80-10-10 Realkreditdefinition
Hvad er et 80-10-10 realkreditlån?
En 80-10-10 pant er et lån, hvor første og andet realkreditlån opnås samtidigt. Den første realkreditlån tages med 80% belåningsgrad (LTV -forhold), hvilket betyder, at det er 80% af husets omkostninger; den anden realkreditlån har en 10% udlånsværdi, og låntageren laver en 10% forskudsbetaling. Denne ordning kan stå i kontrast til det traditionelle enkeltpant med et forskudsbeløb på 20%.
80-10-10 realkreditlån er en type sparegris.
Vigtige takeaways
- Et 80-10-10 realkreditlån er struktureret med to realkreditlån: det første er et fastforrentet lån til 80% af boligens omkostninger; den anden er 10% som et boliglån; og de resterende 10% som kontant udbetaling.
- Denne form for realkreditlån reducerer forskudsbetalingen af et hjem uden at skulle betale privat realkreditforsikring (PMI), hvilket hjælper låntagere med at få et hjem lettere med de forudgående omkostninger.
- Låntagere står dog over for relativt større månedlige realkreditlån og kan få højere betalinger på det justerbare lån, hvis renten stiger.
Forståelse for et 80-10-10 realkreditlån
Når en potentiel husejer køber et hjem med mindre end den normale 20% forskudsbetaling, skal de betale privat realkreditforsikring (PMI). PMI er en forsikring, der beskytter det finansielle institut, der låner pengene mod risikoen for, at låntageren misligholder et lån. Et 80-10-10 realkreditlån bruges ofte af låntagere for at undgå at betale PMI, hvilket ville gøre en husejers månedlige betaling højere.
Generelt har 80-10-10 realkreditlån tendens til at være populære på tidspunkter, hvor boligpriserne accelererer. Da boliger bliver mindre overkommelige, kan det være svært for en person at betale 20% i kontanter. Piggyback -realkreditlån giver købere mulighed for at låne flere penge, end deres forskudsbetaling kan tyde på.
Det første pant i et 80-10-10 realkreditlån er normalt altid et fastforrentet pant. Det andet realkreditlån er normalt en realkreditlån, såsom en lån til egenkapital eller home equity kreditgrænse (HELOC).
Fordele ved et 80-10-10 realkreditlån
Det andet realkreditlån fungerer som et kreditkort, men med en lavere rente, da egenkapitalen i hjemmet vil bakke det op. Som sådan får det kun interesse, når du bruger det. Det betyder, at du helt eller delvist kan afdrage boliglånet eller HELOC og eliminere rentebetalinger på disse midler. Desuden forbliver HELOC -kreditlinjen, når den er afviklet. Disse midler kan fungere som en nødpulje til andre udgifter, såsom renovering af hjemmet eller endda uddannelse.
Et 80-10-10 lån er en god mulighed for folk, der forsøger at købe et hus, men endnu ikke har solgt deres eksisterende hjem. I dette scenario ville de bruge HELOC til at dække en del af forskudsbetalingen på det nye hjem. De ville betale HELOC, når det gamle hjem sælger.
HELOC renter er højere end for konventionelle realkreditlån, hvilket noget vil opveje de besparelser, der opnås ved at have et realkreditlån på 80%. Hvis du har til hensigt at betale HELOC inden for et par år, er dette muligvis ikke et problem.
Når boligpriserne stiger, vil din egenkapital stige sammen med din boligs værdi. Men i et fald på et boligmarked kan du blive efterladt farligt undervands- med et hjem, der er mindre værd, end du skylder.
Eksempel på et 80-10-10 realkreditlån
Doe -familien ønsker at købe et hjem for $ 300.000, og de har en forskudsbetaling på $ 30.000, hvilket er 10% af den samlede boligs værdi. Med et konventionelt pant på 90% skal de betale PMI oven på de månedlige realkreditlån. Også et realkreditlån på 90% vil generelt have en højere rente.
I stedet kan Doe -familien optage et 80% pant for $ 240.000, muligvis til en lavere rente, og undgå behovet for PMI. På samme tid ville de tegne et andet 10% realkreditlån på $ 30.000. Dette ville højst sandsynligt være en HELOC. Udbetalingen vil stadig være 10%, men familien vil undgå PMI -omkostninger, få en bedre rente og dermed have lavere månedlige betalinger.