Metode til gennemgang af bilforsikring

Introduktion

Bilforsikringspræmier kan virke som blot endnu en regning at betale, men det firma, du vælger, kan dramatisk påvirke din generelle tilfredshed. Faktum er, at nogle bilforsikringsudbydere er kendt for hurtigere og mere pålidelig behandling af skader, samt bedre kundeservice generelt.

Præmier kan også variere dramatisk fra virksomhed til virksomhed, men du ved det ikke, før du tjekker. Der er også andre faktorer at overveje blandt udbydere, herunder tredjepartsrangeringer og gennemsnitlige forbrugerklager.

Selvom bilforsikringsselskaber har tendens til at være gennemsigtige, når det kommer til deres dækningsmuligheder, det store antal virksomheder og faktorer, der skal tages i betragtning, kan gøre indkøb af bilforsikring til en vanskelig bedrift. For at hjælpe med at løse dette problem sammenlignede vi mere end to dusin førende bilforsikringsudbydere baseret på de faktorer, der betyder mest.

Vores anmeldelsesproces

For at sikre objektivitet og en grundig undersøgelse af hver bilforsikringsudbyder har vi gennemgået 25 forskellige selskaber og tildelt hver enkelt en karakter inden for følgende kategorier:

• Tilgængelighed
• Koste
• Kundetilfredshed

Inden for hver kategori tildelte vi en vurdering for hvert selskab og samlede dem for at etablere en samlet sammensat vurdering på nul til fem stjerner for hver bilforsikringsudbyder. Nedenfor finder du de faktorer, vi overvejede inden for hver kategori, og hvor meget vægt der blev tillagt hver enkelt.

Dataindsamling

For at sikre, at hver bilforsikringsgennemgang, vi kompilerede, brugte de mest opdaterede, faktuelle mulige oplysninger, vi indsamlede data fra en række officielle kilder, der rapporterer om auto forsikringsselskaber. For eksempel indsamlede vi forbrugerklagedata fra National Association of Insurance Commissioners (NAIC), som er den amerikanske standardsættende og regulatoriske støtteorganisation dedikeret til at betjene landets statsforsikring regulatorer.

Vi sammenlignede også bilforsikringsselskaber med hensyn til deres kundeservice og skadesprocesser, som vurderes uafhængigt af J.D. Power and Associates. Separat så vi på undersøgelsesresultater fra Consumer Reports.

Vi gennemsøgte firmaets hjemmesider for at indsamle nøjagtige oplysninger om bilforsikringer, tilføjede funktioner og rabatter. Vi stolede også på tredjepartsdata fra Quadrant, som vi brugte til at tage højde for regionale og statslige forskelle i præmier, forskelle i prismetodologi og afdragsomkostninger.

Tilgængelighed

En af de første faktorer, vi sammenlignede blandt bilforsikringsudbydere, var tilgængelighed - eller sandsynligheden for, at en person er berettiget til at købe en bilforsikring fra et givet selskab.

Denne faktor er vigtig, da forbrugerne muligvis ikke har adgang til de bedste bilforsikringer på grund af faktorer uden for deres kontrol. Ved at fokusere mest på bilforsikringsudbydere, der tilbyder bred adgang rundt om i landet, sikrer vi, at vores bilforsikringsanmeldelser er nyttige for så mange mennesker som muligt.

Tilgængelige stater

Nogle bilforsikringsudbydere tilbyder forsikringer landsdækkende, mens andre kun udvider dækningen i udvalgte stater. For denne faktor gav vi fortrinsret til udbydere, der tilbyder bred dækning landsdækkende. Vi tildelte hver virksomhed en score fra nul til én, der afspejler dens tilgængelighed baseret på de geografiske regioner, den betjener.

Andre faktorer

Andre faktorer er sværere at score, men lige så vigtige. For eksempel er bilforsikring, der tilbydes gennem USAA, utvivlsomt høj kvalitet, men du skal være et militærmedlem eller have en kvalificeret tilknytning for at kvalificere dig. Ligeledes er visse bilforsikringer, der tilbydes gennem The Hartford, kun tilgængelige for AARP-medlemmer, der er i alderen 50 og ældre.

Samlet set blev virksomheder, der har den bredeste tilgængelighed, bedømt mere positivt end andre i vores anmeldelser.

Koste

Selvom omkostninger ikke er den eneste overvejelse, der skal afvejes, når du køber bilforsikring, prisen du betaler for præmier er vigtigt. Samlet set bør forbrugerne stræbe efter at betale de lavest mulige omkostninger for den mængde dækning, de har brug for. Yderligere bør de sikre sig, at de ikke betaler mere, end de burde uden at modtage noget håndgribeligt til gengæld.

I sidste ende evaluerede vi fire individuelle aspekter af prisfastsættelse og scorede hver virksomhed på en skala fra nul til én i hver.

Median årlige præmier

Ved at bruge tredjepartsdata fra Quadrant sammenlignede vi årlige medianpræmier samt regionale og statslige forskelle mellem præmier. Vi beregnede en score på nul til én for hver virksomhed, baseret på hvordan dens præmier sammenlignes med konkurrenterne. For at justere for regionale forskelle, scorede vi først præmier efter stat, og derefter beregnede vi gennemsnittet af de individuelle scoringer for at udlede den samlede præmiescore.

Selvom de gennemsnitlige årlige præmier ikke nødvendigvis repræsenterer, hvad forbrugerne vil betale for deres egne forsikringer, hjælper de os med at måle overkommelighed på en standardskala. Med det sagt, bør forbrugerne shoppe rundt og sammenligne priser på bilforsikringer, da masser af individuelle faktorer kan få dem til at betale mere eller mindre for deres egen dækning.

Udgifter til afdrag

Ved at bruge det samme sæt data sammenlignede vi omkostningerne ved at betale bilforsikringspræmier i rater vs. betale for seks måneders præmier på forhånd. I sidste ende scorede bilforsikringsudbydere med større betal-i-fuld-rabatter højere i denne kategori, og dem uden tillæg for at betale i rater scorede højest.

Denne metrik er vigtig, da præmier kan se højere ud, end de i virkeligheden er, når afdragsgebyrer tilføjes. Omvendt kan virksomheder, der tilbyder rabatter for at betale for en police på forhånd, være mere overkommelige, end de først ser ud til.

Tabsforhold

Vi kiggede også på tabsforhold fra hvert bilforsikringsselskab. Et tabsforhold er et mål, der bruges til at beskrive et forsikringsselskabs udgifter sammenlignet med dets overskud. Det beregnes ved at lægge et selskabs betalte forsikringskrav til dets tilpasningsudgifter, derefter dividere dette tal med de samlede præmier, og derefter gange med 100. Generelt gælder det, at jo højere tabsprocenten er, desto mere effektiv er virksomheden til at give værdi til sine kunder pr. indkasserede præmier.

For eksempel vil et firma, der indbringer 200 USD i præmier og mister 100 USD af disse midler til krav og administration have et tabsforhold på 50 %.

Vi scorede bilforsikringsselskaber fra nul til et baseret på deres tabsprocenter, hvor højere tabsprocenter genererede højere score. Vi har indregnet tabsprocenter blandt bilforsikringsudbydere på et treårigt gennemsnit fra 2017 til 2019 ved hjælp af oplysninger fra NAIC Market Share Reports.

Prismetode

Vi kiggede også på hver virksomheds prismetodologi. Denne faktor blev undersøgt for at bestemme, hvor meget drivende faktorer påvirker præmier vs. hvor meget andre faktorer påvirker præmierne.

Kørselsfaktorer vi så på bestod af kilometertal, alder og kørerekord; de ikke-drivende faktorer, vi overvejede, var boligejerskab, uddannelsesniveau, civilstand, køn, kredit og ikke-skyld kørsel. Fordi denne faktor sammenligner kørselsfaktorer med ikke-kørselsfaktorer, tager den også højde for rabatter på bilforsikringer.

Samlet set blev virksomheder, der lagde mere vægt på drivende faktorer, scoret højere end dem, der beregnede præmier med mere vægt på ikke-drivende faktorer.

Kundetilfredshed

Kundetilfredshed er afgørende at overveje, når du køber en bilforsikring. Når alt kommer til alt, vil du stifte nærmere bekendtskab med din udbyders processer, hvis du bliver tvunget til at indgive et krav, især et kompliceret eller dyrt.

For at hjælpe forbrugerne med at måle bilforsikringsselskaber baseret på deres kundetilfredshedsvurderinger brugte vi tredjepartsrapportering fra tre separate bureauer.

Forbrugerrapporter vurderinger

Consumer Reports er en nonprofit medlemsorganisation, der "arbejder side om side med forbrugerne for sandhed, gennemsigtighed og retfærdighed på markedet."

Med det i tankerne sammenlignede vi bilforsikringsselskaber baseret på deres Consumer Reports-vurderinger, som vægter kundetilfredshed, når det kommer til præmier, skader og service. Virksomheder fik en vurdering på nul til én.

J.D. Power Scores

Vi så på, hvordan individuelle bilforsikringsselskaber scorede i J.D. Powers relevante undersøgelser af forbrugertilfredshed fra 2019 til 2021. Konkret sammenlignede vi udbydere baseret på, hvordan de placerede sig J.D. Powers amerikanske bilforsikringsundersøgelse, U.S. Auto Claims Satisfaction Study, og U.S.A. Insurance Shopping Undersøgelse.

Virksomheder, der gentagne gange opnåede højere karakterer i disse undersøgelser, fik præference i vores eget ratingsystem, som scorede hver virksomhed fra nul til én i denne kategori.

NAIC-klageresultater

Til sidst sammenlignede vi scorer for forbrugerklager fra bilforsikringsselskaber udarbejdet af National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Forbrugerklager er vigtige at vurdere, når de køber bilforsikring, da de repræsenterer tidligere kunders erfaringer. NAIC vurderer forsikringsselskaber ved at bruge et gennemsnitligt indeks på 1,00; virksomheder, der scorer lavere end det, har et lavere antal klager end gennemsnittet og omvendt.

For at score virksomheder i denne kategori på en skala fra nul til én, så vi på tre års data (2019, 2020 og 2021). Vi så på bilforsikringsudbydere såvel som deres datterselskaber og vægtede datterselskaber baseret på årlige præmiebeløb.

Ikke overraskende scorede bilforsikringsudbydere med færre forbrugerklager højere i denne kategori, hvorimod dem med flere forbrugerklager scorede dårligt.