Har FHA -lån forudbetalte sanktioner?
FHA -lån var designet til låntagere med lav og moderat indkomst. De kræver et lavere minimum nedbetalinger og kredit score end mange konventionelle lån kræver.
I modsætning til subprime -realkreditlån udstedt af nogle konventionelle kommercielle långivere har Federal Housing Administration (FHA) lån har ikke forudbetalte sanktioner. Regler for FHA -lån angiver, at disse realkreditlån ikke kan indeholde unødvendige gebyrer, f.eks salgsklausul eller forudbetaling straf, der kan medføre økonomiske vanskeligheder for låntagere.
Vigtige takeaways
- Nogle traditionelle realkreditlån har en forudbetalingsstraf, der vurderes, hvis låntagere tilbagebetaler deres lån for hurtigt eller tilføjer yderligere hovedbetalinger.
- Disse sanktioner beskytter långivere og investorer i værdipapirer med pant i pant mod risiko for forudbetaling. Som følge heraf har mange subprime -lån en sådan straf.
- FHA -lån, som er føderalt dækkede realkreditlån beregnet til låntagere med lav og moderat indkomst, har ingen forudbetalte sanktioner.
- Der er også indirekte omkostninger forbundet med forudbetalte lån, herunder tab af skattefradrag, lavere likviditet og forpassede muligheder for at investere i aktier.
Hvad er en forudbetalt straf?
EN forudbetaling straf er angivet i en klausul i en realkreditkontrakt, der angiver, at en straf vil blive vurderet, hvis låntageren betaler betydeligt eller afbetaler realkreditlånet før løbetid, normalt inden for de første fem år efter at have forpligtet sig til lån. Straffen er undertiden baseret på en procentdel af den resterende realkreditbalance. Det kan også være et vist antal måneders renter.
Forudbetalingssanktioner beskytter långiveren mod det økonomiske tab af den forventede renteindkomst, der ellers ville være blevet betalt. De reducerer også risiko for forudbetaling ved investering i realkreditobligationer.
Hvordan beregnes realkreditrenter i tilfælde af forudbetaling
For alle FHA -lån lukket før jan. 21, 2015, mens du ikke er forpligtet til at betale ekstra gebyrer, når du betaler dit FHA -lån tidligt, er du stadig ansvarlig for det fulde interesse fra den næste afdragsfrist. Antag f.eks., At den månedlige betalingsfrist for dit FHA -lån er den femte i hver måned. Hvis du foretog din månedlige betaling inden den første i måneden, hæfter du stadig for renterne indtil den femte.
Selvom du betalte hele saldoen på din pant, er du stadig ansvarlig for renterne indtil betalingsfristen.
Denne rentebetaling efter betaling var teknisk set ikke en forudbetalt straf, men mange husejere følte, at det var. I 2012 betalte indehavere af FHA-lån anslået 449 millioner dollars i renteudgifter efter betaling. For at reducere byrden for husejere reviderede FHA sine politikker for at fjerne efterbetaling af renter for FHA-lån lukket den 1. januar eller senere. 21, 2015. I henhold til disse politikker skal långivere af kvalificerede FHA -lån beregne månedlige renter ved hjælp af den faktiske ubetalte realkreditbalance fra den dato, hvor forudbetalingen er modtaget.
Udstedere af FHA -lån kan kun opkræve renter frem til den dato, hvor realkreditlånet er betalt.
Andre udgifter til forudbetaling
Selvom der ikke er nogen direkte sanktioner for at afbetale FHA -lån tidligt, er der indirekte omkostninger. Umiddelbart ser det ud til at miste realkreditfradrag kan være en negativ bivirkning ved forudbetaling af et FHA -lån. Når folk, der bruger det skattefradrag, betaler deres realkreditlån tidligt, får de ikke længere fratrukket renteudgifterne på deres skatter. Men skattelettelser og joblov (TCJA) øgede standardfradrag så meget, at mange skatteydere ikke længere specificere fradrag. Det betyder, at mange låntagere med realkreditlån ikke i første omgang bruger fradrag i realkreditrenten.
Mere subtilt får forudbetalte FHA -lån låntagere til at tabe likviditet. Husejere, der lægger ekstra kontanter i deres FHA -lån, vil have problemer med at få det tilbage, hvis de har brug for det senere. En kreditværdi i hjemmet (HELOC) er ofte den bedste måde at få penge ud af et hjem. FHA leverer imidlertid ikke kreditværdier til hjemmekapital, så låntagere bliver nødt til at kigge andre steder hen. Desuden kan långivere rejse kredit score krav til HELOC'er, som de gjorde under corona -krisen.
Sørg for, at du har tilstrækkelige likvide reserver, før du forudbetaler et FHA -lån. At have nok penge til at dække udgifter i et par måneder eller endda et år er generelt en god idé.
Endelig er der også en offeromkostninger til forudbetaling af et FHA -lån. Ved at nedbetale lånet går husejere glip af de penge, de kunne have fået til at investere i andre aktiver.
Renter på boliglån er normalt lavere end det forventede langsigtede afkast af aktier, fast ejendom og mange andre aktiver. Især børsnoterede fonde for investeringer i ejendomsinvesteringer (REIT ETF'er) give investorer en nem måde at få udnyttet ejendommens fulde afkast. Desuden kan boligejere hurtigt sælge REIT ETF'er, når de har brug for kontanter. Imidlertid vil REIT ETF -priserne sandsynligvis være lavere under en økonomisk nedtur.