Hvordan fungerer en cd-konto?

Hvis du planlægger at foretage et stort køb i løbet af de næste par år og har nogle af pengene ved hånden nu, kan du overveje at lægge dem i en indskudsbevis (CD). En CD kan opfattes som en føderalt forsikret opsparingskonto, men med nogle få vigtige forskelle. Med en cd accepterer du at lade dine penge stå på kontoen i en bestemt periode, som kan variere fra et par måneder til en årrække. Til gengæld vil banken eller kreditforeningen, der udsteder din cd, betale dig et garanteret afkast af pengene, typisk højere end du ville få på en almindelig opsparingskonto. I denne artikel forklarer vi, hvordan cd'er fungerer, og hvordan du kan få dem til at fungere for dig.

Før du åbner din cd-konto

Et indskudsbevis er et relativt simpelt investeringsprodukt, og at købe et er en ret ligetil proces. Alligevel er der et par vigtige ting at overveje.

1. Beslut hvor meget du vil investere

Først og fremmest bør du overveje, hvor mange penge du kan investere i en cd. Dette er vigtigt, fordi cd'er ikke er meget væske— det vil sige, at du ikke nemt kan få dine penge ud, hvis du har brug for dem i en nødsituation. På grund af dette bør du kun lægge penge i en cd, som du er ret sikker på, at du ikke får brug for, før cd'en modnes. CD'er har bøder for tidlig tilbagetrækning (mere om det nedenfor), hvilket gør dem til et dårligt valg til nødopsparing eller andre penge, du måske ønsker med et øjebliks varsel.

2. Bestem, hvilken slags cd du vil have

Stort set alle banker og kreditforeninger i USA tilbyder mindst ét ​​indskudsbevis, og mange har en bred vifte af dem. Ikke alene er din lokale murstensbank en potentiel kilde til din cd, men det er enhver bank eller kreditforening i dit lokalsamfund, såvel som enhver bank, der modtager kunder i hele landet via internet. Investopedias regelmæssigt opdaterede placeringer af Bedste bank-cd-kurser, for eksempel spore omkring 200 banker, der tilbyder cd'er.

Der er tre hovedovervejelser, når du skal vælge en cd. Den første er den periode, du vil beholde dem i - med andre ord, hvor længe du er villig til at efterlade dine penge på cd'en, før du kan komme til dem igen. CD-perioder spænder fra nogle få måneder til nogle få (eller endda mange) år. Hvis du ikke er sikker på, hvornår du sandsynligvis får brug for dine penge tilbage, er det bedre at tage fejl af forsigtighed. Du kan altid vælge en cd med kort løbetid og derefter geninvestere pengene i en anden cd, når den er modnet.

Renter er en anden overvejelse. Længere løbetid betyder generelt højere satser. Men rækken af ​​CD-priser kan variere meget fra en finansiel institution til en anden. De bedst betalende cd'er i landet kan betale tre til fem gange den nationale gennemsnitspris, så det er smart at shoppe rundt.

Overvej endelig, om en standard eller mere specialiseret type CD ville være bedst for dig. Standard-CD'en betaler en fast rente og opkræver bøder for tidlige udbetalinger. Der er andre typer, der betaler variabel rente, eller som er mere fleksible, som f.eks flydende cd'er. Generelt betaler du ekstra for den fleksibilitet gennem en lavere rente.

Efter du har åbnet din cd-konto

Lad os sige, at du har købt den cd, du har valgt. Hvad så?

1. Prøv at lade dine penge være

Nu kommer den (potentielt) nemme bit: at lade dine penge være. Når du har tilmeldt dig en CD, vil din bank eller kreditforening give dig instruktioner om, hvordan du overfører penge til den nye konto. Når du har gjort det, så prøv at modstå fristelsen til at hæve penge, før din CD udløber, medmindre du står over for en ægte nødsituation.

Straffen for tidlig tilbagetrækning på en typisk CD kan være betydelig, i nogle tilfælde overstige enhver rente, du har optjent. Så du kan endda miste nogle af de penge, du investerede i første omgang.

2. Planlæg, når din cd modnes

Når din cd når slutningen af ​​sin periode, har du nogle beslutninger at træffe. Normalt vil du have tre muligheder:

• Rul over cd'enind på en ny cd i den pågældende bank eller kreditforening. Du kan vælge en cd med samme term eller en anden.
• Overfør midlerneind på en anden konto i den bank. Dine muligheder kan omfatte en opsparings-, check- eller pengemarkedskonto.
• Træk udbyttet tilbage. Du kan bede pengeinstituttet, der ligger inde med din cd, om at overføre pengene til en konto i en anden institution eller sende dig en check til selv at indbetale.

Hvis du ikke giver nogen instrukser inden bankens eller kreditforeningens deadline, vil det normalt rulle dine cd-provenuet til en ny cd med samme periode. Hvis det ikke er din hensigt, kan det at gå glip af deadline betyde, at du låser dig fast på en cd med en underpris eller betaler en bøde for tidlig tilbagetrækning for at få dine penge ud.

Bundlinjen

Indskudsbeviser (CD'er) fungerer anderledes end andre typer konti, der tilbydes af banker og kreditforeninger. De betaler typisk højere renter, men kræver også, at du efterlader dine penge på indskud i en aftalt periode. Ellers skal du normalt betale en bøde for tidlig tilbagetrækning.