Lav/ingen dokumentationslån Definition

Hvad er et lav/ingen dokumentationslån?

Et lav/ingen dokumentationslån giver en potentiel låntager mulighed for at ansøge om et realkreditlån, samtidig med at den kun giver få eller ingen oplysninger om deres beskæftigelse, indkomst eller aktiver. Reguleringen af ​​disse lån har udviklet sig betydeligt siden 2008, men de er fortsat en mulighed for nogle låntagere i utraditionelle økonomiske situationer.

Sådan fungerer et lån med lav/ingen dokumentation

Låntagere, der opsøger disse produkter, har en tendens til at have utraditionelle indkomststrømme, der kan være sværere at dokumentere i en traditionel realkreditansøgning. Eksempler kan omfatte alternative investeringer eller selvstændige erhvervsordninger, hvor låntageren minimerer indkomstrapportering skattemæssigt. Långivere, der overvejer disse lån, har en tendens til at fokusere på ansøgerens kredit score, mulighed for at foretage en større end normal udbetaling og utraditionel dokumentation som f.eks. kontoudtog. Renter på disse lån har en tendens til at være højere end traditionelt dokumenterede realkreditlån.

Oprindelsen til lånet med lav/ingen dokumentation

Et lavt/ingen dokumentationslån kan lyde som et tilbageblik på de dage før 2008 med løgnerlån og subprime udlån, men det er fortsat en mulighed for nogle segmenter af realkreditbranchen. Udtrykkets oprindelse ligger i opbygningen til ejendomsstyrtet i 2008. I begyndelsen og midten af ​​2000'erne, långivere, der følte pres for at udstede lån med mere gunstige vilkår løste dokumentationskravene til det punkt, hvor produkter med lav dokumentation blev almindeligt. NINJA lån var en klasse af disse produkter. NINJA er et akronym for "ingen indtægt, job eller aktivverifikation." Långivere udvidede ofte disse lån til låntagere udelukkende baseret på deres kreditresultater, uden yderligere dokumentation for den enkeltes evne til at lave betalinger.

NINJA og andre lavdokumentationslån-sammen med subprime-udlånspraksis-førte direkte til nedbruddet i 2008. Boligmarkedet aftog i midten af ​​2000'erne, og låntagere kunne i stigende grad følge med de nødvendige betalinger. Lovgivningsmæssige reaktioner på denne nedsmeltning omfattede en regel fra 2008 vedtaget af Federal Reserve gennem Sandhed i udlånsloven (TILA), der krævede, at långivere verificerede en låntagers evne til at foretage betalinger på ethvert lån, hvor der blev pålagt en højere rente på grund af en svagere ansøgerprofil. 2010 Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act fulgte, og en ændring til Dodd-Frank kendt som evne til at tilbagebetale reglen blev afsluttet af Forbrugerfinansielt beskyttelsesbureau (CFPB) i januar 2013. Denne regel krævede, at långivere tilstrækkeligt fastslog enhver låntagers evne til at foretage de nødvendige månedlige realkreditlån. Långivere, der undlod at gøre det, ville blive pålagt sanktioner fastsat af den amerikanske kongres.

Returnering af lån med lav/ingen dokumentation

Mange af de mest risikofyldte lav/ingen dokumentationskategorier, såsom NINJA-lån, forsvandt efter nedbruddet i 2008 og passagen af ​​Dodd-Frank. Muligheden for at tilbagebetale reglen gav dog plads til lån med lav dokumentation, herunder en klasse kendt som alternativ dokumentation lån.

En lov fra 2018 om ophævelse af dele af Dodd-Frank-loven løsnede standarderne for potentielle lån, der kunne betragtes som kvalificerede realkreditlån. Muligheden for at tilbagebetale reglen blev ikke påvirket af denne lov, men loven gjorde det lettere for låntagere at undgå klassifikationen med lav dokumentation. Mange mindre banker pressede på for denne justering og argumenterede for, at Dodd-Frank-restriktionerne var unødigt belastende for disse banker. De hævdede, at nationale långivere havde opgivet mere risikofyldte lån, der kunne vise sig at være gavnlige for de lokale lokalsamfund, og at mindre banker kunne støtte genopretningen af ​​ejendomsmarkeder med mere lempelig udlånspraksis.