De 5 bedste handicapforsikringer i 2021
Som freelance skribent i de sidste 11 år har Stephanie blandt andet skrevet for Credit Karma, The Balance, Quicken og RateGenius og fungeret som administrerende redaktør for Dough Roller. Hun er ekspert i forsikring og små virksomheder. Hun fik en bachelor i naturfag i biologi (præmediceret betegnelse) fra Baylor University, foruden en mindreårig i engelsk. Hun arbejder i øjeblikket hen imod sin CFP® -betegnelse.
Værge
Guardian vinder vores bedste samlede handicapforsikringskategori, fordi de tilbyder en bred vifte af handicapforsikringsmuligheder, der opfylder dine behov. De tilbyder lang- og kortsigtede invalideforsikringer ud over både individuel og supplerende dækning, med en eller anden form for dækning tilgængelig i alle 50 stater. Der er også en række forskellige ryttere, der kan inkluderes i din politik for virkelig personlig dækning, med online tilbud tilgængelige for mange.
Langsigtede, kortsigtede, individuelle og supplerende dækningsmuligheder er tilgængelige
Vælg mellem et antal ryttere, herunder beskyttelse af studielån
Supplerende handicapdækning er tilgængelig uden en lægeundersøgelse
Online tilbud er tilgængelige i de fleste stater og for mange erhverv
Gruppehandicapdækning udgør maksimalt 60% af din indkomst
Måske ikke den mest overkommelige løsning for medarbejderne, da Guardian har tendens til at markedsføre tjenester til fagfolk
Selvom du muligvis kan få et tilbud online, skal du arbejde direkte med en repræsentant for at færdiggøre og købe dækning
Guardian, et forsikringsselskab i New York, har rødder, der går helt tilbage til 1860, og de har siden skrevet politikker for at beskytte medarbejdere og enkeltpersoner. Virksomheden tilbyder en række handicapforsikringsmuligheder i alle 50 stater og kan prale af en AM Bedste rating på A ++ (Superior) for økonomisk stabilitet - den bedste tilgængelige rating.
Gennem arbejdsgivere tilbyder Guardian kort- og lang sigt handicapindkomstforsikring. Hvis du er selvstændig eller på anden måde ikke er i stand til at købe dækning via din arbejdsplads-eller simpelthen ønsker yderligere beskyttelse - Guardian tilbyder også individuelt og supplerende handicap forsikring. Der er mange ryttere at vælge imellem, f.eks. Beskyttelse mod betaling af studielån, der giver ekstra ro i sindet, og derfor stiger Guardian øverst på vores liste.
Værgehandicapforsikring er tilgængelig for fagfolk, arbejdere og personer inden for medicin eller tandlæge. Arbejdstagere kan købe en politik via Guardian, selvom virksomheden bestemt er mere rettet mod fagfolk. Som altid vil du være sikker på at shoppe lidt, inden du forpligter dig til din dækning for at sikre, at du får den bedst mulige pris.
Dækningsgrænser og begrænsninger varierer afhængigt af den type politik, du vælger, og om det er via din arbejdsgiver eller ej. Guardian tilbyder imidlertid langtidsevaluering med handicap med elimineringsperioder på 90 eller 180 dage og med dækning, der varer enten to år, fem år, 10 år, 20 år eller op til pensionering.
Du kan muligvis få et tilbud online afhængigt af din beskæftigelse og placering, men køb af dækning kræver, at du kontakter en værge -repræsentant. Lægeprøver er ikke påkrævet, hvis du køber supplerende handicapdækning (du skal bare besvare tre ja/nej -spørgsmål), men det er sandsynligvis påkrævet, hvis du køber en anden form for politik.
Som med ethvert forsikringsprodukt afhænger omkostningerne til en Guardian -handicappolitik af dine personlige faktorer samt mængden af anmodet dækning. For en 35-årig, kvindelig registreret sygeplejerske i Virginia kunne der dog ydes op til $ 5.000 i månedlig dækning gennem 65 år for 286 dollar om måneden.
Gensidig_om_Omaha
Kortsigtede invalideforsikringer gennem Mutual of Omaha tilbyde dækning fra den første dag i dit handicap (nul-dages elimineringsperiode) med en ydelsesperiode på op til 24 måneder. Hver politik indeholder en række indbyggede fordele, som andre forsikringsselskaber ikke må tilbyde, udover at lade dig vælg mellem flere valgfrie ryttere-alt derfor valgte vi Mutual of Omaha som bedst til kortsigtet handicap forsikring.
Elimineringsperiode fra nul til 90 dage, der giver dig dækning fra begyndelsen af dit handicap
Ydelsesperiode op til 24 måneder
Præmierne forbliver på niveau gennem 67 år
Kortsigtede politikker er alle garanteret fornyelige
Fritagelse for præmie starter kun, når du er blevet deaktiveret i 90 dage
Maksimal månedlig fordel på $ 5.000
Du skal købe dækning via en agent
Kun tilgængelig for medarbejdere, der arbejder 30+ timer om ugen
Ud over robuste kortsigtede invalideforsikringer tilbyder Mutual of Omaha også langsigtet invaliditets- og ulykkesdækning, for grupper såvel som enkeltpersoner. Virksomheden har leveret pålidelige forsikringsprodukter siden 1909 og har en A+ (Superior) rating for finansiel stabilitet fra AM Best.
Online tilbud er tilgængelige for dem med en række erhverv, fra arbejdere til ledere. I modsætning til mange andre handicapforsikringsselskaber ser det ud til, at Mutual of Omaha ikke henvender sig til dem inden for det medicinske eller dental område, men foretrækker i stedet at tilbyde dækning til en række forskellige industrier.
Kortsigtede handicapbaserede politikker har mange nyttige fordele, der allerede er indbygget, hvilket giver Mutual of Omaha en fordel i forhold til konkurrenterne. Disse omfatter:
- delvis invaliditetsydelse (50% invaliditetsydelse i op til seks måneder, hvis du ikke kan fuldføre mere end halvdelen af din sædvanlige arbejdsdag)
- fritagelse for præmier (politikpræmier frafalder, hvis du er deaktiveret i 90 dage eller mere)
- garanteret fornybar (din politik kan ikke annulleres før 67 år, så længe du betaler dine præmier til tiden)
- rehabiliteringsydelse (få udgifter til erhvervsrehabilitering dækket af Mutual of Omaha)
Hurtige tilbud er tilgængelige på Mutual of Omahas websted.
Selvom du hurtigt kan få et tilbud på kortsigtet dækning online, skal du kontakte en agent for at komme videre med at købe en politik.
Brise
Takket være en 100% online ansøgnings- og undertegnelsesproces, der gør det lettere at købe langtidshandicapdækning end nogensinde, hiver Breeze det bedste sted for den bedste langsigtede invalideforsikring. At købe dækning kan kun tage minutter, der er ingen lægebesøg for de fleste ansøgere, og individuel langsigtet dækning starter så lavt som $ 9 om måneden.
Online ansøgning tager så lidt som 15 minutter at fuldføre
En øjeblikkelig beslutning - og øjeblikkelig dækning - er tilgængelig for kvalificerede ansøgere
Dækning starter ved kun $ 9 om måneden
Månedlige præmier frafalder, så snart handicapdækningen starter
Politikker kan ikke annulleres og garanteres fornyet indtil 65 eller 67 år (afhængigt af din politik)
Breeze er et nyere firma (grundlagt i 2019), så der er ikke meget historisk eller feedback at henvise til
Kortsigtet dækning tilbydes ikke
Du skal oprette et kreditkort for at komme videre med din ansøgning
Den korteste tilgængelige eliminationsperiode er 30 dage
Lægeprøver er påkrævet for nogle ansøgere
Mens feltet af insurtech har eksisteret et stykke tid nu, var invalideforsikring ikke rigtig en del af samtalen, før Breeze kom ind i billedet i 2019. Dette firma lægger et moderne spin på individuel langsigtet handicapdækning og tilbyder en 100% online ansøgningsproces og automatiseret medicinsk garanti.
Ansøgning tager cirka 15 minutter via en computer eller mobilenhed, hvilket gør det skiller sig ud blandt konkurrenterne. Mange ansøgere får endda en øjeblikkelig beslutning med mulighed for øjeblikkelig dækning.
Elimineringsperioder er tilgængelige i 30, 60, 90, 180 eller 365 dage med fordele, der varer to år, fem år, 10 år eller gennem 65/67 år (afhængigt af dine politikvilkår). Dækningen er typisk max 60%, men kan også gå til 80% af din løn.
Breeze er kendt for at være en "ingen lægeundersøgelse" forsikringsselskab, men faktisk paramedicinske aftaler er påkrævet for nogle ansøgere; det afhænger bare af, hvor meget dækning du vil have, og hvor gammel du er.
Selvom Breeze tilbyder nogle meget overkommelige dækningsmuligheder, betaler du sandsynligvis mere end de annoncerede $ 9 pr. Måned, især hvis du vil have mere dækning. Du kan få et hurtigt tilbud på deres websted.
Sikkerhed
Mens mange andre virksomheder viger tilbage fra dem inden for højrisiko-erhverv, tilbyder Assurance en overkommelig invalideforsikring til erhverv, der spænder fra elektriker til tømrer. Dækning op til $ 20.000 er tilgængelig med elimineringsperioder helt ned til nul dage afhængigt af din politik.
Elimineringsperiode fra 30 til 365 dage - endda nul dage i visse tilfælde
Politikker kan garanteres fornyelige
Dækningen kan fornyes betinget til 75 år, hvis den stadig arbejder på fuld tid
Dækning kan ikke købes online; du skal først tale med en agent
Traditionel medicinsk garantiproces, som kan være mere involveret og tidskrævende
Ikke-annullerbar rytter tilgængelig, men denne beskyttelse er ikke inkluderet i basispolitikken
At købe invalideforsikring kan være vanskelig, hvis du arbejder i et højrisiko-erhverv; da du bliver udsat for farligere situationer hver dag på arbejdet, udgør du en større risiko for forsikringsselskabet. Højrisiko-erhverv kan omfatte (men er ikke begrænset til) ting som byggeri, elarbejde, tømmerarbejde, maskinoperationer og mere.
Assurance tilbyder langsigtet individuel invaliditetsindkomstforsikring inden for en række erhverv. Hvis du arbejder i et højrisikofelt, kan du dog opleve, at Assurance både er en af dine få muligheder for dækning, såvel som en af de mest overkommelige, hvilket gør det bedst til erhverv med høj risiko.
Individuelle politikker tilbydes med eliminationsperioder på 30, 60, 90, 180 eller 365 dage og op til $ 20.000 i samlede fordele. Hvis du tilbydes kortsigtet gruppehandicapdækning på din arbejdsplads, kan elimineringsperioden variere fra nul til 30 dage.
Virksomheden blev grundlagt i 1890 og har en A- (Excellent) finansiel styrkevurdering fra AM Best.
Mens mange forsikringsselskaber er gået over til automatiseret underwriting og dataanalyse, anvender Assurance stadig en traditionel medicinsk garantiproces. Fordi dette inkluderer et menneskeligt præg-og kan indebære anmodninger om sygehistorie og journaler-kan det være mere langvarigt og tidskrævende.
Selvom du ikke kan købe dækning online (du bliver nødt til at tale med en agent i stedet), kan du få et tilbud online, der indeholder dine valgte politikmuligheder og ryttere.
Standarden
Standarden tilbyder kortsigtede og langsigtede handicapindkomstforsikringsmuligheder med en lang række fordele, herunder valgfri ikke-annullerbar dækning. De tilbyder også en eksklusiv familieplejeydelse (som kan bruges mere end én gang), der beskytter dig, hvis du skal passe et familiemedlem med en alvorlig sundhedstilstand.
Der er både muligheder for kort og lang sigt med handicap
Familieplejeydelse, når du tager dig af syge familiemedlemmer
Politiske funktioner omfatter rehabilitering og efterladteydelser
Valgfri ruter til studielån kan tilføjes
Dækker op til 66,67% af din indkomst, før du tilføjer yderligere rytterfordele.
Den ikke-annullerende funktion er en valgfri rytter
Individuel handicapdækning er ikke tilgængelig i Wyoming
Elimineringsperioder starter ved 60 dage
Standard blev grundlagt i 1906 og har leveret forsikringsdækning til amerikanere i mere end et århundrede. Virksomheden tilbyder et par forskellige forsikringsprodukter, herunder både lang- og kortsigtet dækning for grupper og dækning for enkeltpersoner Standard har en AM Best rating for finansiel styrke på A (Excellent), og det var en af de første forsikringsselskaber, der implementerede en præmiefritagelse på en politik.
Handicapforsikring gennem standarden har eliminationsperioder, der spænder fra nul til syv dage for kortsigtet dækning og 60 til 360 dage for lang sigt. Kortsigtet handicapdækning er tilgængelig i op til et år. Langsigtede ydelsesperioder er enten to år, fem år, 10 år eller gennem 65 år (eller 67 år, afhængigt af dine politikvilkår).
Selvom den ikke-annullerende funktion er en ekstraordinær ekstra rytter, er der mange fordele, der er inkluderet i Standardens handicappolitikker uden beregning. Disse omfatter fordelen for familiepleje (hvis du arbejder 20% færre timer, hvilket resulterer i et indkomsttab på 20% eller mere på grund af omsorg for et familiemedlem) og rehabiliteringsydelsen (dækker støtteberettigede rehabiliteringsudgifter, så du kan vende tilbage til arbejdet før). Standardens forpligtelse til at holde dig dækket uanset livshændelser hjælper den med at vinde kategorien, der ikke kan annulleres.
Du kan nemt få et estimeret tilbud på dækning via The Standards websted. Men hvis du er klar til at købe dækning, skal du tale med en af deres agenter direkte. En lægeundersøgelse kan også være påkrævet for at færdiggøre din politik.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er handicapforsikring?
Hvis du er skadet eller bliver syg og ikke kan arbejde, kan invalideforsikring hjælpe med månedlige ydelser til at dække ting som dagligvarer, bilbetalinger og endda realkreditlån. I modsætning til arbejdsskadeforsikring dækker invalideforsikring sygdomme og skader, der ikke er arbejdsrelaterede.
Handicapforsikringsdækning kan være kort- eller langsigtet og kan købes på arbejdspladsen eller individuelt. Hvis der sker noget, og du skal bruge denne dækning ned ad linjen, vil modtagne fordele blive betragtet som skattefrie.
Kortsigtet vs. Langsigtet invalideforsikring
Når mange mennesker tænker på ordet "handicappet", tænker de på en livslang eller invaliderende tilstand, måske endda en, der ville forhindre dig i nogensinde at arbejde igen. Et uventet handicap kan imidlertid komme i mange former og er ofte midlertidigt.
Kortsigtet invalideforsikring er beregnet til at dække de midlertidige sygdomme, skader og forhold, der ville holde dig uden arbejde - eller fra at arbejde i dit sædvanlige tempo - i et kort stykke tid, men ikke er det permanent. Kortsigtet invalideforsikring kan også beskytte din indkomst, mens du venter på en langsigtet dækning for at sparke ind, hvis en tilstand er mere permanent.
Selvom kortsigtede handicapydelser kan vare op til to år, dækker mange dig kun i tre til seks måneder. Eksempler på forhold, der kan være dækket af en kortsigtet invalideforsikring, omfatter:
- Graviditet og fødsel
- Skader som et brækket ben eller ryg
- Fælles problemer
- Psykisk sundhed eller problemer med nervesystemet
- Organdonation
Kortsigtede fordele har ofte ventetider på 14 dage eller mindre, før de starter, afhængigt af politikken, selvom nogle slet ikke har en ventetid.
Så er der langsigtet invalideforsikring. Denne dækning er designet til at hjælpe med at erstatte din indkomst i en længere periode, hvis din skade, sygdom eller tilstand er længerevarende.
Disse politikker har en længere eliminationsperiode - fra en måned til to år, før dækningen starter - men fordele varer typisk et sted mellem to og 10 år. Afhængigt af den politik, du køber, kan dækning endda være tilgængelig gennem pensionsalderen (65 til 67).
Afhængig af politikken kan din langsigtede invalideforsikring dække ting som:
- Skader som følge af et fald, bilulykke osv.
- Muskuloskeletale sygdomme
- Kræft
- Psykiske problemer
Hvad dækkes ikke af invalideforsikring?
Handicapforsikringsdækningen har sine begrænsninger og dækker ikke enhver situation. F.eks. Dækker invalideforsikring ikke plejebehov; for det skal du købe en plejeforsikring.
Handicapforsikring dækker typisk heller ikke din faktiske lægehjælp, selvom sygdommen eller skaden kvalificerer dig til handicapdækning. I stedet ville du tilkalde din eksisterende sundhedsforsikring, når det gjaldt at betale de nævnte lægeregninger.
Hvis du har eksisterende forhold, kan du have problemer med at blive godkendt til invalideforsikring. Dette gælder især, når man handler efter individuelle politikker på kort sigt. Eksisterende ekskluderinger omfatter ting som graviditet, kronisk sygdom eller endda diabetes.
Hvad er den bedste form for invalideforsikring?
Den bedste form for invalideforsikring er den, der bedst opfylder dine personlige behov. Politikker tilbydes enkeltpersoner eller som gruppeplaner via en arbejdsgiver. Dækningsmuligheder er enten kort- eller langsigtede, og begge er værdifulde afhængigt af, om din sygdom eller skade er midlertidig eller ej.
Hvis du allerede har en gruppe-, langsigtet politik via din arbejdsplads, kan det være klogt at tilføje supplerende eller individuel kortsigtet dækning på egen hånd. Dette vil hjælpe med at bygge bro mellem, hvornår dit handicap opstår, og når din eksisterende dækning starter, og kan også tilbyde andre fordele, såsom beskyttelse af tilbagebetaling af studielån.
Hvordan vælger jeg invalideforsikring?
Der er mange faktorer, man skal overveje, når man vælger et handicapforsikringsselskab. Hvis din arbejdsgiver tilbyder en gruppekort- eller langsigtet invalideforsikringsmulighed, kan det være en overkommelig mulighed at overveje. Du kan naturligvis også købe individuel og/eller supplerende dækning oven i købet for yderligere at beskytte dig selv og din indkomst.
Når du vælger en invalideforsikring, vil du se på mulighederne for elimineringstid, tilbudte ydelser, tilgængelige ryttere og om politikken ikke kan annulleres. I nogle tilfælde vil du måske også overveje, om en lægeundersøgelse er påkrævet, og om du kan købe dækning online, eller om du skal chatte med en agent.
Hvad koster invalideforsikring?
Som med enhver forsikring vil omkostningerne til invalideforsikringer variere meget afhængigt af dækningstypen købt, udvalgte fordele, din alder, din indkomst, din erhvervsmæssige risikoklasse og endda elimineringsperioden valgt.
I vores forskning fandt vi ud af, at $ 5000 i månedlig invalideforsikringsdækning for en 35-årig kvinde kunne løbe alt fra $ 95 til $ 290 om måneden. Din egen oplevelse - baseret på dine egne præferencer og personlige oplysninger - kan variere.
Sådan vælger vi den bedste handicapforsikring
Vi sammenlignede mere end 15 handicapforsikringsselskaber, inden vi valgte det bedste for hver kategori. På den måde sammenlignede vi ikke kun de tilbudte produkter, men også priser, hvor let det var at få et tilbud og derefter købe dækning, muligheder for fordele og hvor hurtigt dækningen ville starte (eliminering periode).
Selvfølgelig var det også vigtigt at vælge forsikringsselskaber med en stærk historie med kravtilfredshed, betroet dækning og finansiel stabilitet. Vi kiggede på data fra NAIC, BBB og AM Best i den analyse.