Generation Z Guide til Roth IRA'er

Er det nogensinde for tidligt at begynde at investere? Eksperter siger nej – og Gen Z lytter. For dem, der er født mellem 1997 og 2012, er tiden inde til at handle nu. Da denne generation starter deres karriere, dykker de ned i investeringspuljen, med rekordhøje 1,4 millioner Gen Z-arbejdere, der bidrager til pensionskonti alene gennem Fidelitys platform.

Ikke alene vælger zoomere at investere tidligt, men de vælger skattefordelede investeringsværktøjer, især Roth IRA'er. Op til 95 % af IRA-bidragene i tredje kvartal af 2021 gik til Roth IRA'er. Så hvad er en Roth IRA, og hvorfor elsker zoomere dem?

Sådan fungerer en Roth IRA

En Roth IRA er en individuel pensionskonto, der accepterer bidrag ved hjælp af dollars efter skat. Fordi de beskattes på forhånd, er der ingen skattebyrde, når penge hæves senere i livet. En traditionel IRA gør det modsatte - bidrag ydes med dollars før skat, hvilket sænker din årlige indkomst til skattemæssige formål. Selvom en Roth IRA ikke hjælper dig i det år, hvor du investerer, kan den spare mange penge i skattebetalinger senere hen.

instagram viewer

Nøgle takeaways

Investorer bruger efter skat dollars til at bidrage til en Roth IRA.
Deres bidrag kan trækkes tilbage uden straf af kvalificerede årsager.
Alle kan starte en Roth IRA, uanset alder, så længe de tjener indkomst.
Udbetalinger efter det fyldte 59. år er skatte- og straffrie.
Der er ingen obligatorisk udbetalingsalder for midler.

Hvem kan have en Roth IRA?

Enhver i enhver alder kan have en Roth IRA, så længe de opfylder visse betingelser.

De skal have arbejdsindkomst.
Bidrag kan ikke overstige indkomstbeløbet på et år.
Deres modificeret korrigeret bruttoindkomst (MAGI) kan ikke overstige det beløb, der er fastsat af IRS for det pågældende år.

For eksempel, hvis Sienna, 14, tjener penge på et deltids restaurantjob, er hun berettiget til at bidrage til en Roth IRA. Hvis hun tjente $5.000 det år, kan hun bidrage med op til $5.000. Hun kan ikke bidrage med penge, som hun har fået som gaver eller som godtgørelse.

Ligesom der er grænser for, hvilken type penge du kan bidrage med, er der grænser for, hvor meget du kan bidrage med, baseret på din MAGI. For 2022 kan en person bidrage med op til $6.000 i en Roth IRA, så længe deres MAGI falder under $129.000 for 2022. For ægtepar er den samlede grænse for fuldt bidrag $204.000 eller mindre for 2022.

For højere lønmodtagere nedsættes bidragsbeløbene i gradueret skala indtil et vist tærskel ($144.000 for enlige filer i 2022), på hvilket tidspunkt de ikke kan bidrage til en Roth IRA overhovedet. De kan dog bidrage til beskattede investeringskonti som mæglerkonti.

Du kan kun bidrage med arbejdsindkomst - løn, løn, bonusser eller selvstændig erhvervsindkomst - til en Roth IRA.

Fordele ved Roth IRA'er

Roth IRA'er giver mulighed for at betale dine skat på forhånd, hvilket eliminerer skatter på udbetalinger, når du går på pension. For dem, der mener, at de er i et lavere skatteniveau nu, end de vil være, når de går på pension, kan dette være en kæmpe fordel. Da det meste af Gen Z lige er startet i deres karriere, er det let at antage, at deres indtjening og skatteramme kun vil stige herfra.

Muligheden for at trække dine bidrag tilbage til enhver tid er også et stort aktiv. Du kan trække sig tilbage de penge, du til enhver tid har bidraget med til din Roth IRA – da du allerede har betalt skat af dem, er der ingen gebyrer, bøder eller skatter. Med en grænse på $6.000 pr. år, er de penge, du bidrager med, i det væsentlige på en vanskelig tilgængelig konto, da dens indtjening geninvesteres.

Roth IRA'er er venligere over for iværksættere. Hvis du kan bevise, at du har tjent indkomst, kan du åbne en Roth IRA, uanset alder. Mange andre investeringsværktøjer har alderskrav, der eliminerer unge mennesker helt.

Du behøver heller ikke at hæve pengene på noget bestemt tidspunkt – eller nogensinde. I modsætning til traditionelle IRA'er, der kræver, at du tager minimumsudlodninger på 72, giver Roth IRA'er dig mulighed for at beholde pengene på ubestemt tid. Du kan endda give det videre til dine arvinger urørt, og de kan også arve pengene skattefrit.

Ulemper ved Roth IRA'er

Ideelt set vil din investering også tjene penge. At hæve din indtjening har et andet sæt standarder. For at hæve din indtjening uden straf før 59½-alderen, skal du have visse betingelser, såsom følgende:

Du bruger midlerne til at købe eller bygge dit første hjem.
Du har et varigt handicap.
Du er modtageren af Roth IRA fra den oprindelige ejers død.

Indtjening kan hæves af andre årsager, men de vil blive beskattet efter din nuværende indkomstsats, samt pådrage sig en bøde på 10%. Indtjening kan hæves straffrit til at betale uddannelsesudgifter for dig, en ægtefælle eller et barn, men udbetalingen vil stadig blive beskattet.

Selvom skattefri indkomst i dine pensionsår er ideel, er det også attraktivt at sænke dit skattetryk nu. De penge, du sparer i skat nu, kan investeres i fremtiden.

Hvad tæller som optjent indkomst for en Roth IRA?

Optjent indkomst betragtes typisk som løn, løn, drikkepenge, bonusser, provisioner eller selvstændig erhvervsindkomst. Der er også nogle usædvanlige former for indkomst, såsom indkomst fra salg af ikke-kvalificerede aktieoptioner eller visse stipendier eller stipendier. Hvis du er gift, men ikke har skattepligtig indkomst, kan du åbne en ægtefælle Roth IRA bruge din ægtefælles indkomst.

Kan jeg få både en Roth IRA og en traditionel IRA?

Ja, du kan bidrage til både en Roth og en traditionel IRA. Du kan dog kun bidrage med op til den årlige IRS-grænse for begge konti. For eksempel kan du bidrage med $3.500 til din Roth IRA og $2.500 til din traditionelle IRA i 2022. Du kan ikke bidrage med $6.000 til begge konti i samme år.

Vil Gen Z betale højere skat ved pensionering?

Skattelovgivningen er meget varierende og ændres ofte. Der er ingen garanti for, hvordan skatteloven vil se ud, når Gen Z når pensionsalderen.

Bundlinjen

Efterhånden som de træder ind i arbejdsstyrken, har Gen Z en enorm mulighed for at udnytte deres lavere skatteramme til at høste rigdom i deres pensionistår. Roth IRA'er sænker muligvis ikke dine skatter nu, men skattefri indkomst ved pensionering kan gøre en enorm forskel, afhængigt af hvordan skattekoden ændres. Roth IRA'er tilbyder også fleksible investeringsmuligheder for dem, der overvejer at købe et hjem eller sende en elsket på college i fremtiden.