Udbetalinger: Hvad skal man overveje, når man sparer

Når det kommer til at købe et hus, jo flere penge du kan lægge på købsprisen, desto mindre er dit realkreditlån lån vil koste. Hvorfor? Fordi du betaler mindre i renter. Dette gælder for ethvert lån, uanset hvor stort et beløb du låner, og derfor er det vigtigt at spare så meget som muligt, før du foretager det store køb.

Spørgsmålet er: Hvor meget skal du spare? Det⁠ - og dine ressourcer, selvfølgelig⁠ - vil afgøre, hvor lang tid det vil tage at nå dit mål.

Forskellige synspunkter på lån og nedbetalinger

Mange personlige finansguruer mener, at det ikke er en god idé at optage et lån af en eller anden grund, selv for at købe et hjem. Det skyldes, at det beløb, du betaler i løbet af lånets løbetid, gør aktiv du købte for meget. Andre hævder, at ansvarlig brug af kredit er sundt.

Uanset din mening er selv eksperterne enige om, at jo flere penge du kan lægge ned, jo mere omkostningseffektivt er lånet. Og det betyder, at du skal spare så meget som muligt.

Tag realkreditlån med hjem. Selvom du kan nedlægge så lidt som 3,5% med et FHA -lån eller 5% med nogle andre lån, vil du sandsynligvis betale en højere rente, fordi långiver ser dig som en låner med højere risiko. Det betyder, at låneomkostningerne er unødvendigt højere.

Lad os sige, at du køber et hus på 200.000 dollar med en rente på 4%; på et 30-årigt lån ville du betale mere end $ 140.000 i rente alene. Men de fleste amerikanere har ikke råd til et hjem uden pant, og at betale renter er bare en del af handlen. Ifølge ATTOM Data Solutionsi henhold til sin rapport om oprindelse i realkreditlån for 3. kvartal 2018 i USA, "stammer långivere fra 892.760 boligkøbspantlån i 3. kvartal 2018."

Ethvert boliglån, der ikke når 20% -værdien, vil have privat realkreditforsikring (PMI) tilføjet til den månedlige betaling. Det betyder, at du årligt betaler mellem .5% og 1% af lånebeløbet for denne forsikring. Alene af denne grund er det bedst at sætte mindst 20% ned på et realkreditlån som en tommelfingerregel.

Autolån og nedbetalinger

Det samme princip gælder for billån. Du behøver ikke bekymre dig om PMI på et autolån, men biler afskrives hurtigt. Hvis lånet strækker sig for mange år, risikerer du, at du skylder flere penge på lånet, end bilen er værd.

Bilforsikring kan hjælpe mod den risiko, men det er bedre, at du ikke sætter dig selv i den situation i første omgang. Derfor anbefaler eksperter mindst 20% forskudsbetaling på ethvert autolån. Hvis du ikke har råd til den store forskudsbetaling på den bil, du ønsker, kan du overveje at lede efter en billigere model for at holde låneomkostningerne inden for dit prisklasse.

Måder at spare til en forskudsbetaling

EN 20% forskudsbetaling på et billån eller boliglån er en stor mængde kontanter, og for mange husstande er det ikke praktisk. Alligevel bør du forsøge at nå disse niveauer. I tilfælde af en bil behøver forskudsbetalingen ikke nødvendigvis at være kontant. Forhandlere vil ofte sænke prisen på en ny bil, hvis du handler med din gamle bil som en del af handlen. Eller du kan sælge din bil privat for at skaffe penge.

Det samme gælder for et realkreditlån. At sælge din nuværende bolig med overskud bliver de penge, du bruger til din udbetaling. Tag ikke det første tilbud, du modtager, hvis det er nedenfor markedsværdi. Bedre at vente lidt længere og få en rimelig salgspris, så din udbetaling er større.

Hvis du næsten ikke har gemt noget, kan den hårde sandhed være, at du skal bremse og være tålmodig, før du foretager det store køb. Opret et budget til dig selv, så du kan spare så meget som muligt hver måned. Kig også igennem dit hjem og se, hvad du kan sælge for at rejse penge. Du har måske mere værdi, end du tror, ​​bundet i dine ejendele.

Du kan også overveje at tage et deltidsjob eller lave freelance-arbejde for at tjene ekstra penge til at lægge af til dit køb. For at motivere dig selv, brug lidt tid på at beregne, hvor meget du kunne spare i løbet af et år, hvis du arbejdede et andet job.

Bundlinjen

En ting er sikkert: Hvis du er seriøs med at foretage et stort køb på en økonomisk ansvarlig måde, vil det tage nogle radikale handlinger. Lev så magert som muligt og forsink købet, indtil du når dit økonomiske mål.

For mange mennesker køber, før de er økonomisk klar og skaber ekstra stress og problemer for sig selv. Sænk farten, spar så meget du kan, og foretag derefter dit drømmekøb. Du bliver glad for, at du ventede. (For relateret læsning, se "Sparing til en forskudsbetaling: Hvor skal jeg opbevare mine penge?")