Brug af Home Equity til at starte en virksomhed

USA er hjemsted for mange af de mest succesrige iværksættere i verden, der producerer en lind strøm af nye virksomheder og iværksættere hver måned. Ifølge U.S. Census Bureau, ansøgninger til nye virksomheder udgjorde mere end 420.000 alene i april 2022.

Men som mange iværksættere vil fortælle dig, vejen til selvstændig beskæftigelse kan være meget udfordrende. En af de mange udfordringer, som nye iværksættere står over for, er, hvordan de kan rejse penge til at finansiere deres virksomhed. Traditionelle muligheder omfatter lån til små virksomheder, personlig opsparing eller lån fra venner og familie. Men da boligpriserne er steget markant i de senere år, kan mange iværksættere blive fristet til at kigge på egenkapital i hjemmet som en kilde til virksomhedsfinansiering.

Brug af Home Equity til virksomhedsfinansiering

Gennemsnitsprisen på et amerikansk hus steg med næsten 80 % fra den første kvarter (Q1) af 2012 til Q1 2022. Da hjem egenkapital er lig med forskellen mellem den nuværende markedspris af et hjem og dets enestående realkreditgæld, har mange amerikanere set deres boligkapital stige sammen med denne stigning i boligpriserne. For husejere i denne gunstige position er der flere måder, hvorpå du kan bruge din boligkapital som en kilde til kontanter.

Den nemmeste måde at skaffe penge fra din boligkapital er naturligvis ved at sælge din bolig. Hvis du tager denne tilgang, vil dit provenu fra salget være nogenlunde lig med din egenkapital, minus eventuelle relevante skatter og lukkeomkostninger. På den anden side er der også måder at udvinde kontanter fra boligens egenkapital, mens du bevarer ejerskabet af dit hjem. For eksempel kan du foretage en udbetalingsrefinansiering eller erhverve enten et boliglån eller en boligkreditlinje (HELOC).

Cash-Out Refinance

Som navnet antyder, a udbetaling refinansiering er en form for refinansiering af realkreditlån, hvor du modtager en engangsbeløb af kontanter. Det fungerer typisk ved at erstatte dit realkreditlån med et nyt realkreditlån, på et tidspunkt, hvor din boligkapital er steget siden tidspunktet for dit første realkreditlån. Husejere i dette scenarie kan derefter betale deres oprindelige realkreditlån med det nye realkreditlån, hvorved forskellen opspares.

For at illustrere, overvej et scenario, hvor du købte et hjem for 200.000 $ og sikrede et realkreditlån til 80% af boligens pris, eller 160.000 $. Nogle år senere, hjemmet værdsætter i værdi til $300.000. I dette scenarie kan banken tillade dig at refinansiere med et nyt realkreditlån til en værdi af 80 % af den aktuelle markedspris eller 240.000 USD. I det scenarie ville du betale det tidligere realkreditlån og stå tilbage med $80.000 i kontanter. I praksis vil dit faktiske kontante provenu være mindre end dette, da du skal dække lukkeomkostningerne. Desuden din indkomst og kreditværdighed stadig skulle kvalificere sig til det nye realkreditlån.

Boliglån og HELOC'er

Hvis refinansiering ikke er en tilgængelig eller attraktiv mulighed for dig, ville en anden tilgang være at tage en traditionel boliglån. Ligesom en udbetalingsrefinansiering tilbyder boliglån et engangsbeløb i kontanter, og de kommer typisk med relativt billige faste renter og fikset amortiseringsplaner. De er sikret af dit hjem, så det er meget vigtigt aldrig at gå glip af nogen betalinger.

En anden mulighed ville være at opnå en home equity line of credit (HELOC). Disse lån fungerer som revolverende kreditlinjer, der giver dig mulighed for at hæve midler efter en tidsplan, du vælger i stedet for at modtage hele låneprovenuet på én gang. HELOC'er giver dig også mulighed for kun at betale interesse på lånet, så du kan minimere dine månedlige ydelser.

Mens traditionelle boliglån har faste renter, kommer HELOC'er med variable satser, hvilket betyder, at du er mere udsat for renterisiko. Selvom HELOC'er i starten tillader et højt niveau af fleksibilitet, begynder de automatisk at kræve planlagt rektor tilbagebetalinger efter afslutningen af ​​en indledende periode - ofte sat inden for fem til 10 år - kendt som lodtrækningsperiode.

Fordele og ulemper

Som med de fleste ting inden for finans, er der fordele og ulemper ved hver af disse tilgange. Den største fordel ved at bruge egenkapital til at starte en virksomhed er, at den kan være meget mere tilgængelig, samtidig med at den giver lavere renteomkostninger. Det kan ofte være en udfordring at ansøge om et traditionelt lån til små virksomheder, hvor mange långivere er tilbageholdende med at udvide kapitalen til et endnu uprøvet foretagende. Det er et almindeligt ordsprog blandt iværksættere, at "banker kun ønsker at sælge dig en paraply, når det ikke regner." I med andre ord, de låner gerne din virksomhed penge, men kun når det allerede er vellykket og ikke har brug for midler.

Selvom afhængighed af boliglån kan hjælpe med at omgå dette problem, er det ikke uden det risici. Der er trods alt en god grund til, at banker er tilbageholdende med at låne penge ud til nye virksomheder. Med omkring 20 % af de nye virksomheder, der går konkurs i deres første år, og 65 % fejler i deres første årti, er der ingen tvivl om, at Kreditrisiko er involveret. Og da at stole på boligkapital betyder at sætte dit eget hjem i fare, bør iværksættere nøje overveje, om de er villige til at tage den risiko. For at sige det helt klart betyder det at bruge boligkapital til at starte din virksomhed, at hvis din virksomhed fejler, kan du potentielt også miste dit hjem.

Bundlinjen

Hvis du på trods af disse risici føler, at brug af boligkapital stadig er din bedste mulighed, er der nogle yderligere trin, som nye iværksættere kan tage for at hjælpe med at styre deres risiko:

• Overvej først, at - generelt set - ikke alle forretningsforetagender vil være lige risikable. Ved at undersøge industrierne og iværksætterne i din region kan du fastslå, at visse typer virksomheder har bedre chancer for at overleve end andre.
• Desuden, inden for enhver given virksomhed, nogle anvendelser af kapital kan være mere risikabelt end andre. For eksempel, beholdning der er genstand for redundansrisiko eller fordærv, kan medføre større risiko sammenlignet med lagerbeholdning, der vil bevare sin værdi på ubestemt tid med begrænset risiko for skade eller afskrivning.

Uanset hvordan du vælger at finansiere din nye virksomhed, er det generelt værd at bruge tid på at gøre omfattende rettidig omhu på din branche og konkurrenter og udarbejde et detaljeret budget, der giver dig mulighed for at planlægge og bevare dine kontanter. At søge input fra betroede rådgivere, såsom erfarne iværksættere i din region eller udvalgte branche, kan også hjælpe dig med at maksimere dine chancer for succes.