Beskæftiger sig med realkreditter og mæglere

Hvis du køber et realkreditlån, vil du i sidste ende finde dig selv at beskæftige dig med en låneansvarlig eller realkreditmægler, og måske begge dele. Her er hvad du har brug for at vide om, hvad de gør, og hvordan du kan sikre dig, at de realkreditlånstilbud, de kommer med, er det rigtige for dig.

Hvad er en realkreditlåneansvarlig?

Et realkreditlån låneansvarlig er en repræsentant for en bank, kreditforening eller anden finansiel institution, der bistår låntagere i ansøgningsprocessen. De fleste realkreditlånsmedarbejdere arbejder også med enkeltpersoner og små virksomheder på en række andre lån.

Låneofficerer skal have et omfattende kendskab til udlånsprodukter samt regler og forskrifter i bankbranchen og den nødvendige dokumentation for at få et lån.

Låneansatte betales enten "på forsiden", "på bagsiden" eller en kombination af de to. "På forsiden" refererer til gebyrer, du kan se, f.eks. For behandling af dit lån, ofte kaldet afregningsomkostninger. Du kan betale disse gebyrer enten selv, når du underskriver papirerne eller ved at indarbejde dem i lånet.

Hvis en låneansvarlig tjener penge "på bagsiden", betyder det, at de modtager en slags provision fra banken for at sælge dig lånet. Dette er en afgift, som du ikke kan se. Når en låneansvarlig hævder at give dig et lån "uden lomme" eller "uden gebyr", tjener de stadig penge, men opkræver det "på bagsiden".

Så er det ikke bedre for dig? Ikke nødvendigvis. Selvom banken betaler låneansvarlig en provision, kommer pengene virkelig fra dig, låntageren, i form af en højere årlig procentsats (ÅOP) at kompensere for tabte gebyrer. Faktisk kan låneinstituttet tjene mange flere penge på denne måde, da det står til at få en højere rente for hvad der kan være 30 år eller mere.

Hvad er en realkreditmægler?

EN realkreditmægler fungerer som mellemmand mellem låntagere og långivere; de laver ikke lån selv. Hvis et lån godkendes, opkræver realkreditmægleren en oprindelsesgebyr fra långiver som erstatning.

For låntagere er fordelen ved at bruge en mægler, at de kan shoppe forskellige banker til de laveste renter, mens låneansvarlige kan kun håndtere de satser, der tilbydes af deres institution, selvom de måske har lidt forhandlinger værelse.

På den anden side er fordelen ved at bruge en låneansvarlig, at du ikke behøver at betale mæglerhonoraret - som du kan satse på i sidste ende kommer til at komme ud af lommen på en eller anden måde.

Hvis en mægler kan finde en lavere rente og stadig tilbyde det mest fordelagtige lån - selv efter at have taget højde for deres gebyrer - så kan de være dit bedste valg.

Antag dog ikke automatisk, at mæglere vil give dig de bedste priser, de kan. De kan være hyggelige med visse långivere eller påvirkes af hvilken långiver der tilbyder dem en større provision. Så selvom du planlægger at bruge en mægler, er der ingen erstatning for at shoppe rundt, sammenligne lån og kende forskellen mellem en rigtig god rente og en halvdårlig.

Sådan sammenlignes tilbud på realkreditlån

Når du ansøger om et lån, skal långiveren give dig en låneanslag-en formular med mandat, der beskriver betingelserne for det pant, det tilbyder dig. Det inkluderer lånets beløb, type og løbetid samt forventede lukningsomkostninger, din månedlige betaling og den årlige procentsats.

Du kan bede om lånestimater fra flere långivere og sammenligne deres tilbud side om side. Men bemærk, at lånestimater typisk er gyldige i kun 10 dage, hvorefter vilkårene kan ændre sig.

Taktik at passe på

Som nævnt ovenfor kan realkreditmæglere ikke altid komme med det bedst mulige tilbud, hvis det ikke er i deres økonomiske egeninteresse at gøre det.

Låneofficerer kan have lignende konflikter. Husk, at låneansatte hovedsageligt er sælgere, der får betalt for at sælge dig noget - specifikt et lån. Det lån, der er bedst for dig og det, der er mest indbringende for dem, kan være to forskellige ting.

Vær for eksempel forsigtig, hvis en låneansvarlig ser ud til at prøve at styre dig ind i en realkreditlån (ARM). ARM'er kan være et godt valg for visse mennesker, især dem, der ved, at de ikke vil være i deres hjem meget længe. Men hvis du planlægger at blive i dit hjem i mere end syv år eller deromkring, så er en ARM muligvis ikke et meget godt valg, da renten kan stige dramatisk i løbet af den periode. Et fastforrentet lån ville være mere sikkert, selvom det starter med en højere rente.

Fordi det passer til låneansvarlige at sælge så mange realkreditlån som muligt, kan nogle blive fristet til at styre dig ind i en ARM med ideen om at overtale dig til refinansiere med et nyt lån om et år eller to. Hvis du befinder dig i den situation, vil du gerne finde ud af, før du tager dem op på tilbuddet:

1. Hvor meget lavere er renten på det nye lån?
2. Hvor meget skal du betale i gebyrer uden for lommen?
3. Hvor lang tid tager det dig at dække disse omkostninger under det nye lån?

Hvis du får en lavere rente og ikke skal betale gebyrer, kan refinansiering være en bedre aftale end hvad du har nu. Ellers skal du sørge for at regne.

Bundlinjen

Enten kan en låneansvarlig eller en realkreditmægler hjælpe dig med at finde et realkreditlån. Men for at sikre dig, at du får en virkelig god handel og den rigtige form for realkreditlån, vil du gerne lave lidt arbejde selv. Heldigvis er der adskillige realkreditlånesider online, hvor du kan sammenligne renter og vilkår. Med den baggrund kan du indsamle lånestimater fra de långivere, du tænker på at beskæftige dig med, og sammenligne dem direkte. Og hvis en realkreditmægler kan komme med en mere attraktiv aftale, desto bedre.