Rente definition, formel og beregning

Hvad er en rente?

Renten er det beløb, en långiver opkræver en låntager og er en procentdel af hovedstolen - det lånte beløb. Renten på et lån noteres typisk på årsbasis kendt som årlig procentsats (ÅOP).

En rente kan også gælde for det beløb, der er optjent i en bank eller kreditforening fra en opsparingskonto eller indskudsbevis (CD). Årligt procentudbytte (APY) refererer til den rente, der er optjent på disse indbetalingskonti.

Forståelse af renter

Renter er i det væsentlige et gebyr til låntageren for brugen af ​​et aktiv. Aktiver, der lånes, kan omfatte kontanter, forbrugsvarer, køretøjer og ejendom.

Renter gælder for de fleste udlåns- eller lånetransaktioner. Enkeltpersoner låner penge til at købe boliger, finansiere projekter, starte eller finansiere virksomheder eller betale for collegeundervisning. Virksomheder optager lån til at finansiere kapitalprojekter og udvide deres aktiviteter ved at købe faste og langsigtede aktiver såsom jord, bygninger og maskiner. Lånte penge tilbagebetales enten med et engangsbeløb inden for en forudbestemt dato eller i periodiske rater.

For lån anvendes renten på hovedstolen, hvilket er lånets størrelse. Renten er gældsomkostninger for låntageren og afkastet for långiveren. De penge, der skal tilbagebetales, er normalt mere end det lånte beløb, da långivere kræver kompensation for tabet af brug af pengene i løbet af låneperioden. Långiveren kunne have investeret midlerne i den periode i stedet for at yde et lån, hvilket ville have genereret indtægter fra aktivet. Forskellen mellem det samlede tilbagebetalingsbeløb og det oprindelige lån er den opkrævede rente.

Når låntageren anses for at være lav risiko af långiveren, vil låntageren normalt blive opkrævet en lavere rente. Hvis låntageren betragtes som høj risiko, vil den rente, de opkræves, være højere, hvilket resulterer i et lån med højere omkostninger.

Renteeksempel

Hvis du tager et pant på 300.000 dollar fra banken, og låneaftalen fastsætter, at renten på lånet er 4%, dette betyder, at du bliver nødt til at betale banken det oprindelige lånebeløb på $ 300.000 + (4% x $ 300.000) = $ 300.000 + $ 12.000 = $312,000.

Simpel rente

Ovenstående eksempel blev beregnet ud fra det årlige simpel interesse formel, som er:

Enkel interesse = hovedstol X rente X tid.

Personen, der optog et realkreditlån, skal betale $ 12.000 i renter ved årets udgang, forudsat at det kun var en etårig låneaftale. Hvis lånets løbetid var i 30 år, vil rentebetalingen være:

Enkel interesse = $ 300.000 X 4% X 30 = $ 360.000.

En årlig rente på 4% udmønter sig i en årlig rentebetaling på $ 12.000. Efter 30 år ville låntageren have tjent $ 12.000 x 30 år = $ 360.000 i rentebetalinger, hvilket forklarer, hvordan banker tjener deres penge.

Sammensat rente

Nogle långivere foretrækker renters rente metode, hvilket betyder, at låntageren betaler endnu mere i renter. Sammensat interesse, også kaldet renter på renter, anvendes på hovedstolen, men også på de akkumulerede renter fra tidligere perioder. Banken antager, at låntageren ved udgangen af ​​det første år skylder hovedstolen plus renter for det pågældende år. Banken antager også, at låntageren ved udgangen af ​​det andet år skylder hovedstolen plus renterne for det første år plus renterne på det første år.

Renten skyldte hvornår sammensætning er højere end den skyldige rente ved hjælp af den simple rentemetode. Renterne opkræves månedligt af hovedstolen inklusive påløbne renter fra de foregående måneder. For kortere tidsrammer vil beregningen af ​​renter være ens for begge metoder. Efterhånden som udlånstiden stiger, vokser imidlertid forskellen mellem de to typer renteberegninger.

Ved hjælp af ovenstående eksempel, ved udgangen af ​​30 år, er den samlede skyldige rente næsten $ 700.000 på et lån på $ 300.000 med en rente på 4%.

Følgende formel kan bruges til at beregne renter:

Renters rente = p X [(1 + rente)ⁿ − 1]
hvor:
s. s = rektor
n = antal sammensatte perioder.

Sammensatte rente- og opsparingskonti

Når du sparer penge ved hjælp af en opsparingskonto, er renter fordelagtige. Renten optjent på disse konti er sammensat og er en kompensation til kontohaveren for at tillade banken at bruge de deponerede midler.

Hvis du f.eks. Indbetaler $ 500.000 til en højrente opsparingskonto, kan banken tage $ 300.000 af disse midler til at bruge som realkreditlån. For at kompensere dig betaler banken årligt 1% rente på kontoen. Så mens banken tager 4% fra låntageren, giver den 1% til kontohaveren og udligner den 3% i renter. I realiteten låner opsparerne banken penge, som igen giver midler til låntagere til gengæld for renter.

Låntagers gældsomkostninger

Mens renter repræsenterer renteindtægter for långiveren, udgør de en gældsomkostning til låntageren. Virksomheder afvejer låneomkostningerne i forhold til egenkapitalomkostningerne, f.eks. Udbyttebetalinger, for at afgøre, hvilken finansieringskilde der vil være den billigste. Da de fleste virksomheder finansierer deres kapital ved enten at optage gæld og/eller udstede egenkapital, vurderes kapitalomkostningerne for at opnå en optimal kapitalstruktur.

ÅOP vs. APY

Renter på forbrugslån er typisk angivet som den årlige procentsats (ÅOP). Dette er den afkast, som långivere kræver for evnen til at låne deres penge. For eksempel renten på kreditkort er angivet som en ÅOP. I vores eksempel ovenfor er 4% ÅOP for realkreditlånet eller låntageren. ÅOP anser ikke forrentede renter for året.

Det årlige procentvise udbytte (APY) er den rente, der optjenes i en bank eller kreditforening fra en opsparingskonto eller cd. Denne rente tager højde for sammensætning.

Hvordan bestemmes rentesatser?

Den rentesats, som bankerne opkræver, bestemmes af en række faktorer, såsom økonomiens tilstand. Et lands centralbank ( Federal Reserve i USA) fastsætter den rente, som hver bank bruger til at bestemme APR -intervallet, de tilbyder. Når centralbanken sætter renten på et højt niveau, stiger omkostningerne ved gæld. Når gældsomkostningerne er høje, fraråder det folk at låne og bremser forbrugernes efterspørgsel. Renterne har også en tendens til at stige med inflationen.

Til kamp inflation, kan banker stille højere reservekrav, der opstår stram pengemængde, eller der er større efterspørgsel efter kredit. I en højrenteøkonomi tyer folk til at spare deres penge, da de modtager mere fra opsparingssatsen. Det aktiemarked lider, da investorer hellere vil drage fordel af den højere rente fra opsparing end at investere på aktiemarkedet med lavere afkast. Virksomheder har også begrænset adgang til kapitalfinansiering gennem gæld, hvilket fører til økonomisk sammentrækning.

Økonomier stimuleres ofte i perioder med lave renter, fordi låntagere har adgang til lån til billige renter. Da opsparingsrenterne er lave, er virksomheder og enkeltpersoner mere tilbøjelige til at bruge og købe mere risikofyldte investeringskøretøjer såsom aktier. Dette forbrug giver næring til økonomien og giver en indsprøjtning til kapitalmarkeder fører til økonomisk ekspansion. Mens regeringerne foretrækker lavere renter, fører de til sidst til markedsuligevægt, hvor efterspørgslen overstiger udbuddet, der forårsager inflation. Når der opstår inflation, stiger renten, hvilket kan vedrøre Walras lov.

Renter og diskrimination

På trods af love, som f.eks Equal Credit Opportunity Act (ECOA), der forbyder diskriminerende långivningspraksis, systemisk racisme råder i de amerikanske boligkøbere i overvejende sorte samfund tilbydes realkreditlån med højere renter end huskøbere i hvide samfund, ifølge en Realtor.com -rapport, der blev offentliggjort i juli 2020. Dens analyse af realkreditdata for 2018 og 2019 viste, at de højere renter tilføjede næsten $ 10.000 i renter i løbet af et typisk 30-årigt liv fastforrentet lån.

I juli 2020 blev Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), der håndhæver ECOA, udstedte en anmodning om oplysninger, der søgte offentlige kommentarer for at identificere muligheder for at forbedre, hvad ECOA gør for at sikre ikke -diskriminerende adgang til kredit. "Klare standarder hjælper med at beskytte afroamerikanere og andre minoriteter, men CFPB skal bakke dem op med handling for at sikre, at långivere og andre følger loven," sagde Kathleen L. Kraninger, direktør for bureauet.