrage med en procentdel af deres teenagers indtjening - f.eks. 50%.
Forældre kan bidrage med pengene til en teenagers Roth IRA, så længe teenageren tjente mindst så meget.
Internal Revenue Service (IRS) er ligeglad med, hvem der yder bidraget. Teenageren har bare brug for nok arbejdsindkomst til at svare til (eller overstige) bidraget.
Sådan åbner du en Roth IRA for en teenager
En voksen skal åbne en depot Roth IRA -konto for en mindreårig. I de fleste stater er det 18 år, men det er 19 eller 21 år i andre.
Custodial Roth IRA'er er stort set de samme som standard Roth IRA'er, men det minimale investeringsbeløb kan være lavere. Mange, men ikke alle, mæglere tilbyder depot -Roth IRA -konti. Virksomheder, der i øjeblikket tilbyder konti for mindreårige, omfatter Charles Schwab, E*Trade, Fidelity, Merrill Edge, TD Ameritrade og Vanguard.
Som forældremyndighed kontrollerer den voksne aktiverne i Roth IRA, indtil den mindreårige når myndighedsalderen. På det tidspunkt tilhører kontoen den mindreårige. En mindreårig kan fortsætte med at investere i en Roth IRA og indstille sig på en sund økonomisk fremtid - så langt væk som den fremtid kan synes.