Sandhed i udlånsloven (TILA) Definition

Hvad er sandheden i udlånsloven (TILA)?

Truth in Lending Act (TILA) er en føderal lov, der blev vedtaget i 1968 for at hjælpe forbrugerne med at beskytte deres forhold til långivere og kreditorer. TILA blev implementeret af Federal Reserve Board gennem en række forskrifter. Nogle af de vigtigste aspekter af loven vedrører de oplysninger, der skal videregives til en låntager, før kredit kan ydes, f.eks. årlig procentsats (ÅOP), lånets løbetid og de samlede omkostninger for låntageren. Disse oplysninger skal være iøjnefaldende på dokumenter fremlagt for låntageren før underskrivelse og i nogle tilfælde om låntagers periodiske faktureringserklæringer.

Sådan fungerer sandheden i udlånsloven (TILA)

Som navnet klart angiver, handler TILA om sandhed i udlån. Det blev implementeret af Federal Reserve Board Regel Z (12 CFR del 226) og er blevet ændret og udvidet mange gange i årtierne siden. Lovens bestemmelser gælder for de fleste former for forbrugerkredit, herunder lukket kredit, såsom billån og boliglån, og åben kredit, såsom et kreditkort eller en egen kreditlinje.

Reglerne er designet til at gøre det lettere for forbrugerne at sammenligne shoppen, når de vil låne penge eller tage et kreditkort og beskytte dem mod vildledende eller urimelig praksis fra långivernes side. Nogle stater har deres egne variationer af en TILA, men hovedelementet er fortsat den korrekte videregivelse af nøgleoplysninger for at beskytte forbrugeren, såvel som långiveren, i kredittransaktioner.

Eksempler på TILAs bestemmelser

TILA bemyndiger den slags oplysninger långivere skal oplyse om deres lån eller andre tjenester. For eksempel når kommende låntagere anmoder om en ansøgning om en realkreditlån (ARM), skal de forsynes med oplysninger om, hvordan deres lånebetalinger kan stige i fremtiden under forskellige rentescenarier.

Loven forbyder også mange former for praksis. For eksempel er det ikke tilladt for låneansvarlige og realkreditmæglere at styre forbrugere ind i et lån det vil betyde mere kompensation for dem, medmindre lånet faktisk er i forbrugerens bedste interesser. Det er forbudt for kreditkortudstedere at opkræve urimelige gebyrer, når forbrugerne er forsinkede med deres betalinger.

Derudover giver TILA låntagere en fortrydelsesret for visse former for lån. Det giver dem en tre-dages køletid, hvor de kan genoverveje deres beslutning og afbryde lånet uden at miste penge. Fortrydelsesretten beskytter ikke kun låntagere, der simpelthen kan have ændret mening, men også dem, der blev udsat for højtrykssalgetaktik af långiveren.

I de fleste tilfælde regulerer TILA ikke de renter, en långiver må opkræve, og det fortæller den heller ikke långivere, som de kan eller ikke kan yde kredit til, så længe de ikke overtræder love mod forskelsbehandling. Det Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act i 2010 overførte den reglerende myndighed under TILA fra Federal Reserve Board til de nyoprettede Forbrugerfinansielt beskyttelsesbureau (CFPB), fra juli 2011.

Regel Z og realkreditlån

For lukkede forbrugslån forbyder regulativ Z kreditorer at udstede kompensation til lånetagere eller panthavere, når en sådan kompensation er baseret på andre vilkår end kreditbeløbet. Derfor kan kreditorer ikke basere kompensation på, om et vilkår eller en betingelse er til stede, forhøjet, reduceret eller elimineret.

Regulering Z forbyder også lånetagere og panthavere at styre en kunde til et bestemt lån, når det lån tilbyder større kompensation til ophavsmanden eller panthaveren, men tilbyder ingen yderligere fordel for kunden. For eksempel, hvis en realkreditmægler foreslår, at en kunde vælger et ringere lån, fordi det giver bedre kompensation, betragtes det som styrende og er forbudt.

I tilfælde, hvor forbrugeren direkte kompenserer låneophavsmanden, kan ingen anden part, der kender eller burde vide om denne kompensation, kompensere låneophaveren for den samme transaktion. Forordningen kræver også, at kreditorer, der kompenserer låneophavsmænd, skal føre regnskab i mindst to år.

Regel Z giver en sikker havn, når låneophavsmanden i god tro handler om lånemuligheder for hver lånetype, forbrugeren er interesseret i. Mulighederne skal dog opfylde visse kriterier. De præsenterede muligheder skal omfatte et lån med den laveste rente, et lån med de laveste oprindelsesgebyrer og a lån med den laveste rente for lån med visse hensættelser, f.eks. lån uden negativ afskrivning eller forudbetaling sanktioner. Derudover skal låneophaveren skaffe tilbud fra långivere, som de regelmæssigt arbejder med.

Fordele ved sandheden i udlånsloven (TILA)

Truth in Lending Act (TILA) hjælper forbrugerne med at shoppe efter og træffe uddannede beslutninger om kredit, f.eks. Autolån, realkreditlån og kreditkort. TILA kræver, at kreditudstedere afholder omkostningerne ved at låne på en klar og indlysende måde. Uden dette krav kan nogle långivere skjule eller ikke oplyse vilkår og satser, eller de kan præsentere det på en måde, der er vanskelig at forstå.

Inden TILA ville nogle långivere engagere sig i bedrageriske og rovdyrlige taktikker for at lokke kunderne ind på ensidige aftaler. Efter lov om sandhed i udlån blev fastslået, var långivere forbudt at foretage visse ændringer af vilkårene og betingelserne for en kreditaftale, når de først er indgået, og fra at jage efter sårbare befolkninger.

TILA giver også forbrugerne ret til at ophæve en kontrakt, der er underlagt TILAs regler inden for tre dage. Hvis vilkårene i aftalen ikke er tilfredsstillende eller i forbrugerens bedste interesse, kan de annullere og modtage fuld refusion.

Ofte stillede spørgsmål om sandheden i udlånsloven

Hvad gør sandheden i udlånsloven?

Truth in Lending Act (TILA) hjælper med at beskytte forbrugerne mod urimelig kreditpraksis ved at kræve, at kreditorer og långivere på forhånd videregiver til låntagere visse vilkår, begrænsninger og bestemmelser - såsom ÅOP, lånets varighed og de samlede omkostninger - ved en kreditaftale eller lån.

Hvem gælder sandheden i udlånsloven for?

Lov om sandhed i udlån gælder for de fleste former for forbrugerkredit, f.eks. Autolån, realkreditlån og kreditkort. Det gælder dog ikke for alle kredittransaktioner. For eksempel gælder TILA ikke for kredit udstedt til virksomheder (herunder landbrugsvirksomheder), enheder, offentlige forsyningsvirksomheder, budgetplaner til hjemmebrændstof og visse studielåneprogrammer.

Hvad er et virkeligt eksempel på sandheden i udlånsloven?

Et virkeligt eksempel på sandheden i udlånsloven inkluderer kreditkorttilbud fra banker, f.eks. Chase. Chase giver låntagere mulighed for at ansøge om flyselskabet United Gateway Credit Card på sit websted. Prisen og betingelserne, ÅOP (16,49% -23,49% baseret på kreditværdighed) og et årligt gebyr ($ 0 +/-) præsenteres. Påkrævet af TILA beskriver kortets prisfastsættelse og vilkår oplysning om ÅOP for forskellige typer transaktioner, såsom saldooverførsler og kontantforskud. Det viser også renter til forbrugerne.

Hvad er en sandhed i udlånsaftalen?

En sandhed i udlånsaftale er en skriftlig oplysning eller et sæt af oplysninger, der gives til låntageren, før kredit eller et lån udstedes. Det skitserer vilkårene og betingelserne for kreditten, den årlige procentsats (ÅOP) og finansieringsoplysninger.

Hvad er en TILA -overtrædelse?

Nogle eksempler på TILA -overtrædelser omfatter en kreditor, der ikke nøjagtigt oplyser ÅOP og finansiering gebyr, forkert anvendelse af den daglige rentefaktor og anvendelse af sanktionsgebyrer, der overstiger TILA grænser. En kreditor er også i strid med, hvis de ikke tillader låntageren at ophæve kontrakten inden for den foreskrevne grænse.

Bundlinjen

Loven om sandhed i udlån (TILA) blev underskrevet i loven i 1968 som et middel til at beskytte forbrugere mod uretfærdig og rovdyrig udlånspraksis. Det kræver, at långivere og kreditorer giver låntagere klare og synlige nøgleoplysninger om den udvidede kredit. TILA forbyder kreditorer og lånetagere at handle selvsøgende, især når det er til skade for klienten. For at beskytte forbrugerne mod urimelig udlånspraksis får forbrugerne mulighed for at ophæve deres aftale inden for en bestemt tid for visse lånetransaktioner. Lov om sandhed i udlån tjener ikke kun til at beskytte forbrugerne, men også långivere og kreditorer, der handler i god tro.