Hvad er rabatpoint?
Hvad er rabatpoint?
Rabatpoint er en type forudbetalte renter eller betale det pant låntagere kan købe for at sænke renten på deres efterfølgende månedlige betalinger - bruge mere på forhånd til at betale mindre senere, i kraft. Rabatpoint er fradragsberettigede.
Vigtige takeaways
- Rabatpoint er en form for forudbetalte renter, som realkreditlånere kan købe for at sænke renten på deres efterfølgende månedlige betalinger.
- Rabatpoint er et engangsgebyr, der betales på forhånd på det tidspunkt, hvor et realkreditlån først arrangeres eller under en refinansiering.
- Hvert rabatpunkt koster generelt 1% af det samlede lån og sænker lånets rente med en ottendedel til en fjerdedel af en procent.
- Point skal ikke altid betales ud af købers lomme; de kan nogle gange rulles ind i lånesaldoen eller betales af sælgeren.
- Rabatpoint er en god mulighed, hvis en låntager har til hensigt at holde et realkreditlån i en længere periode, men mindre nyttig, hvis en låntager har til hensigt at sælge deres ejendom eller refinansiere, før lånet forfalder.
Forståelse af rabatpoint
En type realkreditlån, rabatpoint er en engangsforudbetaling på realkreditlånet, der giver låntageren adgang til en diskonteret rente i lånets levetid. Hvert rabatpunkt koster generelt 1% af det samlede lånebeløb, og hvert punkt sænker lånets rente med en ottendedel til en fjerdedel af en procent.
For eksempel ville et punkt på et lån på 200.000 dollar koste hvert 2.000 dollars. Forudsat at renten på realkreditlån er 4,5%, og hvert punkt sænker renten med 0,25%, køber to point koster $ 4.000 og resulterer i en rente på 4,0%. Afhængigt af pantets længde til denne rente kan dette resultere i betydelige besparelser over tid. Lad os se på, hvordan betalingerne spiller ud på et sådant lån-under forudsætning af det klassiske 30-årige realkreditlån:
| Effekten af at betale point på et $ 200.000, 30-årigt realkreditlån | |||
|---|---|---|---|
| Ingen point | 1 point ($ 2.000) | 2 point ($ 4.000) | |
| Årlig procentsats (ÅOP) | 4.5% | 4.25% | 4.0% |
| Månedlige betaling | $1,013.37 | $983.88 | $954.83 |
| Månedlig betalingsbesparelse | -- | $29.49 | $58.54 |
| Breakeven -tid til at inddrive pointomkostninger | -- | 68 måneder | 68 måneder |
| Samlede besparelser over lånets levetid | -- | $10,616.40 | $21,074.40 |
Jo længere levetid et lån er, jo mere betaler du renter af det - sådan fungerer finansieringen generelt. Så point er ideelt egnet til en fast pris, langfristet realkreditlån (20 til 30 år), der sandsynligvis ikke vil blive refinansieret når som helst snart.
Sådan betaler du for rabatpoint
En låntager, der betaler rabatpoint, vil sandsynligvis skulle dække disse omkostninger uden for lommen. Imidlertid eksisterer der mange scenarier, især på købers ejendomsmarkeder, hvor en sælger tilbyder at betale op til et bestemt dollarbeløb af lukkeomkostninger. Hvis andre lukkeomkostninger, såsom gebyr for lånets oprindelse og ejendomsforsikringsgebyr, ikke opfylder dette tærskel, kan køberen ofte tilføje rabatpoint og effektivt sænke deres rente gratis.
Nedsættelse af din realkreditrente med rabatpoint kræver ikke altid at betale ud af lommen - især i en refinansiere situation, hvor långiveren kan rulle rabatpoint, samt andre lukkeomkostninger, ind i den nye lånesaldo. Dette forhindrer låntageren i at hoste flere penge op ved lukkebordet; selvfølgelig reducerer det også deres egenkapitalposition i deres hjem.
Fordi Internal Revenue Service (IRS) anser rabatpunkter for at være forudbetalte realkreditrenter, de er generelt fradragsberettigede i lånets løbetid. Hvis de og boligkøbet opfylder visse betingelser, kan de være fuldt fradragsberettigede for det år, hvor de blev betalt.
Kan du forhandle om realkreditlån?
Punkter er helt klart åbne for forhandlinger. Antallet af point, du køber - eller endda hvis du overhovedet køber noget - er op til dig. Når långivere viser de realkreditlånemuligheder, du er kvalificeret til, viser de dig typisk flere forskellige renter, herunder dem, du kan få, hvis du køber rabatpoint.
Strengt taget forhandler du ikke selve pointene, men en lavere rente i lånets levetid. Punkternes vilkår - omkostningerne ved hvert punkt, hvor meget det sænker den årlige procentsats (APR) - er stort set fastsat af finansinstituttet. Men de er ikke sat i sten. Hvis du har handlede rundt (altid en god idé, når de jagter realkreditlån) og kan vise dem et bedre tilbud andre steder, kan de måske matche det-især hvis du har en stærk kredithistorie og virker som en ansvarlig, ønskelig klient.
Selvom begge er typer af realkreditlån, skal du ikke forveksle rabatpoint med oprindelsespunkter. Oprindelsespunkter er gebyrer, som långivere opkræver for at afslutte et realkreditlån - en del af lukningsomkostningerne ved et boligkøb. I det væsentlige et tillæg, der ikke vedrører renten, er oprindelsespunkter generelt ikke valgfrie, omsættelige eller fradragsberettigede.
Skal du købe rabatpoint?
For långivere har rabatpoint en klar fordel: De modtager kontanter på forhånd, i stedet for at skulle vente på penge i form af rentebetalinger over tid. Dette kan forbedre finansinstitutets likviditet.
Låntagere opnår også fordele ved rabatpoint - det vigtigste er de lavere betalinger i løbet af dit lån. Grundlæggende betaler du en vis rente på forhånd - i begyndelsen af dit realkreditlån - i bytte for en nedsat rente ned ad vejen. Denne fordel gælder dog kun, hvis du planlægger at holde på pantet længe nok til at spare penge på de mindre rentebetalinger.
For eksempel skal en låntager, der betaler $ 4.000 i rabatpoint for at spare $ 80 pr. Måned i rentegebyrer, beholde lånet i 50 måneder eller fire år og to måneder for at få et lige resultat. Hvis låntageren tror, at de kan sælge ejendommen eller refinansiere deres lån, inden der er gået 50 måneder, de bør overveje at reducere, hvad de betaler i rabatpoint og tage en lidt højere rente.
Generelt, jo længere tid du planlægger at eje boligen, jo flere point hjælper dig med at spare på renter i løbet af lånets løbetid. I slutningen af dagen afhænger fordelene ved rabatpoint dog af matematikken. Hvis du har råd til at betale et par tusinde mere på forhånd, kan de resultere i betydelige omkostningsbesparelser på lang sigt, især hvis hjemmet kræver renovering. Eller de kan være en unødvendig pris, som låntageren kunne have undgået med en mere struktureret planlægning.