Sådan fungerer pengemarkedsregnskaber

Banker tilbyder en række muligheder for vores daglige bankbehov og for at hjælpe os med at spare. Mens en mulighed - checkkontoen - giver os mulighed for at foretage indbetalinger, flere kontantuttag, foretage køb, skrive kontroller, og foretage overførsler, giver opsparingskontoen os et risikofrit sted at lægge vores kontanter, mens saldoen opkræver renter. Men er der et lykkeligt medie? Der er en type konto, der tilbyder det bedste fra begge verdener: Pengemarkedskontoen. Men hvad er egentlig denne type konto, og hvordan fungerer den?

En kort historie om pengemarkedsregnskaber

Banker oprettet pengemarkedskonti (MMA'er) for at tilbyde mere konkurrencedygtige renter end dem, der tilbydes af traditionelle opsparingskonti. Men det kommer ikke uden omkostninger. Afvejningen med højere renter er ofte et højere minimumskrav til indbetaling. Med mange MMA'er skal kontoen opretholde en daglig minimumssaldo for at modtage den højeste tilgængelige rente. Mange MMA'er har opdelte opsparingsniveauer, der tilbyder højere renter for højere opsparingsniveauer.

MMA'er blev populære i løbet af 1980'erne, da renten steg til de to cifre, hvilket gav indskydere en mulighed for at generere høje, risikofrie afkast. Investeringsindskud til MMA'er opbevares ofte i køretøjer som f.eks indskudsbeviser (Cd'er), statspapirer og kommercielt papir der giver højere udbytter, end man generelt finder på opsparingskonti.

Kontrol eller besparelser?

Der er en tendens til at være en vis forvirring om, hvad en pengemarkedskonto egentlig er. En MMA er hverken en check- eller en opsparingskonto. Men det har visse egenskaber, der ligner begge dele. Pengemarkedskonti tilbyder normalt højere afkast end opsparingskonti. De er i stand til at tilbyde en mere attraktiv rente ved at stille højere minimumskrav til saldoen og gennem begrænsninger i antallet af hævninger, der kan foretages over en given periode.

Ligheder med at kontrollere konti

MMA'er er indbetalingskonti, der er forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). De tilbydes af banker, kreditforeninger og andre finansielle institutioner som dem, der opererer online. En MMA har flere fordele, der tilbyder fordele, der ligner en checkkonto.

For det første tilbyder nogle pengemarkedskonti betalingskort. Dette giver kontohavere mulighed for at foretage kontanthævninger eller køb hos detailhandlere ved hjælp af kortet. Hvis institutionen tilbyder privilegier for netbank, kan kunderne også foretage overførsler og betale regninger på samme måde, som de ville med en bankkonto.

Opsparingselement

Selvom den har nogle elementer i en checkkonto, er hovedpunktet i en MMA opsparingsdelen. Det betyder, at kontosaldoen tjener renter. I modsætning til en traditionel opsparingskonto nyder kontohavere generelt en højere sats. Mange MMA'er tilbyder renter baseret på en opdelt saldo- lavere saldi får en lavere rente, mens højere saldi belønnes med mere interesse.

Institutioner kan begrunde den højere rente ved at sætte en minimumsbalance krav. Hvis kontohavers saldo går under dette beløb, kan banken muligvis sænke højrenten. Banker kan også opkræve gebyrer for ikke at overholde minimumssaldoen.

Ligesom andre opsparingsinstrumenter har pengemarkedskonti udbetalingsgrænser. Kontohavere er begrænset til seks udbetalinger om måneden af Federal Reserves forordning D. Hvis der sker mere end seks hævninger på en måned, kan banken opkræve et gebyr eller ændre kontostatus til en ikke-rentebærende checkkonto.