Topspørgsmål til pensionering til at stille kunder

Mange amerikanere har ikke sparet et tilstrækkeligt beløb til gå på pension behageligt. Finansielle rådgivere kan hjælpe deres kunder med ikke blot at bestemme, hvornår de skal gå på pension, men også om de skal overveje at arbejde i det mindste på deltid i deres tidlige pensionistår.

Her er et par spørgsmål, som finansielle rådgivere bør stille for at springe pensionistplanlægningsprocessen i gang med deres kunder.

Hvordan ser din ideelle pensionistlivsstil ud?

Dette er et godt tidspunkt at få dine kunder til at drømme stort og visualisere, hvad de gerne vil lave, når de går på pension. Dette kan omfatte rejser, flytning til et andet sted, velgørenheds- og samfundstjenestearbejde eller en række andre aktiviteter. I dag kan det også betyde, at de stopper deres job og starter en virksomhed i et område, de brænder for.

Det er vigtigt for klienter og deres finansielle rådgivere at forstå, hvor meget deres ønskede pensioniststil vil koste. Selvom der er tommelfingerregler vedrørende procentdelen af ​​pensionister, som pensionister generelt bruger på pension, alle er forskellige. Desuden er disse udgifter ikke lineære. Ofte har de tidligere pensionistår tendens til at være mere aktive med hensyn til ting som rejser, men disse typer aktiviteter kan bremse en smule, når folk bliver ældre. Den bedste tilgang er at få dine kunder til at budgettere med ting som f.eks. Hvor de vil bo, vil de nedskære (eller opgradere) deres hus, deres aktiviteter og andre faktorer. Kort sagt skal de udarbejde et pensionsbudget.

Hvordan vil du finansiere pensionering?

Finansielle rådgivere bør hjælpe deres kunder med at få armene rundt om alle økonomiske ressourcer, de har til rådighed for at finansiere deres pensionisttilværelse. Dette kan omfatte ting som:

• Skattepligtige investeringskonti
• Pensionistkonti som f.eks IRA'er, 401 (k) planer, 403 (b)s og andre pensionsordninger på arbejdspladsen
• Livrenter
• Pensioner, herunder dem fra gamle arbejdsgivere
• Social sikring
• Aktieoptioner eller begrænsede lagerenheder fra deres arbejdsgiver
• Interesse i en virksomhed

Der kan helt sikkert også være andre finansielle aktiver til rådighed til pensionering. Nøglen her er at hjælpe en klient med at bestemme hvilken type løbende pensionering pengestrøm deres forskellige finansielle aktiver vil oversætte til. Dette er også et godt tidspunkt at køre økonomiske planlægningsfremskrivninger for at hjælpe med at bestemme, hvor meget indkomst der kan understøttes, og hvor længe. Fremskrivninger til mindst 100 år er bestemt kloge i betragtning af stigninger i forventet levetid.

Ideelt set bør disse spørgsmål begynde at blive behandlet mindst 10 år før pensionering og derefter revideres med jævne mellemrum, efterhånden som pensioneringen nærmer sig. Hvis pensionskasser ikke kan understøtte den ønskede livsstil, skal der træffes valg. Disse kan omfatte at arbejde lidt længere, arbejde deltid på pension, reducere forventede udgifter og spare mere i de resterende år indtil pensionering. Jo længere tid der går til pensionering, jo mere tid skal kunderne og deres finansielle rådgivere foretage de nødvendige justeringer af kundens økonomiske plan.

Hvilke pensionskonti vil du trykke først på?

For klienter med flere konti er dette et kritisk spørgsmål at tage fat på. Svaret kan også ændre sig over tid, efterhånden som klientens situation ændres. Nogle pensionister trykker muligvis automatisk på de konti med den laveste skatteregning først. Med hensyn til den overordnede langsigtede pensionsplanlægning er dette dog muligvis ikke det optimale svar.

For klienter, der er yngre end alderen hvor nødvendige minimumsfordelinger (RMD'er) sparker ind (72 år), kan det for eksempel være fornuftigt for dem at trykke på skatteudskudte pensionskonti i det mindste til en vis grad. Dette gælder især, hvis deres indkomster er relativt lave, og de har plads til flere indtægter inden for deres nuværende skatteområde. Dette vil også tjene til at reducere deres RMD'er undervejs, hvilket er nyttigt, hvis de virkelig ikke har brug for denne indkomst.

Ting kan for eksempel ændre sig fra år til år, hvis klienten har høje lægeudgifter, der gør det muligt for en del af dem at være fradragsberettigede. De kan overveje at tage mere fra deres skatteudskudte konti, da det medicinske fradrag kan opveje den skyldige skat på disse fordelinger.

Hvornår vil du tage social sikring?

Dette er et kritisk spørgsmål og et (der med rette) får mere opmærksomhed hvert år i finanspressen. Socialsikringsydelser kan tages allerede i en alder af 62 år. At vente til deres fulde pensionsalder (FRA) på 66 og to måneder (67 hvis de er født i 1960 eller senere) resulterer i en ydelse, der er cirka 30% procent højere. Venter til 70 år tilføjer groft nok 32% til fordelen.Fordele er ikke alene højere, men eventuelle stigninger i leveomkostninger vil være højere, da de er baseret på de højere ydelsesbeløb.

For dem, der arbejder, vil enhver indkomst over minimumsgrænsen for social sikring resultere i en $ 1 reduktion i din fordel for hver $ 2 i indkomst over dette beløb. Denne begrænsning forsvinder, når du når FRA -alderen.

Derudover er der forskellige kravstrategier for ægtepar, der kan fungere godt, afhængigt af klientens situation. Finansielle rådgivere bør hjælpe deres kunder med at bestemme den bedste timing og hævder strategi for deres situation.

Hvordan vil du betale for sundhedspleje?

Sundhedsomkostninger vil for mange udgøre en betydelig del af pensionsudgifterne. Virksomheder, der tilbyder pensionister, bliver mere og mere sjældne. Selv statslige og kommunale enheder bliver sandsynligvis nødt til at gentænke denne fordel i de kommende år.

Pensionistens medicinske omkostninger skal indregnes i din klients pensionistplanlægning, ellers kan de være dømt til at løbe tør for penge. En metode til at finansiere pensionsudgifter til sundhedspleje er at bruge a Sundhedsopsparingskonto (HSA), hvis klienten har adgang til en via en høj fradragsberettiget forsikringsplan på arbejdspladsen eller privat. Disse konti tillader skatteudskudte bidrag og skattefrie hævninger til kvalificerede lægeudgifter. Ideelt set ville klienten finansiere kontoen, mens han arbejdede og bruge egne lomme til at finansiere aktuelle medicinske udgifter, så saldoen kunne bruges til Medicare tillæg og andre udgifter.

Bundlinjen

At stille spørgsmål til dine kunder kan hjælpe med at sikre, at de er i den bedst mulige økonomiske form, når de nærmer sig pensionering. Løsning af de ovenstående spørgsmål og mange andre er afgørende for deres pensionsplanlægning.