Definition af årlig procentsats: Hvad er ÅOP?

Hvad er en årlig procentsats (ÅOP)?

Udtrykket "årlig procentsats (ÅOP)" refererer til den årlige rente, der opkræves af låntagere og betales til investorer. ÅOP er udtrykt som en procentdel, der repræsenterer det faktiske årlige omkostninger ved midler i løbet af et lån eller en indtægt fra en investering. Dette inkluderer eventuelle gebyrer eller ekstra omkostninger forbundet med transaktionen, men det tager ikke sammensætning taget i betragtning. ÅOP giver forbrugerne et bundlinjenummer, de let kan sammenligne med satser fra andre långivere.

Sådan fungerer den årlige procentsats (ÅOP)

En årlig procentsats udtrykkes som en rente. Det beregner, hvor stor en procentdel af hovedstolen du vil betale hvert år ved at tage hensyn til f.eks. Månedlige betalinger. ÅOP er også den årlige rentesats, der betales på investeringer, uden at der tages hensyn til sammensætningen af ​​renter inden for det pågældende år.

Det Sandhed i udlånsloven (TILA) af 1968 mandat til, at långivere oplyser den ÅOP, de opkræver til låntagere. Kreditkortselskaber har lov til at annoncere renter månedligt, men de skal klart rapportere ÅOP til kunderne, før de underskriver en aftale.

Hvordan beregnes ÅOP?

Satsen beregnes ved at gange periodisk rente efter antallet af perioder i et år, hvor den periodiske sats anvendes. Det angiver ikke, hvor mange gange satsen anvendes på saldoen.

​APR=((nRektorGebyrer+Interesse​​)×365)×100hvor:Interesse=Samlet rente betalt over lånets løbetidRektor=Lånebeløbn=Antal dage i låneperioden​

ÅOP i USA præsenteres typisk som den periodiske rente ganget med antallet af sammensatte perioder om året. Definitioner af ÅOP uden for USA kan være ganske forskellige. Den Europæiske Union (EU) fokuserer på forbrugerrettigheder og finansielle gennemsigtighed ved at definere dette udtryk. En enkelt formel til beregning af renter blev fastlagt for alle EU -medlemslandene, selvom enkelte lande har et vist spillerum for at bestemme de nøjagtige situationer, hvor denne formel skal vedtages ud over EU-fastsatte sager.

Typer af ÅOP

Årets kreditkort varierer baseret på gebyret. En långiver kan opkræve en APR for køb, en anden for kontante forskud, og endnu en til balanceoverførsler fra et andet kort. Banker opkræver også høje renter til kunder for forsinkede betalinger eller overtrædelse af andre vilkår i kortholderaftalen. Der er også den indledende ÅOP - en lav eller 0% ÅOP - som mange kreditkortselskaber bruger til at lokke nye kunder til at tilmelde sig et kort.

APR -låntagerne opkræves afhænger også af deres kredit. Lån tilbydes dem med fremragende kredit bære væsentligt lavere renter end de satser, der opkræves til dem med dårlig kredit.

Lån kommer generelt med enten faste eller variable ÅOP. Et fast ÅOP -lån har en rente, der garanteret ikke ændrer sig i løbet af lånets eller kreditfacilitetens løbetid. Et variabelt ÅOP -lån har en rente, der til enhver tid kan ændre sig.

ÅOP vs. Årlig udbytte (APY)

Mens en ÅOP kun tegner sig for simple renter, er årligt procentudbytte (APY) tager hensyn til sammensatte renter. Som et resultat heraf er et lån APY højere end dets ÅOP. Jo højere rente, og i mindre grad jo mindre sammensætningsperioder, desto større er forskellen mellem ÅOP og APY.

Forestil dig, at et låns ÅOP er 12%, og lånet sammensættes en gang om måneden. Hvis en person låner $ 10.000, er deres interesse i en måned 1% af saldoen eller $ 100. Det øger effektivt saldoen til $ 10.100. Den følgende måned vurderes 1% rente af dette beløb, og rentebetalingen er $ 101, lidt højere end den foregående måned. Hvis du bærer den balance for året, bliver din effektive rente 12,68%. APY inkluderer disse små forskydninger i renteudgifter på grund af sammensætning, mens APR ikke gør det.

Her er en anden måde at se på det. Sig, at du sammenligner en investering, der betaler 5% om året med en, der betaler 5% månedligt. For det første er APY lig med 5%, det samme som ÅOP. Men for det andet er APY 5,12%, hvilket afspejler den månedlige sammensætning.

I betragtning af at en ÅOP og en anden APY kan bruges til at repræsentere den samme rente, det er givet, at långivere og låntagere vil understrege det mere flatterende antal at angive deres sag, hvorfor Sandheden i spareloven fra 1991 mandat til, at både APR og APY skal oplyses i annoncer, kontrakter og aftaler.En bank vil annoncere en opsparingskontos APY i en stor skrifttype og dens tilsvarende ÅOP i en mindre, da den førstnævnte har et overfladisk større antal. Det modsatte sker, når banken fungerer som långiver og forsøger at overbevise sine låntagere om, at den opkræver en lav rente. En stor ressource til at sammenligne både APR og APY renter på et realkreditlån er en realkreditlommeregner.

Et eksempel på ÅOP vs. APY

I et andet eksempel, XYZ Corp. tilbyder et kreditkort, der dagligt opkræver renter på 0,06273%. Multiplicer det med 365, og det er 22,9% om året, hvilket er den annoncerede ÅOP. Nu, hvis du skulle opkræve en anden $ 1.000 vare på dit kort hver dag og ventede til dagen efter forfaldsdatoen dato (da udstederen begyndte at opkræve renter) for at begynde at foretage betalinger, skylder du 1.000.6273 $ for hver ting, du købt.

For at beregne APY eller effektiv årlig rente (EAR)- det mere typiske udtryk på kreditkort - tilføj et (som repræsenterer hovedstolen), og tag det tal til magten i antallet af sammensatte perioder i et år; træk en fra resultatet for at få procentdelen:

​APY=(1+Periodisk hastighed)n−1hvor:n=Antal sammensætningsperioder om året​

I dette tilfælde vil din APY eller EAR være 25,7%:

​((1+.0006273)365)−1=.257​

Hvis du kun har en saldo på dit kreditkort i en måneds periode, vil du blive opkrævet den tilsvarende årlige sats på 22,9%. Men hvis du bærer den balance for året, bliver din effektive rente 25,7% som følge af sammensætning hver dag.

ÅOP vs. Nominel rente vs. Daglig periodisk sats

En ÅOP har en tendens til at være højere end et lån nominel rente. Det skyldes, at den nominelle rente ikke tegner sig for andre udgifter, som låntageren påløber. Den nominelle rente kan være lavere på dit realkreditlån, hvis du ikke tager højde for lukkeomkostninger, forsikring og oprindelsesgebyrer. Hvis du ender med at rulle disse ind i dit realkreditlån, stiger din realkreditbalance, ligesom din ÅOP.

Den daglige periodiske hastighed er derimod than opkræves dagligt renter på et lån- ÅOP divideret med 365. Långivere og kreditkortudbydere har lov til at repræsentere APR på månedlig basis, dog så længe den fulde 12-måneders APR er angivet et sted, før aftalen underskrives.

Ulemper ved den årlige procentsats (ÅOP)

ÅOP er ikke altid en nøjagtig afspejling af totalen omkostninger ved at låne. Faktisk kan det undervurdere de faktiske omkostninger ved et lån. Det skyldes, at beregningerne forudsætter langsigtede tilbagebetalingsplaner. Omkostninger og gebyrer spredes for tyndt med ÅOP -beregninger for lån, der tilbagebetales hurtigere eller har kortere tilbagebetalingsperioder. For eksempel er den gennemsnitlige årlige indvirkning af udgifter til lukning af realkreditlån meget mindre, når disse omkostninger antages at have været spredt over 30 år i stedet for syv til ti år.

APR løber også ind i nogle problemer med realkreditlån (ARM). Estimater forudsætter altid en konstant rente, og selvom ÅOP tager rente kasketter i betragtning er det endelige tal stadig baseret på faste satser. Fordi renten på en ARM er usikker, når fastforrentningsperioden er overstået, kan APR-estimater alvorligt undervurdere de faktiske låneomkostninger, hvis realkreditrenter stige i fremtiden.

ÅOP -beregninger kan også gøre det svært at sammenligne lignende produkter, fordi gebyrer inkluderet eller ekskluderet varierer fra institution til institution. Det skyldes, at långivere har en rimelig autoritet til at bestemme, hvordan de skal beregne ÅOP. For nøjagtigt at sammenligne flere tilbud skal en potentiel låntager afgøre, hvilke af disse gebyrer er inkluderet og for at være grundig beregner ÅOP ved hjælp af den nominelle rente og andre omkostninger Information.

Realkreditlån APR'er kan eventuelt omfatte andre gebyrer, f.eks vurderinger, titler, kreditrapporter, ansøgninger, livsforsikring, advokater og notarier og dokumentforberedelse. Der er andre gebyrer, der bevidst er udelukket, herunder forsinkelsesgebyrer og andre engangsgebyrer.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad er en årlig procentsats (ÅOP)?

En ÅOP er et procenttal, der repræsenterer den årlige rente, der er knyttet til et lån. Forbrugerbeskyttelseslove kræver, at virksomheder oplyser de ÅOP, der er knyttet til deres produkttilbud, for at forhindre virksomheder i at vildlede kunder. For eksempel, hvis de ikke var forpligtet til at oplyse ÅOP, ville et selskab muligvis annoncere for en lav månedlig rente, samtidig med at det antydede for kunderne, at det var en årlig sats. Dette kan vildlede en kunde til at sammenligne en tilsyneladende lav månedlig sats med en tilsyneladende høj årlig. Ved at kræve, at alle virksomheder oplyser deres ÅOP, får kunderne en sammenligning "æbler til æbler".

Hvad er en god ÅOP?

Hvad der tæller som en "god" ÅOP vil afhænge af faktorer som de konkurrerende renter, der tilbydes på markedet, hovedrenten fastsat af centralbanken og låntagerens egen kreditværdighed. Når prime -raterne er lave, vil virksomheder i konkurrencedygtige industrier nogle gange tilbyde meget lave ÅOP på deres kreditprodukter, f.eks. Selvom disse lave priser kan virke attraktive, bør kunderne kontrollere, om disse satser gælder hele produktets sigt, eller om de simpelthen er indledende satser, der vender tilbage til en højere ÅOP efter en bestemt periode bestået. Desuden er lave ÅOP muligvis kun tilgængelige for kunder med særlig høje kreditresultater.

Hvordan beregner du ÅOP?

Formlen til beregning af ÅOP er ligetil. Den består i at gange den periodiske rente med antallet af perioder i et år, hvor renten anvendes. Den nøjagtige formel er som følger:

​APR=((nRektorGebyrer+Interesse​​)×365)×100hvor:Interesse=Samlet rente betalt over lånets løbetidRektor=Lånebeløbn=Antal dage i låneperioden​

Værdien af ​​APR -formlen er, at den giver et konsekvent grundlag for at præsentere årlige renteoplysninger for at beskytte forbrugerne mod vildledende reklame.