Skal jeg investere eller betale mit realkreditlån tilbage?

Du har modtaget et stort engangsbeløb i kontanter og vil bruge det. Skal du betale dit realkreditlån tilbage eller investere de penge? Der er ikke noget enkelt svar på dette spørgsmål, da det afhænger af en række nøglefaktorer, nemlig aspekterne eller kriterierne for din pant og investeringer. Ved at illustrere disse faktorer vil du være bedre bevæbnet til at træffe dette valg.

Spørgsmålet bunder i: Hvilken af disse - investeringen eller realkreditlånet tilbagebetaling - drager større fordel af de penge, du har modtaget?

Vigtige takeaways

Hvis du har modtaget et stort antal kontanter og har et realkreditlån, kan det være fristende at bruge disse penge til at betale pantet tidligt tilbage og leve gældfri.
Selvom dette kan lyde som en smart strategi, kan det også være ganske konservativt, da realkreditrenter kan være fradragsberettigede og realkreditrenter har en tendens til at være relativt lave.
Brug af disse penge til at investere på markedet kan generere højere afkast end den rente, der betales hvert år på boliglånet, men markederne kommer også med risiko for tab eller underpræstationer.
instagram viewer

Betaling af pant

Et realkreditlån består af to dele: tilbagebetaling af rektor og renteudgifter der opkræves af finansiel institution holder dit realkreditlån. Hovedbetalingen går til nedbetaling af originalen købspris af hjemmet og renterne er udgiften til at låne pengene over tid.

Lad os antage, at du har modtaget en engangsbetaling på $ 50.000, og du har 10 år tilbage af dit realkreditlån. Hvis du skulle betale for det i dag, ville det koste dig $ 50.000 i hovedstol. Hvis du fortsatte med at foretage månedlige betalinger indtil pantets udløb, ville du ende med at betale en ekstra $ 15.000 i rentebetalinger (den rente, du betaler, afhænger af realkreditlånet sats). Ved at bruge de $ 50.000 til at betale det ned i dag medfører du en besparelse på $ 15.000 i fremtidige renteudgifter.

Det, du skal overveje, er renten på dit realkreditlån. Hvis det er en fastforrentet lån, er den sats højere, end du har råd til? Kan du drage fordel af at reducere det skyldige beløb til så høje renter? Hvis realkreditlånet er justerbart, tror du så, at renterne vil stige i fremtiden og gøre dine månedlige omkostninger dyrere?

Husk, at renter på realkreditlån kan være fradragsberettigede for dig, så hvis du betaler 5% af realkreditlånet, kan din nettorenteudbetaling være tættere på 3,75%, hvis du er i 25% indkomstskattegruppen.

Investering i markedet

Den anden side af spørgsmålet er investeringsbeslutningen. Der er flere faktorer, der skal vejes, når man vurderer en investering. Den første er dens forventet afkast - er det så attraktivt med store forventninger til vækst, eller er det i kategorien mere konservative investeringsforeninger eller obligationer? Jo mere attraktiv investeringen er, desto mere sandsynligt vil du investere pengene.

Hvis investeringen f.eks. Forventes at tjene 10% hvert år i de næste 10 år - samme længde som dit realkreditlån - ville $ 50.000 blive til næsten $ 130.000. I dette tilfælde vil du gerne lægge pengene i investeringen og foretage regelmæssige betalinger på realkreditlånet, da de $ 15.000, du ville betale i rentebetalinger, stadig ville efterlade dig med $ 115.000 i fortjeneste.

Et afkast på 10% er dog ikke et meget let mål at nå i disse dage. Med 5%ville din investering på $ 50.000 blive til lidt over $ 81.000 ved udgangen af de 10 år. Jo højere investeringsafkast, desto mere sandsynligt er det, at du investerer end at betale pantet ned - men vær opmærksom på, at disse afkast aldrig er garanteret.

I sidste ende, hvis du tror, at investeringen vil give dig et nettoafkast efter skat, der er højere end din nettorenteomkostning på dit realkreditlån, kan det være klogere at investere.

Risikotolerance

Det, der er afgørende for din beslutningstagning, er at kende din risikotolerance - jo mere risiko du tager, jo højere er dit forventede afkast. Det aktiemarked giver spændende afkast, men det kan også ødelægge som det gjorde for mange investorer i 2000, da dotcomboble briste. Hvis du ikke kan håndtere risikoen for at miste en stor procentdel af din portefølje, mens du stadig skal betale dit realkreditlån tilbage, kan det være mere sikkert for dig, at du bare betaler realkreditlånet og sparer de $ 15.000.

Hvad har eksperterne at sige:

Advisor Insight

Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN

Meget afhænger af realkreditlånets art og dine andre aktiver. Hvis det er dyr gæld (det vil sige med en høj rente), og du allerede har nogle likvide aktiver, f.eks. En nødfond, så betal den af. Hvis det er billig gæld (en lav rente), og du har en god historie med at holde dig inden for et budget, kan det være en mulighed at vedligeholde realkreditlånet og investere.

Nogle menneskers instinkt er bare at få al gæld fra deres tallerken, men du vil sikre dig, at du altid har klar midler til rådighed for at komme ud af en økonomisk storm. Så det bedste forløb er normalt et sted imellem: Hvis du har brug for noget likviditet, så afbetal en stor del af gælden, og behold resten til nødsituationer og investeringer. Bare sørg for at tage et ærligt kig på, hvad du vil bruge, og hvad dine risici er.