Hvad du behøver at vide om bilforsikring

Nationalt anerkendt forsikring ekspert og forbrugerforkæmper Douglas “Doug” Heller brugt to årtier på at arbejde med offentlig politik og lovgivningsmæssige spørgsmål i forbindelse med ejendoms-ulykkesforsikring. Med andre ord er han en "været der-gjort den" slags fyr, når det kommer til bilforsikring.

I løbet af sin karriere har Heller forfattet redaktioner, artikler og rapporter om bilforsikringspriser i USA og leveret ekspertise inden for forsikringsrelaterede retssager. I ni år fungerede Heller som administrerende direktør for den nationale forbrugerorganisation Consumer Watchdog. Udover at udføre forskning for og levere ekspertise til forbrugerrettighedsorganisationer, er Heller medlem af Forbundsrådgivende udvalg for forsikring (FACI).

Det følgende er Investopedias redigerede samtale med Heller.

Bilforsikringens tre mål

Investopedia: Hvad er formålet med bilforsikring?

Heller: Der er tre formål med bilforsikring.

For det første er der ansvar. Skaden du gør på en anden person, deres bil eller ejendom er dækket af ansvar. Dette kaldes

tredjeparts dækning fordi det giver dækning til andre.

For det andet betaler bilforsikring for at beskytte dig, dine passagerer og dit køretøj gennem medicinske betalinger, omfattende, og kollision dækning. Dette er en form for førstepartsdækning.

Endelig hjælper forsikring dig med at overholde loven. Biler er farlige, tunge, dyre stykker maskiner. Forsikring beskytter chauffører, passagerer og andre mod skader eller skader, der er udført af nogen, der ikke ville have mulighed for at betale for den skade, de gør.

Som et resultat kræver næsten alle stater, at vi køber dækning. Bilforsikring hjælper os med at opfylde vores økonomiske ansvar i henhold til statslovgivning.

Krav til dækning

Investopedia: Hvilke af disse hovedtyper er nødvendige? Hvad skal du absolut have for at køre din bil på gaden?

Heller: OKAY. Lad os starte med, at New Hampshire ikke kræver bilforsikring. Jeg tror, ​​at de fleste mennesker i New Hampshire køber bilforsikring, men det kræves ikke af statsregeringen.

De fleste stater kræver ansvarsdækning, både ansvar for kropsskade og ansvar for ejendomsskader. Dette, husk, er en form for tredjeparts dækning. Det er dækningen, vi køber for at beskytte andre mennesker. Ansvar betyder, at vi er ansvarlige for andres skader og den skade, vi gør. Du hører ofte tal som 15/30 eller 50/100 dækning. Disse to tal beskriver mængden af ​​kropsskadesdækning, du køber. Det første nummer er for en person, der kommer til skade. Det andet nummer er det samlede beløb, der vil blive betalt, hvis flere personer kommer til skade.

Der er også et tredje nummer i det sæt. For eksempel 50/100/25. Det sidste tal, 25, repræsenterer $ 25.000 i ejendomsskadesansvar. Hvis du beskadiger nogens bil eller et hegn på en persons ejendom, når du plejer, betaler forsikringsselskabet op til $ 25.000 for ejendomsskade. Ansvar er den centrale dækning, som de fleste mennesker skal købe af regeringen i hver stat, undtagen New Hampshire.

Investopedia: Hvor stort ansvar er du pålagt at købe?

Heller: Du er kun forpligtet til at købe minimum. Minimumet varierer fra stat til stat. Jeg tror, ​​at den mest almindelige obligatoriske personlige ansvarsdækning sandsynligvis er 25/50. Femogtyve tusinde dollars for skade på en enkelt person, i alt halvtreds tusinde. Det mest almindelige minimumsansvar for ejendomsskader er sandsynligvis $ 25.000 pr. Hændelse.

Nogle stater kræver også uforsikret bilistdækning. Dette er dækning, der beskytter dig, hvis du bliver ramt af en uforsikret bilist eller en anden på vejen uden dækning. En håndfuld stater kræver også, hvad man kalder personskadebeskyttelse (PIP). Disse former for dækning kaldes førstepartsdækning, hvilket betyder, at de dækker dig for eventuelle skader, du pådrager dig, uanset hvem der er skyld i ulykken. Det er almindeligt kendt som fejlfri dækning eller forsikring.

Investopedia: Hvordan bestemmer du, hvad din stat kræver?

Heller: Der er fire nemme måder at finde disse oplysninger på: din statsafdeling for forsikring, statsafdelingen for motorkøretøjer, National Association of Insurance Commissioners (NAIC), eller hvad jeg synes er den nemmeste måde, bare foretag en simpel websøgning. Indtast din stat og ordene "minimum bilforsikring."

Der er en yderligere type dækning, der kræves - ikke af regeringen, men af ​​din biludlåner. Det kaldes omfattende og kollisionsdækning. Hvis du ikke ejer din bil direkte - sig, at du har et lån eller leaser din bil - finansierer virksomheden bilen, uanset om det er en bank, finansieringsselskab eller leasingselskab, vil kræve omfattende og kollision.

Det er igen førsteparts dækning, da det refererer til skader på din bil. Grunden til at disse banker og andre kræver, at du køber dækningen, er, at de ikke er bekymrede for, hvad du gør ved andre mennesker. De er bekymrede over, hvad du gør ved bilen, hvor de har en økonomisk andel. Så hvis du ikke ejer din bil direkte, får du brug for omfattende og kollision, som du måske vil have, selvom du ejer den direkte. Men du er forpligtet til at have det, igen ikke ved lov, men af ​​pengeinstituttet.

Investopedia: Hvad er konsekvenserne, hvis du på en eller anden måde formår ikke at købe dækningen?

Heller: Hvis du ikke køber det, hvis du lader det bortfalde, vil din bank (eller långiver) finde ud af det, fordi de har et forhold til forsikringsselskabet. Og hvad de så vil gøre, er at de vil købe det til dig og opkræve det på dit lån som et produkt kaldet tvangsforsikring. Og det vil ikke kun være en overraskelse på din regning, men også meget dyrere end den dækning, du kan få på egen hånd.

Investopedia: Da stater ikke kræver omfattende og kollision, har de så noget at sige til den type dækning, f.eks. Hvor meget forsikringsselskaber opkræver, hvad dækningen er og så videre?

Heller: Med hensyn til komp og kollision kan stater i kraft af deres regulering af bilforsikring sige, hvor meget der kan opkræves for det. De kan kræve grænser eller tillade virksomheder at fastsætte deres priser forskelligt i en stat fra en anden baseret på forskellige reguleringsordninger. Men når det kommer til kravet om at have komp og kollision, er det styret af finansielle institutioner. For eksempel vil en bank ikke lade dig købe en omfattende politik med en selvrisiko på $ 5.000.

Valgfri dækning

Investopedia: Hvilke former for dækning vil folk gerne have, selvom det ikke er påkrævet?

Heller: En jeg nævnte, der kræves i nogle, men ikke alle stater, er uforsikret bilist og underforsikret bilistdækning. Disse dækninger betaler dine skader eller skader på dit køretøj, hvis du bliver ramt af en uforsikret eller underforsikret chauffør. Denne chauffør tager ikke økonomisk ansvar for den skade, de forårsagede, fordi han ikke har forsikring.

Teoretisk set kan du tage dem for retten og sagsøge dem for det. Ofte er den primære årsag til, at uforsikrede chauffører imidlertid er uforsikrede, fordi de ikke har råd til forsikring. Forskning viser, at de fleste mennesker, der kører uden forsikring, ikke gør det, fordi de vil holde sig til manden. Det er fordi de ikke har råd til dækning. Og hvis de ikke har råd til bilforsikringsdækning, er det usandsynligt, at de vil have meget i formuen til at dække dine skader eller skader på din bil.

Det er derfor, selvom din stat ikke kræver det, er det vigtigt at overveje at købe uforsikret bilistdækning. I øvrigt bør du virkelig tænke på at købe lige så meget uforsikret bilistdækning, som du har ansvarsdækning. Ellers siger du, at værdien af ​​skader på andre mennesker er større end værdien af ​​skade på dig selv og din bil.

Investopedia: Er der nogen anden form for dækning, der ikke er påkrævet, men stadig en god idé at overveje?

Heller: Jo da. Den anden ting, som folk kan lide at tænke på, og med god grund, er dækning af lejebiler. Lejebilsdækning besvarer spørgsmålet: "Hvad skal jeg gøre i de næste syv til 15 dage, mens min bil er ude af drift efter en ulykke?"

Husk, hvis nogen rammer dig og har forsikring, bør deres ansvarsdækning betale for din leje. Hvis du er skyld, kan kollisionsdækning muligvis ikke betale for en lejebil, medmindre du har den rytter.

Gapforsikring

Investopedia: Hvilke former for dækning sælges der ikke hjælper?

Heller: En, der virkelig frustrerer mig, er garanteret aktivbeskyttelse eller hulforsikring. Det er en af ​​de ting, der sælges sammen med underlaget, når du køber en ny bil. Det er hovedsageligt kreditdækning, der dækker forskellen mellem, hvad du skylder på bilen, og hvilken forsikring der betaler, hvis bilen er samlet.

Der er en slags teoretisk grund til det. Du køber din dækning, bilens værdi falder, så bliver bilen total. Du skylder stadig $ 18.000 på bilen. Men forsikringsselskabet kommer kun til at betale $ 15.000. Så du har stadig en anden $ 3.000, som du ikke er dækket til, hvilket hulforsikring ville betale.

Problemet er, at hulforsikring har undtagelsesvis lave tabstal, hvilket betyder, at det beløb, forsikringsselskaberne betaler i forhold til de præmier, de får betalt, er ekstremt lavt, fordi det stort set ikke er et godt produkt for forbrugerne.

Nu er der bestemt mennesker, der finder værdi i det, men det er den sjældne forbruger, for hvem produktet er det værd. Jeg nævner, at fordi vi ofte ser det dukke op, og folk hører om det i disse salgspladser på bilpladsen. Jeg guider altid folk til at forstå, at det er et produkt, der fungerer meget godt for forsikringsselskaber, ikke så meget for de forbrugere, der køber det.

Investopedia: Du nævnte at være på grunden og have en hulforsikring. Kommer dette overhovedet fra dit forsikringsselskab, eller er det en form for forsikring, der leveres af en anden?

Heller: Interessant nok fik långiveren til Wells Fargo mange problemer for et par år siden for at skubbe gap -forsikring. Det var en del af deres finansieringsaftale. Jeg tror, ​​der er mainline-forsikringsselskaber, der tilbyder en gap-politik, men ofte sælges det som et enkeltstående produkt uden for dit forsikringsselskab.

Nogle långivere, tror jeg, tilbyder en form for gapforsikring uden ekstra omkostninger som en del af lånet. Normalt er gapforsikring imidlertid et enkeltstående produkt gennem et specialforsikringsselskab.

Egenbetalinger

Investopedia: Vi har ikke talt om selvrisiko. Kan du forklare, hvad de er, og hvordan de fungerer?

Heller: Jo da. Når vi taler om selvrisiko, taler vi generelt om den omfattende og kollisionsdel af din politik, når det er din skyld. Dette inkluderer skader som f.eks. En ulykke eller skader fra en indkøbsvogn i en masse. Eller selvom din bil er stjålet.

Selvrisikoen er det beløb, du betaler, før forsikringsselskabet betaler. Tænk på det på denne måde: Hvis du har en egenandel på fem hundrede dollar og tusind dollars i skade på din bil, betaler du $ 500, og forsikringsselskabet betaler $ 500. Den del, du betaler, er selvrisiko. I dette scenario betaler du hele beløbet, hvis skaden er $ 499, og forsikringsselskabet betaler nul. Du kan få en lavere selvrisiko, men din præmie bliver højere. Og selvfølgelig kan du øge din selvrisiko og betale en lavere præmie.

Investopedia: Hvordan beslutter folk, hvilken selvrisiko der er bedst for dem, forudsat at de har et valg?

Heller: Folk bør altid teste værdien af ​​den præmieydelse, de får. De bør sammenligne, hvor meget de vil spare på frontenden, hvis de øger egenandelen et par hundrede dollars. Test det med flere forskellige selvrisici. Generelt, jo lavere du kan beholde din selvrisiko, jo bedre hvis præmien ikke bliver for høj.

En anden ting at se er, at din bil går ned i værdi over tid. Når bilens værdi falder, bliver din omfattende dækning mindre værd. Din præmie vil også falde, men på et bestemt tidspunkt er det måske ikke fornuftigt at have dækning på en bil, der kun er et lille beløb værd. Forbrugerrapporter siger, at du bør overveje at droppe denne form for dækning, når de årlige præmier overstiger 10% af din bils værdi.

Opbevaring af vedligeholdelsesjournaler

Investopedia: Hvad hvis du er uenig i det beløb, forsikringsselskabet ønsker at betale? Hvad hvis du synes, din bil var mere værd, end forsikringsselskabet siger?

Heller: Som regel er det godt at beholde dine vedligeholdelseskvitteringer. På samme måde kan du tage en årlig videoopdatering af alt i dit hus, gøre det samme med din bil. Hold en nøjagtig, opdateret oversigt over din bils tilstand. Hvad er kilometertal? Hvilken vedligeholdelse er blevet udført? Jo mere du kan demonstrere bilens tilstand før ulykken, jo stærkere vil dit argument være for at få fuld værdi for den.

Investopedia: Gemmer producenter eller forhandlere registreringer af vedligeholdelse og vedligeholdelse, især på nyere biler med mulighed for at overføre data?

Heller: Ja absolut. De fleste giver et websted en aflæsning af al vedligeholdelse, alt arbejde, alt hvad der er blevet udført, den samlede kilometertal det sender til den centrale computer.

Der er en måde, jeg kan lide at tænke over det, bare for at forklare teorien om sagen her. Tænk på en person med en Mazda Miata fra 1992, der har et ægte kærlighedsforhold til deres køretøj. De opretholder den i uberørt stand. En anden person har også tilfældigvis en Miata fra 1992, fordi de fik den billigt. De går til skraldespanden efter dele og holder det stort set bare kørende.

Begge biler er 1992 Miatas, men de er ikke det samme køretøj. Og så vil den person, der virkelig elsker det og fastholder det, sandsynligvis få mere for det, fordi det er mere værd, og de har dokumentationen. Så jeg kan godt lide at tænke på det, mens du gør din del og holder din bil [i] virkelig tip-top form, det kommer til at være mere værd, end hvis du lader det falde langsomt fra hinanden.

Revurder både dækning og forsikringsudbyder

Investopedia: Du berørte forestillingen om at revurdere dækning. Hvor ofte og hvornår skal du foretage denne revurdering?

Heller: Jeg tror, ​​at der er to typer af revurdering. Den ene er dækningen på din bil. Den anden er det forsikringsselskab, du bruger. Bilforsikringsmarkedet er mærkeligt. Det konkurrerer gennem reklame frem for gennem pris. Så vi ser Geico og Progressive og State Farm og alle disse virksomheder dukke det ud med sjove karakterer og atleter, der fortæller os, hvor flotte de er. Deres priser er meget forskellige, afhængigt af markedet og afhængigt af dig og det postnummer, du bor i. Jeg vil sige, at hvert andet eller tredje år shopper din forsikring.

Når du handler for et firma, skal du også revurdere din dækning. Det er ikke kun, om din bils værdi er faldet, og du ikke længere har brug for kollisionsdækning. Din egen personlige økonomiske situation kan have ændret sig, og du vil måske udvide eller reducere din ansvarsdækning. Kort sagt, hvis du mistede dit job, mistede [dine] aktiver og har brugt din opsparing, har du ikke så meget i aktiver til at beskytte og reducere ansvarsdækning for at spare penge.

På samme måde, hvis dine aktiver er steget, kan du udvide din ansvarsdækning. Spørg dig selv, om den dækning, du har, er nok nu, hvor du har mere rigdom at beskytte.

Rabatter og enheder

Investopedia: Lad os undersøge rabatter og også forsikringsselskabsleverede enheder til at overvåge kilometertal og kørevaner, fordi de to går sammen. Tal først om rabatter.

Heller: Jo da. Så der er et par forskellige typer rabatter. Nogle er fornuftige, som f.eks. At give folk æren for påvist sikker kørsel og ikke have uheld. Nogle virksomheder vil give dig en rabat for at holde fast i dem i lang tid. De kalder det loyalitetsrabat. En anden er en rabat på flere biler, hvilket giver mening, fordi de fleste mennesker ikke kommer til at forsikre en bil med et selskab og en anden bil med en anden.

Så er der en multiline rabat, som mange virksomheder tilbyder. Dette er en interessant. Som forbrugerforkæmper generer det mig lidt, for hvis du ejer et hjem og pakker det sammen med din bilforsikring, får du rabat. Det betyder, at en person, der ikke ejer et hjem, betaler mere for bilforsikring og i det væsentlige betaler for din rabat. Alligevel er det fornuftigt at spørge om multi-vehicle og bundling. Især hvis du er en, der overvejer at købe livsforsikring eller anden forsikring.

Der er også noget, du hører meget fra mig og mine kolleger i forbrugernes advokatverden, hvilket er forsikringsselskaber, der giver rabatpriser til mennesker baseret på ting, der ikke har noget at gøre med deres kørsel. Forsikringsselskaber giver f.eks. Undertiden rabatter til folk, der er arkitekter, ingeniører, læger eller advokater. Og de kan få folk, der er kasserere og pedeller og sundhedspersonale til at betale mere.

At få rabat, hvis [du] har en universitetsuddannelse, er også en måde at sige, at de vil have tillæg på folk med et gymnasialt eksamensbevis. En anden er kredit score. Hvis du har en høj kreditværdighed, vil de fleste virksomheder opkræve mindre end hvis du har en rimelig eller dårlig kreditværdighed.

Der er andre, der er mindre kendte. Nogle virksomheder giver rabat, hvis du er gift. De samme virksomheder opkræver mere, hvis din ægtefælle dør - det vil sige en enkestraff. Der er en god studenterrabat, som kan være nyttig, hvis du har unge chauffører i familien, da de er dyrere at forsikre. Der er også en "student away from home" rabat. Hvis dit barn bor 100 miles væk på college og ikke har adgang til din bil, kan du muligvis få en rabat på din politik, da de ikke er som en almindelig chauffør, som om de boede hjemme og kørte bilen.

Investopedia: OKAY. Hvad med forsikringsselskaber, der overvåger dine kørevaner?

Heller: Dette problem med telematik er en flydende situation for forbrugerne. Telematik bygger på ideen om, at teknologi giver forsikringsselskaber mulighed for at evaluere din kørsel og risikoen ved din kørsel. Dette inkluderer ting som hvor mange kilometer du kører, denne slags ting. Det er alle veldokumenterede grunde til, at ulykker kan ske.

Teorien i sagen er, at vi kan se din kørsel og give dig en bedre sats, hvis du demonstrerer din sikkerhed på vejen. Med andre ord, fordi vi kører haglgevær med dig. Nogle mennesker kan ikke lide tanken om, at forsikringsselskaber bogstaveligt talt overvåger hver deres tur. De kan ikke lide, at forsikringsselskabet ved, hvor de går hen, hvilket tidspunkt på døgnet de kører.

Som et resultat har disse typer enheder ikke mættet markedet. Et mindretal af kunderne bruger dem. Det er fordi de ikke er helt bevist endnu. Det er også fordi forsikringsselskaber har været mindre end gennemsigtige om, hvad de indsamler, og hvordan det forholder sig til de satser, de opkræver.

Der er også spørgsmålet om privatlivets fred, og hvad virksomheder gør med de data, de indsamler. Sælger de det, så et lokalt marked ved, at vi kører forbi der fire gange om ugen? Folk vil have tillid til, at dataene kun bruges til at evaluere risikofaktorer.

Det er sådan set at sidde ved en slags gaffel på vejen. Vil forsikringsselskaberne og tilsynsmyndighederne i vores stater sikre sig, at dette er et produkt, der ikke kun stimulerer sikker kørsel, men også beskytter forbrugere mod virksomheders overgreb? Eller bliver det bare en anden måde, hvorpå virksomheder graver sig ind i vores liv og udtrækker flere data, som de kan tjene penge på?

Vi håber, at tilsynsmyndigheder og lovgivere sørger for, at vi ender med en god version af disse potentielt værdifulde produkter og de rabatter, der følger med dem.

Forbrugerbeskyttelse

Investopedia: Endelig er der spørgsmålet om forbrugerbeskyttelse, når det kommer til bilforsikring. Hvad er dine muligheder, hvis du er ked af det, fordi du tror, ​​at forsikringsselskabet tog fejl, da du indgav et krav?

Heller: Hvis du er involveret i et krav, der ikke er rigtigt, er der muligheder. Det er klart, at du kan gå til virksomheden og anlægge din sag. I sidste ende kan du selvfølgelig gå til de civile domstole.

I mellemtiden har forsikringsafdelingerne forbrugerklagemekanismer, der tilbyder forskellige grader af lettelse. Nogle stater, som Californien, har et helt kundeklageteam med folk, der virkelig ved, hvad der foregår. Selv det vil kun komme dig så langt.

Efter min mening kunne tilsynsmyndighederne virkelig forstærke deres spil. Med det mener jeg, at jeg ikke synes, at forbrugerne skal skulle vente, til noget går galt. Bilforsikring er virkelig det eneste produkt i Amerika, som regeringen tvinger os til at købe. De fleste mennesker kan ikke komme på arbejde uden en bil. Vi har ikke infrastrukturen til at støtte en befolkning, der har adgang til gode job og ikke har brug for en bil.

Det er i det væsentlige et obligatorisk køb. Vi er alle tvunget af regeringen til at købe dette produkt fra den private sektor, som er unikt. Som følge heraf mener jeg, at lovgivere og tilsynsmyndigheder har en særlig forpligtelse til at sikre, at udbudssiden, forsikringsselskaberne, handler hensigtsmæssigt. Jeg tror, ​​at der skal gøres meget mere arbejde på frontenden. Så som forbrugere har vi et sted at henvende sig.