Hvad er hovedtyperne af realkreditinstitutter?

Shopping for en långiver kan føles forvirrende og lidt skræmmende. Med så mange virksomheder og typer långivere at vælge imellem, kan du føle analyselammelse. At forstå forskellene mellem hovedtyperne af långivere kan hjælpe dig med at indsnævre feltet.

Den type lån, du vælger, er naturligvis vigtig, men at vælge den rigtige långiver kan spare dig for penge, tid og frustration. Derfor er det afgørende at tage sig tid til at shoppe rundt. Det er også et overfyldt felt. Der er detail långivere, direkte långivere, realkreditmæglere, korrespondent långivere, engros långivere og andre, hvor nogle af disse kategorier kan overlappe hinanden.

Du har sikkert set udtrykkene "realkreditinstitut" og "realkreditmægler" i din boligkøbsforskning, men de har forskellige betydninger og funktioner.

Hvad er en realkreditinstitut?

En realkreditinstitut er en finansiel institution eller realkreditinstitut, der tilbyder og tegner boliglån. Långivere har specifikke retningslinjer for lån for at kontrollere din kreditværdighed og evne til at tilbagebetale et lån. De fastsætter vilkår, rente, tilbagebetalingsplan og andre vigtige aspekter af dit realkreditlån.

Hvad er en realkreditmægler?

EN realkreditmægler fungerer som mellemmand mellem dig og långivere. Med andre ord kontrollerer realkreditmæglere ikke lånevejledningen, tidslinjen eller den endelige lånegodkendelse. Mæglere er autoriserede fagfolk, der samler din realkreditansøgning og kvalificerende dokumentation, og kan rådgive dig om emner, der skal behandles i din kreditrapport og med din økonomi for at styrke din godkendelse chancer. Mange realkreditmæglere arbejder for et uafhængigt realkreditfirma, så de kan shoppe flere långivere på dine vegne og hjælpe dig med at finde den bedst mulige rente og handle. Realkreditmæglere betales typisk af långiveren efter et lån lukker; nogle gange betaler låntageren mæglerprovisionen forud ved lukning.

Nøglepunkter om realkreditinstitutter

• Mange realkreditinstitutter opkræver et gebyr for deres tjenester.

• Detail långivere giver realkreditlån direkte til forbrugerne.

• Direkte långivere stammer fra deres egne lån, enten med deres egne midler eller låner dem andre steder.

• Porteføljegivere finansierer låntagernes lån med egne penge.

• Engros långivere (banker eller andre finansielle institutioner) arbejder ikke direkte med forbrugere, men stammer fra, finansierer og undertiden servicerer lån.

• Korrespondent långivere er den oprindelige långiver, der laver lånet, og kan endda betjene lånet.

• Lager långivere hjælper andre realkreditinstitutter med at finansiere deres egne lån ved at tilbyde kortfristet finansiering.

• Lånere af hårde penge, normalt private virksomheder eller enkeltpersoner med betydelige kontantbeholdninger, er ofte valget for dem, der ønsker at skifte et hjem efter en hurtig renovering.

Realkreditmæglere

Realkreditmæglere arbejder med en lang række forskellige långivere, men det er vigtigt for dig at finde ud af, hvilke produkter disse långivere tilbyder. Husk, at mæglere ikke har adgang til produkter fra direkte långivere. Du vil gerne shoppe et par långivere alene, ud over en eller to realkreditmæglere, for at sikre, at du får de bedste lånetilbud.

Hvordan de bliver betalt

Realkreditmæglere (og mange realkreditinstitutter) opkræver et gebyr for deres tjenester, cirka 1% af lånebeløbet.Deres provision kan betales af låntager eller långiver. Du kan optage et lån til "par prissætning", hvilket betyder, at du ikke betaler et lånes oprindelsesgebyr, og långiveren accepterer at betale mægleren. Realkreditinstitutter opkræver dog typisk højere renter. Nogle mæglere forhandler et forudbetalt gebyr med dig i bytte for deres tjenester. Sørg for at spørge potentielle mæglere, hvor meget deres gebyr er, og hvem der betaler for det.

Hvordan de hjælper

Realkreditmæglere kan hjælpe dig med at spare tid og kræfter ved at shoppe flere realkreditinstitutter på dine vegne. Hvis du har brug for et lån med et lavt forskudsbehov, eller din kredit ikke er så uberørt, kan mæglere lede efter långivere, der tilbyder produkter, der er skræddersyet til din situation. Mæglere har typisk veletablerede relationer med snesevis, hvis ikke hundredvis af långivere. Deres forbindelser kan hjælpe dig med at score konkurrencedygtige renter og vilkår. Og fordi deres kompensation er knyttet til et lån, der lykkes med succes, har mæglere en tendens til at være motiverede til at levere personlig kundeservice.

Ulemper

Når først en realkreditmægler har parret dig med en långiver, har de ikke meget kontrol over, hvordan dit lån behandles, hvor lang tid det tager, eller om du vil modtage endelig lånegodkendelse. Dette kan tilføre mere tid til afslutningsprocessen og frustration, hvis der opstår forsinkelser. Hvis du vælger et lån til parpris, kan din långiver muligvis opkræve en højere rente til dækning af mæglerprovisionen og koste dig mere.

Realkreditinstitutter

De fleste realkreditinstitutter i USA er realkreditinstitutter. Et realkreditinstitut kan være en detailhandler eller en direkte långiver - herunder store banker, realkreditinstitutter online som Quicken eller kreditforeninger.

Disse långivere låner penge til korte renter fra lagerlångivere (se nedenfor) for at finansiere de realkreditlån, de udsteder til forbrugerne. Kort efter at et lån lukker, sælger realkreditinstituttet det på det sekundære marked til Fannie Mae eller Freddie Mac, agenturer, der bakker op om de fleste amerikanske realkreditlån eller til andre private investorer, for at tilbagebetale kortsigtet note.

Detail långivere

Detail långivere giver realkreditlån direkte til forbrugere, ikke institutioner. Detail långivere omfatter banker, kreditforeninger og realkreditinstitutter. Ud over realkreditlån tilbyder detail långivere andre produkter, f.eks. Check- og opsparingskonti, personlige lån og autolån.

Direkte långivere

Direkte långivere stammer fra deres egne lån. Disse långivere bruger enten deres egne midler eller låner dem andre steder. Realkreditinstitutter og porteføljegivere kan være direkte långivere. Hvad skelner en direkte långiver fra en detailbank långiver er specialisering i realkreditlån.

Detail långivere sælger flere produkter til forbrugere og har en tendens til at have strengere tegningsregler. Med et nichefokus på boliglån har direkte långivere en tendens til at have mere fleksible kvalificerende retningslinjer og alternativer til låntagere med komplekse lånefiler. Direkte långivere, ligesom detail långivere, tilbyder kun deres egne produkter, så du bliver nødt til at ansøge om flere direkte långivere til sammenligningsbutikken. Mange direkte långivere opererer online eller har begrænsede filialplaceringer, en potentiel ulempe, hvis du foretrækker ansigt til ansigt interaktioner.

Portefølje långivere

En porteføljelåner finansierer låntagernes lån med egne penge. Derfor er denne type långiver ikke tilpasset krav og interesser fra eksterne investorer. Portefølje långivere fastsætter deres egne retningslinjer og vilkår for låntagning, som kan appellere til visse låntagere. For eksempel kan en person, der har brug for et jumbo -lån eller køber en investeringsejendom, finde mere fleksibilitet i arbejdet med en porteføljeudlåner.

Engros långivere

Engros långivere er banker eller andre finansielle institutioner, der tilbyder lån gennem tredjemand, f.eks. Realkreditmæglere, andre banker eller kreditforeninger. Engros långivere arbejder ikke direkte med forbrugerne, men stammer fra, finansierer og undertiden servicerer lån. Engros långiverens navn (ikke realkreditmæglerens firma) fremgår af lånedokumenter, fordi engros långiver fastsætter vilkårene for dit boliglån. Mange realkreditinstitutter driver både detail- og engrosdivisioner. Engros långivere sælger normalt deres lån på det sekundære marked kort efter lukning.

Korrespondent långivere

Korrespondent långivere kommer ind i billedet, når dit realkreditlån er udstedt. De er den oprindelige långiver, der laver lånet og måske endda betaler lånet. Typisk sælger korrespondent långivere imidlertid realkreditlån til investorer (også kaldet sponsorer), der videresælger dem til investorer på det sekundære realkreditmarked. De største investorer: Fannie Mae og Freddie Mac. Korrespondent långivere opkræver et gebyr fra lånet, når det lukker, og forsøger derefter straks at sælge lånet til en sponsor for at tjene penge og eliminere risikoen for misligholdelse (når en låntager ikke tilbagebetaler). Hvis en sponsor nægter at købe lånet, skal korrespondentudlåneren dog beholde lånet eller finde en anden investor.

Lagerlånere

Lager långivere hjælper andre realkreditinstitutter med at finansiere deres egne lån ved at tilbyde kortfristet finansiering. Lagerkreditter tilbagebetales normalt, så snart et lån er solgt på det sekundære marked. Ligesom korrespondent långivere, lager långivere ikke interagere med forbrugere. Lager långivere bruger realkreditlån som sikkerhed, indtil deres kunder (mindre realkreditinstitutter og korrespondent långivere) tilbagebetaler lånet.

Lånere af hårde penge

Lånere af hårde penge er ofte den sidste udvej, hvis du ikke kan kvalificere dig med en porteføljegiver, eller hvis du renoverer boliger for hurtigt at sælge videre. Disse långivere er normalt private virksomheder eller enkeltpersoner med betydelige kontantbeholdninger. Lån til hårde penge skal generelt tilbagebetales om et par år, så de appellerer til fix-and-flip investorer, der køber, reparerer og hurtigt sælger boliger til fortjeneste. Mens hårde pengeudlånere har en tendens til at være fleksible og lukke lån hurtigt, opkræver de store lånegebyrer og renter så højt som 10% til 20% og kræver en betydelig forskudsbetaling. Lånere af hårde penge bruger også ejendommen som sikkerhed for at sikre lånet. Hvis låntageren misligholder, tager långiveren beslag i hjemmet.

Shopping efter et realkreditlån online

I dagens teknologiske viden har mange realkreditinstitutter og mæglere automatiseret ansøgningsprocessen. Dette kan være en enorm tidsbesparelse for travle familier eller fagfolk, når de balancerer vælge det bedste realkreditlånsøger efter et hjem og deres daglige liv. Nogle långivere tilbyder endda apps, så du kan ansøge, overvåge og administrere dit lån fra en mobilenhed.

Kørsel af en Google -søgning efter "realkreditinstitutter" vil give dig omkring 500 millioner resultater sammen med en masse virksomhedsannoncer, "top långiver" anbefalinger fra private finance -sider og nyhedshistorier. Umiddelbart kan det være overvældende. Det er altid godt at gennemse forskellige långivers websteder for at gøre dig bekendt med deres låneprodukter, offentliggjorte renter, vilkår og udlånsproces. Hvis du foretrækker at ansøge online med minimal ansigt til ansigt eller telefoninteraktion, skal du kigge efter långivere, der kun er online. Hvis du handler med en bank eller kreditforening, skal du tjekke online for at se, hvilke produkter og betingelser de tilbyder. Husk, sammenligningshopping sammen med arbejde med din kredit og økonomiske sundhed, hjælper dig med at finde det bedste lån til dine behov.

Når du søger online, støder du uundgåeligt på udlånsmarkeder eller personlige finanssider, der anbefaler bestemte långivere. Husk, at disse websteder normalt har et begrænset netværk af långivere. De tjener også typisk penge på henvisninger til långivere, der findes på deres websted. Så hvil ikke på disse anbefalinger uden at shoppe yderligere på egen hånd.

Bundlinjen

At finde den rigtige långiver og lån kan føles skræmmende. At undersøge og uddanne dig selv, før du starter processen, vil give dig mere selvtillid til at henvende dig til långivere og mæglere. Du skal muligvis gennemgå forhåndsgodkendelsesprocessen med et par långivere for at sammenligne realkreditrenter, vilkår og produkter. Hav din dokumentation organiseret og vær ærlig om eventuelle udfordringer, du har med kredit, indkomst eller besparelser, så långivere og mæglere tilbyder dig produkter, der matcher bedst.