Hvordan refinansierer du et boliglån?

Du kan refinansiere en boliglån ligesom du ville have et almindeligt realkreditlån. Men der er nogle særlige overvejelser, du skal tænke over, før du går videre. Denne artikel forklarer, hvornår du måske vil overveje at refinansiere et boliglån, og hvordan du gør det.

Sådan fungerer refinansiering

Når du refinansierer et boliglån – uanset om det er dit hovedlån eller et boliglån – optager du et nyt lån til mindst penge nok til at betale det gamle tilbage. Herefter betaler du på det nye lån. På et tidspunkt i fremtiden kan du endda refinansiere det nye lån ved at optage endnu et.

Hvorfor vil du refinansiere et lån? En almindelig årsag er, hvis du kan få en lavere rente og reducere dine betalinger. En anden er at få et lån med andre vilkår – for eksempel at skifte fra et 30-årigt realkreditlån til et 15-årigt eller omvendt.

Refinansiering er dog sjældent gratis. Du vil sandsynligvis møde lukkeomkostninger og andre gebyrer, ligesom du gjorde med det tidligere lån. Af den grund er det vigtigt at overveje, hvor meget du vil spare ved at refinansiere i forhold til hvor meget du skal betale på forhånd for at gøre det. For eksempel, hvis du kan spare $200 om måneden ved at refinansiere, men dine afsluttende omkostninger summerer op til $5.000, vil det tage dig 25 måneder at gå i balance.

Refinansiering kræver også noget arbejde fra din side, såsom at afrunde al den dokumentation, som en långiver kan bede dig om at levere. Så hvis du værdsætter din tid, bør du måske også tænke over det.

Refinansiering af et boliglån

Som med et almindeligt realkreditlån, er der flere grunde til, at du måske overveje at refinansiere et eksisterende boliglån. Den ene er, hvis renten er faldet væsentligt, siden du optog dit lån. En anden er, hvis du foretrækker en anden løbetid eller tilbagebetalingsperiode. For eksempel kan du have et boliglån, der skal betales af på fem år, men du vil hellere strække dine betalinger over 10 eller 15 år. Endnu en anden er, hvis du har brug for at låne yderligere penge, men ikke ønsker at betale på to boliglån på samme tid.

Du kan refinansiere dit egenkapitallån hos den bank, kreditforening eller anden finansiel institution, der har udstedt dit nuværende lån, eller hos en anden långiver. Du vil måske starte med din nuværende långiver, som har et incitament til at beholde din virksomhed, efter at du har betalt det gamle lån og måske er mere åben for at forhandle med dig.

Før du forpligter dig til at refinansiere, skal du kontrollere, om dit nuværende boliglån pålægger en bøde for at betale det tilbage tidligt. Hvis den har en forudbetalingsbod, skal du vurdere, om det ville give mere mening blot at køre ud af det gamle lån indtil udløbet af dets løbetid, selvom dets rente er højere, end du kunne få på et nyt en.

Hvad kan du forvente, når du refinansierer et boliglån

Ligesom med dit nuværende kapitallån, skal du bevise over for långiveren, at du har tilstrækkelig egenkapital i dit hjem, og at du er en god risiko. Hvis ingen af ​​disse har ændret sig til det værre, siden du fik dit oprindelige lån, burde du være okay, men du skal muligvis stadig fremlægge en masse dokumentation.

Långivere bruger typisk det, der er kendt som en kombineret lån-til-værdi (CLTV) forholdet for at afgøre, om du skal tilbyde dig et friværdilån og i givet fald hvor meget. CLTV-forholdet tager højde for al den udestående gæld, du har på ejendommen, inklusive det første realkreditlån, samt hvad ejendommen er værd i øjeblikket. For eksempel kan en långiver undlade at udstede et nyt lån, hvis den samlede gæld ville overstige 80 % af dit hjems værdi. For at verificere dit hjems værdi, vil långiver normalt hente en professionel taksator.

Udover din bolig vil långiver gerne have information om dig. For at sikre sig selv, at du har midlerne til at tilbagebetale lånet, vil långiveren sandsynligvis anmode om et udvalg af dokumenter, inklusive dine lønsedler, W-2 formularer, seneste selvangivelser, kontoudtog og 1099-DIV'er indberette din investeringsindkomst.

For at tjekke din kreditværdighed, vil långiver højst sandsynligt trække din kreditrapporter fra en eller flere af tre store nationale kreditbureauer, samt slå din kreditscore op. Typisk skal du bruge en FICO kredit score på mindst 680 for at kvalificere, ifølge Experian, et af bureauerne.

Faktisk, før du overhovedet ansøger, vil du måske tjekke dine kreditrapporter for nøjagtighed. Du kan få gratis kopier mere eller mindre øjeblikkeligt fra hver af de tre store kreditbureauer AnnualCreditReport.com, den officielle hjemmeside til det formål. Hvis du finder noget unøjagtigt negativt
oplysninger, kan du udfordre dem med kreditbureauet. Din kreditscore er ikke inkluderet i dine kreditrapporter, men der er også måder at gøre det på få din kreditscore gratis.

Et alternativ at overveje: Cash-Out Refinansiering

Afhængigt af dine mål med at refinansiere dit nuværende boliglån, kan du overveje en cash-out refinansiering i stedet. I en udbetalingsrefinansiering optager du et nyt realkreditlån, der er stort nok til at betale af på dit gamle realkreditlån og giver dig et engangsbeløb i kontanter. Du kan bruge nogle af disse kontanter til at betale dit eksisterende boliglån og resten til andre formål. På denne måde har du kun ét lån at tilbagebetale, og i stedet for at skulle betale noget af det tilbage over 5, 10 eller 15 år, har du måske 30 år.

Sørg dog for at sammenligne renterne på de gamle og nye lån – inklusive både dit oprindelige realkreditlån og boliglånet – samt eventuelle lukkeomkostninger. I en tid med stigende renter (såsom midten af ​​2022), kan du ende med ikke kun mere gæld, men en højere rente på hele din gæld.

Bundlinjen

Du kan refinansiere et eksisterende friværdilån med et nyt, og det kan være en fordel at gøre det, hvis du kan få en væsentlig lavere rente. Men tjek, om dit nuværende lån har en forudbetalingsbøde, hvilket kan ophæve enhver fordel, du ville få ved at skifte.