Gennemsnitlige besparelser efter alder

Alle ved, at det er vigtigt at spare, men i en verden, hvor det er så svært – især for folk, der lever løn til løn – hvordan kan du se, hvad der er nok? En måde at måle dine fremskridt på er ved at sammenligne dig selv med dine jævnaldrende. Hvis du har mindre end gennemsnittet opsparing for din aldersgruppe kan det være et tegn på, at du ikke fordeler din lønseddel optimalt. Selvom der kan være tidspunkter, hvor du ikke kan gemme, er her, hvad du skal vide om de bedste måder at gøre det på.

Forstå besparelser

Opsparing refererer bredt til enhver penge, som en person beholder fra deres lønseddel efter forbrugernes forbrug, herunder individuelle eller husstandsudgifter og forpligtelser. Dette overskud kan bruges til et hvilket som helst antal livsmål. Selvom opsparing kan vokse yderligere gennem investering, ville dette indebære, at pengene risikerer tab.

Som sådan vil brugen af ​​udtrykket "opsparing" i denne artikel generelt referere til kontanter eller likvide midler (dvs. indskud i en bank eller kreditforening), der giver lavt afkast, men som næsten er fuldstændig sikret mod tab (undtagen på grund af inflation).

Penge holdt inden for en finansiel institution (FI) indsættes typisk på en eller flere indlånskonti, herunder men ikke begrænset til opsparingskonti, checkkonti, og pengemarkedskonti (MMA'er), som hver har sine egne fordele og begrænsninger. Husk på, at selvom der er en indlånskonto med "opsparing" i navnet, kan penge gemt på enhver form for bankkonto stadig betragtes som opsparing.

Derudover er opsparingskonti også kendt under navnet "transaktionskonti" af bestyrelsen for Federal Reserve System. Transaktionskonti omfatter kontrol, opsparing og MMA'er; pengemarkedsfonde (MMF); opkalds- eller kontantkonti hos mæglervirksomheder; og forudbetalte betalingskort. De omfatter ikke pensionskonti, da disse betragtes som en særskilt kategori.

I nogle tilfælde vil en persons bankkonto(r) påløbe interesse på deres opsparing, hvilket får deres balance(r) til at vokse langsomt - langsomt er det operative ord her, da afkastbeløbet er ofte så lille, at der kun kan ses en lille ændring over en betydelig længde af tid.

Også selvom opsparingskonti med højere rente ikke betale så meget som andre typer investeringer. Som sådan, hvis en person ønsker at øge deres opsparing til et langsigtet mål som pensionering, bliver de ikke bare nødt til regelmæssigt at allokere en del af deres indkomst specifikt til opsparing, men til sidst allokerer en del af deres opsparing til højere indtjenende, men mere risikable investeringsprodukter.

Selvfølgelig, i begyndelsen af ​​deres karriereveje, mennesker (i det mindste dem med lidt eller ingen generationsrigdom) vil starte med få besparelser, især dem med lavtlønnede startjob. Efterhånden som en person bliver ældre og bevæger sig op i arbejdsverdenen, burde de tjene mere og lade deres opsparing vokse - ideelt set toppe, når deres pensionering nærmer sig. Efter at have forladt arbejdslivet, vil besparelserne begynde at falde, efterhånden som folk bruger mere, end de modtager ind pensionsindkomst.

Gennemsnitlig besparelse efter aldersgruppe

Det er teorien. Hvordan fungerer folks opsparingsmønstre i det virkelige liv? Nedenfor er de seks aldersgrupper, der bruges af Federal Reserve Board til at måle gennemsnitlige transaktionskontosaldi efter alder, som en del af organisationens Survey of Consumer Finances.

Selvom disse data ikke fanger opsparingsdataene for hver enkelt person i USA, fungerer de som en repræsentativ prøve der hjælper med at fremhæve økonomiske tendenser, der kan hjælpe økonomer med at vurdere behov og enkeltpersoner med at vurdere, hvor de står i forhold til jævnaldrende. Derudover rapporterede to aldersgrupper – under 35 og 45-54 – rekordhøje besparelser i 2019.

• Mindre end 35: Den gennemsnitlige transaktionskontosaldo for respondenter yngre end 35 år var $11.250 i 2019, hvilket er det laveste beløb ud af de seks aldersgrupper. Mindre end 35-kategorien har også rapporteret de mest konsistente transaktionskontosaldi siden den første undersøgelse i 1989, hvor den eneste reelle afviger var et fald i 1995. Dette er en af ​​de sværeste aldersgrupper at få et klart billede af med hensyn til gennemsnitlige besparelser, da det omfatter teenagere såvel som unge voksne, der kunne have mere end 10 år i arbejdsstyrken.
• 35–44: Den gennemsnitlige transaktionskontosaldo for respondenter mellem 35 og 44 år var $27.910 i 2019, det næstlaveste beløb. Ligesom mindre end 35-gruppen har 35-44-kategorien også rapporteret en relativt stabil transaktionskonto balancerer over årene, dog med mere mærkbar opadgående vækst og et fald hver anden til tredje undersøgelse perioder. Selvom 35-44-årige respondenter formentlig nød højere løn end den tidligere aldersgruppe, var de også sandsynligvis står over for større udgifter, potentielt inklusive øgede børnepasningsomkostninger, højere skatter og en pant.
• 45–54: Den gennemsnitlige transaktionskontosaldo for respondenter mellem 45 og 54 år var $48.200 i 2019, det tredjelaveste beløb. Efter et fald efter den første undersøgelse i 1989 har kategorien 45-54 oplevet kraftige opsparinger vækst gennem årene med undtagelse af to fald, hvoraf det største næsten faldt under gennemsnitsbalancen på 35–44 i 2013. Respondenter, der var 45-54 år gamle, var mindst tilbøjelige til stadig at betale af på deres studiegæld (som føderale lån generelt tager 10 til 30 år at tilbagebetale), men dem med børn kan også have brugt deres egne opsparinger på at finansiere videregående uddannelser for dem.
• 55–64: Den gennemsnitlige transaktionskontosaldo for respondenter mellem 55 og 64 år var $57.670 i 2019, det næsthøjeste beløb. Kontosaldierne for aldersgruppen 55-64 år holdt sig tæt på saldi i 65-74-kategorien og overhalede både sidstnævnte gruppe og kategorien 75 eller ældre i 1998 og 2010. Disse hyppige stigninger kan have været et resultat af, at 55-64-årige respondenter satte flere penge i deres opsparing, da deres pensionsalder nærmede sig hastigt.
• 65–74: Den gennemsnitlige transaktionskontosaldo for respondenter mellem 65 og 74 år var $60.410 i 2019, hvilket er det højeste beløb ud af alle seks grupper. Ud over at holde trit med besparelserne i kategorien 55–64 år har aldersgruppen 65–74 også overhalet kategorien 75 og ældre siden 1995, eksklusive førstnævntes lille dyk og sidstnævntes store stigning i 2004. Ved denne alder, da respondenterne forlod arbejdsstyrken og gik på pension, ville denne gruppes kontosaldi nå deres højeste niveauer.
• 75 eller ældre: Den gennemsnitlige transaktionskontosaldo for respondenter 75 år og ældre var $55.320 i 2019, det tredjehøjeste beløb. Kontosaldi for kategorien 75 og ældre har uden tvivl været den mest uregelmæssige, da de startede på toppen i 1989, faldt indtil 1998, nåede deres højdepunkt i 2004, styrtdykkede til deres næstlaveste beløb i 2007, for det meste genvundet i 2013 og har siden været relativt stabil. Da personer i denne aldersgruppe for det meste ikke længere modtager indkomst (uden for Social sikring, pensionerosv.), vil deres opsparing naturligt falde over tid, og dermed den for det meste lavere saldo sammenlignet med de andre ældre aldersgrupper.

Den gode nyhed: procentdelen af ​​respondenter med transaktionskonti har været stigende over tid. Da undersøgelsen første gang blev gennemført i 1989, rapporterede de fleste aldersgrupper tal mellem 85 % og 91 %; den eneste undtagelse er kategorien Mindre end 35, som var lidt mere end 5 % under den næstlaveste aldersgruppe.

Denne forskel ville dog lukkes inden 2016, og dette er også det eneste år, hvor aldersgruppen under 35 år havde en højere procentdel end en anden kategori. De resterende fem grupper ville stige og falde indtil 2013, hvorefter alle seks steg i 2016 og derefter jævnede ud. 75 og over-kategorien har typisk haft den højeste eller næsthøjeste procentdel af transaktionskontoindehavere, bortset fra et bemærkelsesværdigt fald i 1998. Fra 2019 var alle seks grupper over 97 %.

Hvor meget skal du beholde i opsparing?

Nemlig hvor mange penge man skal egerne væk i opsparing er et vanskeligt spørgsmål, da alles økonomiske forhold er forskellige. Selvom de færreste ville vægre sig ved tanken om at have for meget i opsparing, er de bedste valg mere komplekse. Det er ikke tilrådeligt at beholde mere end 250.000 USD forsikret af Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) i en hvilken som helst forsikret bank, hvis den mislykkes. Og på et vist tidspunkt kunne overskydende midler bedre bruges uden for lavforrentede indlånskonti.

Når du bygger din opsparing, er den første prioritet at sikre, at du sætter nok til side til en nødfond. I tilfælde af at du mister dit job, får en stor hospitalsregning eller har brug for at finansiere en større reparation af din bil eller dit hus, kan det hjælpe dig med at holde dig oven vande, hvis du har sat nok til side. Hvor meget du skal bruge i din nødfond er selvfølgelig også variabel, da mennesker med forskellig livsstil, gæld og pårørende naturligvis vil have brug for forskellige beløb for at komme sig over en krise.

Efter at have redegjort for din nødfond og dine almindelige udgifter, den smarteste ting at gøre med nogen penge som måske er til overs er at sætte det i investeringer, der kan hjælpe dig med at vokse din formue yderligere, inklusive investeringsbiler som et hus.

Mens pensionering typisk er det ultimative opsparingsmål for de fleste, er det en god tankegang at tænke på "opsparing" og "pensionsopsparing" som to separate ting. Når alt kommer til alt, da din kollektive opsparing kan bruges til enhver tid, er det sværere at tænke på dem som værende beregnet til en specifikt, fjerntliggende formål (som utilsigtet kan få dig til at bruge penge, du måske har brug for i fremtiden uden indse det).

Tilsvarende, da penge ikke kan hentes fra de fleste pensionskonti før udgangen af ​​en tidlig tilbagetrækningsperiode uden at pådrage sig fortrydelsesstraffe, det er ikke så likvidt som opsparing traditionelt er. Derudover er det generelt en god idé stadig at have penge i opsparing, når du er gået på pension, som investerede pensionsaktiver er mere underlagt markedsvolatilitet. I et dårligt markedsår er det godt at have kontanter for at undgå at afvikle for mange aktier på et uheldigt tidspunkt.

Bundlinjen

Det vigtigste udbytte fra Federal Reserve Boards data er, at det er afgørende at begynde at spare så hurtigt som muligt. Uanset hvilken alder du er, er det aldrig for sent at begynde at spare; du skal måske bare arbejde hurtigt for at indhente den tabte tid. Som sådan kan det også være værd at overveje at skære i unødvendige udgifter, finde et middel til at tjene ekstra indkomst og forsker potentielle pensionskonti for at finde en, der passer bedst til dine behov.